Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-195/2017 (2-3253/2016;) ~ М-3127/2016 от 02.11.2016

Дело № 2-195/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» января 2017 г.

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

Председательствующего судьи Емельяновой Н.В.

при секретаре Клемешовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Сухоруковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Сухоруковой Н.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа

У С Т А Н О В И Л :

02.11.2016 г. АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Сухоруковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований банк указал, что10.02.2011 г. между Сухоруковой Н.А. и Банком был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 104000 руб.

Составными частями кредитного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком аферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями об Общих условиях и ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, направив ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иную информацию.

Однако, ответчик систематически допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 156498,49 рублей, из которых: сумма основного долга- 102894,93 руб., сумма процентов-38020,79 руб., сумма штрафов-15582,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8,11,15,309,310,811,819 ГК РФ просит взыскать с ответчицы указанную сумму задолженности и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4329,97 руб.

05.12.2016 г. Сухорукова Н.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование встречных исковых требований Сухорукова Н.А. указала, что 21.12.2010 г. она заполнила анкету на получение кредитной карты. Указанную анкету она не считает кредитным договором, в связи с чем ее обязанности, изложенные в ней не имеют юридической силы. Отдельно кредитный договор она не получала, не подписывала, с его условиями не знакомилась, так как кредитная карта поступила ей без приложения в качестве кредитного договора.

Полученную кредитную карту она активировала, получив по ней средства в размере 38000 рублей. Впоследствии кредитный лимит без ее согласия был увеличен и с 18.10.2013 г. составил 104000 рублей. При этом она своего согласия на увеличение кредитного лимита не давала.

В состав кредитных средств, была включена и с нее удержана комиссия за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков клиентов банка. За подключение к указанной программе с нее была взыскана сумма в общем размере 39548 рублей. Считает, что указанная сумма была с нее удержана незаконно так как исходя из анализа анкеты и заявки на открытие банковских счетов, страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». В связи с чем договор не предполагает возможности указать иную страховую организацию, что является нарушением ч.1 ст. 422 ГК РФ и ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что на основании ст. 168 ГК РФ кредитный договор в части взимания с нее комиссии за подключение к программе страхования должен быть признан недействительным, а в ее пользу подлежат взысканию уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере 39548 рублей.

Также считает незаконным удержание с нее денежных средств за пользование услугой по СМС оповещению, согласие на подключение которой она не давала, в связи с чем в ее пользу подлежат взысканию денежные средства в размере 1911 рублей, уплаченные за все время пользование кредитом в виде ежемесячных платежей в размере 39 рублей ежемесячно.

На основании требований закона «О защите прав потребителей» считает, что в ее пользу с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

Стоны, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд на рассмотрение дела не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

В своих письменных возражениях, поступивших в адрес суда, представитель АО «Тинькофф Банк» просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать. В обоснование своих возражений указал, что до заключения кредитного договора, то есть до активации кредитной карты, Сухорукова Н.А. получила всю необходимую и достоверную информацию об оказанных Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, которая была ей направлена. Кроме того, вся необходимая информация имеется в общедоступном месте, а именно, размещена на сайте банка в системе Интернет. Кредитная карта передавалась ответчице по первоначальному иску неактивированной, что позволяло до заключения договора дополнительно ознакомиться с условиями кредитования.

Подписав заявление-анкету, ответчица подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами банка, понимает их, обязуется соблюдать. Выразила согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями и тарифным планом и заявлением-анкетой.

Ответчик в течение 61 расчетный периодов пользовался кредитными средствами банка, получал ежемесячно счета-выписки, оплачивал по ним задолженность, что свидетельствует о ее согласиями с условиями договора.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка, в связи с чем нарушением норм закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. При этом банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт. При заключении договора дается возможность согласовать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования: письменное или устное заявление, выдача полиса, принятие полиса. Однако, это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться иными способами, предусмотренными для письменной формы договора. Участие клиента в программе страховой защиты, а также подключение услуги СМС оповещения осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление –анкета содержит отдельное согласие или несогласие клиента на получение указанных услуг.

Кроме того, условия договора предусматривают обязанность клиента в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке в течение 30 календарных дней заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. Следовательно, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться с момента формирования счета-выписки, в которую включается комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссии за услуги СМС-банк, комиссия за участие в программе страховой защиты держателей ТКС Банк (ЗАО). Согласно счету-выписке по договору за период с 17.01.2011г. по 17.02.2011 г. первая операция по кредитной карте была проведена 11.02.2011 г.-списана плата за обслуживание, 17.02.2011 г. списана плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, считает, что на момент обращения ответчика в суд со встречным исковым заявлением срок исковой давности истек.

Учитывая отсутствие ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока, просит применить его последствия и в иске отказать.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица было привлечено ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», которое будучи извещены о времени и месте судебного заседании, в суд на рассмотрение дела не явилось, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявляло, об уважительности причин неявки суду не сообщило, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие неявившегося третьего лица.

Изучив материалы дела, возражения истца относительно удовлетворения встречных исковых требований, заключение представителя Управления роспотребназдора по Тамбовской области Кузьминой Е.В., полагавшей, что в материалах дела отсутствуют доказательства уважительности пропуска Сухоруковой Н.А.срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных ею исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 9 и пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор, условия которого одной из сторон определены в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом является договором присоединения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ)

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г."О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Судом установлено, что 21.12.2010 г. Сухрукова Н.А. заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в соответствии с которой предложила банку «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных в указанном предложении, в рамках которого Банк выпустит и оформит на нее кредитную карту, установив ей лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого банком (л/д 18). На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционеарное общество «Тинькофф Банк». В указанном заявлении-анкете ответчица выразила согласие на то, что оно является безотзывным акцептом, в связи с чем заключением договора являются действия банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Указанное заявление-анкета в совокупности с Тарифами банка по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлимой часть кредитного договора.

В соответствии с п. 2.3-2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л/д 23) договор считается заключенным путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты.

В соответствии с п. 2.5 общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженность исключительно по своему усмотрению.

11.02.2011 г. банк активировал кредитную карту, произведя по ней списание в размере 590 рублей за обслуживание кредитной карты, 17.01.2011 г. было произведено списание денежных средств за подключение к программе страхования (л/д 52).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что с 11.02.2011 г. между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении анкете, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт и в соответствии с тарифами банка путем направления Сухоруковой Н.А. банку аферты и принятия ее банком. Указанный договор является договором присоединения, поскольку его условия определены в стандартных правилах и Тарифах банка.

Подпись Сухоруковой Н.А. в заявлении-анкете, подтверждает о ее ознакомлении со всеми условиями договора и согласие с ними.

Начиная с 19.02.2011 г. Сухорукова Н.А. производила операции с использованием кредитной карты, в том числе, связанные с выдачей наличных, что свидетельствует о ее согласии с условиями договора и отсутствием намерений о его расторжении и возврате кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд считает несостоятельными доводы истицы относительно того, что она не была ознакомлена с условиями кредитного договора, ей не была предоставлена полная информация о размере лимита выданного кредита.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что до совершения операций по банковской карте, либо во время ее использования, ответчица обращалась в банк за получением дополнительной информации относительно условий кредитного договора либо лимита выделенных ей денежных средств, но указанная информация до нее доведена не была, материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ В обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 7.2-7.4 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, установленным тарифами, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с тарифами банка (л/д 20-21) базовая процентная ставка составляет 12.9 % годовых, плата за обслуживание карты-590 рублей, комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 390 руб., минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 рублей.

Процентная ставка по кредиту при своевременном погашении минимального платежа составляет 0,12% в день, а при его неоплате 0,20% в день.

В судебном заседании установлено, что лимит кредитных средств, предоставленных Сухоруковой Н.А. составил 104000 рублей. В судебном заседании ответчица не отрицала, что все кредитные средства были ей использованы. Указанное обстоятельство подтверждается и также счетами-выписками л/д 52-64 и расчетом задолженности л/д 8-14 и выпиской по счету (л/д 14-16).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанный расчет задолженности ответчицей не оспорен, в связи с чем суд принимает его.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что у Сухоруковой Н.А. перед банком имеется задолженность в размере 156498,49 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу-102894,93 руб., по просроченным процентам-38010,79 рублей, штрафные проценты-15582,77 рублей.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчицы Сухоруковой Н.А. в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования Сухоруковой Н.А. о признании недействительным в части условий кредитного договора о подключении ее к программе страхования и предоставления услуг по СМС-оповещению и применению последствий недействительности указанной сделки путем взыскания с банка уплаченных ею денежных средств, суд исходит из следующего.

Как указывалось ранее ст. 421 ГК РФ предусматривает свободу сторон при заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 76. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья3, пункты4 и 5 статьи426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт2 статьи16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992года N2300-I "О защите прав потребителей", статья29 Федерального закона от 2 декабря 1990года N395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии со ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исковые требования Сухоруковой Н.А. основаны на том, что услуги по СМС оповещению и страхованию были ей навязаны банком, при этом она была лишена возможности отказаться от получения указанных услуг, в связи с чем истцом по первоначальному иску были нарушены ее права как потребителя.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с заявлением-анкетой, если специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банк включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Кроме того, заявление-анкета содержит согласие Сухоруковой Н.А. на обработку ее персональных данных в целях содействия страхованию ее жизни, здоровья, имущества, осуществляемого при содействии банка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Своей подписью в заявлении-анкете, являющейся неотъемлимой частью кредитного договора, Сухорукова Н.А. подтвердила, что уведомлена банком о добровольном приобретении дополнительных услуг, по страхованию и согласна с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг свое несогласие с оказанием данных услуг не выразила.

Доказательств того, что заключение договора страхования Сухоруковой Н.А. было навязано, материалы дела не содержат.

06.05.2009 г. между ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «Ресо-Гарантия» был заключен договор коллективного страхования *** по которому застрахованными лицами являлись граждане, заключившие с банком договор о кредитной карте, выпускаемых Банком и передаваемых их в пользование застрахованным лицам. (л/д 86-90).

В настоящее время на указанных граждан распространяется действие договора присоединения к договору коллективного страхования *** от 04.09.2013 г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и АО «ТОС» (л/д 31, 99-101).

С согласия ответчицы банком ежемесячно производилось списание денежных средств в счет оплаты за программу страховой защиты в размере, определенном тарифами банка

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными доводы истицы относительно того, что банк неправомерно удерживал с нее за счет поступающих в счет погашения кредита средств, сумму на оплату страховой премии по договору коллективного страхования. Кроме того, ответчицей не оспаривается тот факт, что договор страхования в настоящее время является действующим, не расторгнут, не признан недействительным.

Учитывая смешанный характер заключенного между истцом и ответчиком договора, включающего в себя, в том числе, услуги банка по организации страхования, и факт добровольного подписания истцом по встречному иску заявления- анкеты, а также отсутствие доказательств, подтверждающих, что она выражала несогласие на подключение ее к программе страхования, но указанное несогласие было проигнорировано банком, доводы иска о том, что услуга по подключению Сухоруковой Н.А. к Программе страхования была ей фактически навязана, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание услуги, являются несостоятельными и материалами дела не подтверждаются.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

При этом, суд считает обоснованными доводы Сухоруковой Н.А. относительно навязывания ей услуги по СМС-оповещению.

В силу ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, 779 ГК РФ.

Никаких данных относительно того, что Сухорукова Н.А. обращалась в банк с заявлением о предоставлении ей указанной услуги материалы дела не содержат.

СМС оповещение производилось со стороны банка на основании раздела 8 общих условий, которые не предполагают возможность потребителя от них отказаться, что является нарушением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Однако, разрешая требования о признании условий договора недействительными в указанной части, суд учитывает возражения ответчика о применении срока исковой давности.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год (в редакции закона №100-ФЗ от 07.05.2013 г.).

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 5.2 Условий договора, в сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту, в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

В соответствии с п. 5.4 Условий договора, Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты.

По условиям п. 5.5 Договора, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с п. 5.7 условий Договора, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской.

В соответствии с п. 5.8 условий Договора, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Каких-либо доказательств относительно того, что Сухорукова Н.А. не была согласна с информацией, указанной в счете-выписке, либо обращалась в банк за предоставлением указанной информации, но не была с ней ознакомлена, материалы дела не содержат.

Следовательно, срок, когда Сухорукова Н.А. должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования Счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги CMC-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Счету-выписке, по договору за период с 17.01.2011г. по 17.02.2011г. (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 11.02.11г. - списана плата за обслуживание, 17.02.11г. была списана плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Плата за СМС оповещение списана 17.03.2011 г., что подтверждается счетом-выпиской (л/д 52).

Таким образом, на момент обращения Сухоруковой Н.А. в суд за защитой своих прав срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ для признания недействительными оспоримых сделок истек. Истек и общий трехгодичный срок исковой давности.

В соответствии с п.6 ст. 152 ГПК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Каких-либо объективных данных, свидетельствующих об уважительности пропуска Сухоруковой Н.А. срока исковой давности, в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлялось.

Ввиду изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора, позволяющих банку, действуя в интересах и по поручению клиента присоединить его к программе страхования, в связи с чем, а также учитывая пропуск срока исковой давности, отсутствуют основания для применения последствий ничтожной сделки к указанным правоотношениям и взыскания в пользу Сухоруковой Н.А. денежных средств в размере 39548 руб., удержанных банком в качестве оплаты за подключение к программе страхования.

Требования Сухоруковой Н.А. о взыскании денежных средств размере 1911 рублей не могут быть удовлетворены ввиду отсутствия оснований для признания недействительными условий кредитного договора в указанной части ввиду пропуска заявителем срока исковой давности.

Требования о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат поскольку являются производными от требований о защите прав потребителей.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом по первоначальному иску АО «Тинькофф банк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4329,49 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12.07.2015 ░. ░░ 15.02.2016 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 156498,49 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4329,97 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20.01.2017░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░