Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1269/2020 ~ М-973/2020 от 03.04.2020

70RS0004-01-2020-001220-70

№ 2-1269/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск                            03 июня 2020 года

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                     Титова Т.Н.,

при секретаре                         Боргояковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пилипенко ФИО6 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Пилипенко С.В., в котором просило взыскать: 192 264,92 руб. - задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 21.11.2011, а также взыскать 5 045,00 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска, сославшись на положения ст.ст. 160, 161, 309, 310, 434, 438, 810, 850 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от 02.12.1990, истец указал, что между Банком и Пилипенко С.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым истец выпустил на имя заемщика банковскую карту №, открыл ему банковский счет № для осуществления операций по счету карты, предоставил кредит в размере кредитного лимита 100 000,00 руб., в последующем по заявлению Пилипенко С.В. кредитный лимит был увеличен до 200 000руб. В свою очередь ответчик обязался осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и другие платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Данные обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, ему 21.07.2015 выставлен заключительный счет-выписка с требованием о полном погашении задолженности. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик Пилипенко С.В. в судебное заседание не явился. Судебные извещения, направленные ответчику по имеющемуся в материалах дела адресу регистрации/ проживания (г. Томск, ул. Салтыкова-Щедрина, д. 43, кв.43) вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с п. 63, п. 67, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

С учетом изложенных обстоятельств, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 21.11.2011 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Пилипенко С.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты от 21.11.2011.

Суд рассматривает указанное выше заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Пилипенко С.В. явились действия по выдаче ответчику кредитной карты №, открытию банковского счета №. Следовательно, с момента открытия счета, договор о карте № считается заключенным.

Таким образом, письменная форма договора между Банком и ответчиком была соблюдена.

Составными и неотъемлемыми частями заключенного между Банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте.

Заявлением от 21.11.2011 подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами кредитования и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 21.11.2011 между Банком и ответчиком заключен договор о карте №, по которому процентная ставка составляет – 36,0 % годовых.

На имя Пилипенко С.В. выпущена банковская карта с лимитом 100 000,00 руб., которая получена 29.11.2011, что подтверждается распиской в получении Карты/ПИНа от 29.11.2011.

02.04.2013 по заявлению Пилипенко С.В. лимит по договору, в рамках которого ему выпущена карта увеличен до 200 000,00руб.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом задолженность клиента перед Банком образуется в результате предоставлением Банком кредита(п. 5.1.Условий).

В целях погашения задолженности, клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности (п. 5.14 Условий).

В соответствии с п. 2.12. Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

В случае изменения Банком Тарифов/Условий путем добавления в тарифы/условия каких-либо дополнительных положений (условий), которые на дату введения в действие таких изменений не будут применяться к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора (п. п. 2.16.1, 2.16.2), Банк уведомляет об этом Клиента (о таких изменениях Тарифов и/или Условий) не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное ( ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Суд считает необходимым руководствоваться Тарифным планом ТП 57/2, согласованным и подписанным сторонами 21.11.2011, и не применять представленный в материалы дела Тарифный план ТП 57/2 в новой редакции, действующий с 01.09.2014, поскольку суду не представлены доказательства, подтверждающие согласование данного обновленного Тарифного плана с Пилипенко С.В., уведомление его об изменении Тарифного плана и его согласие на данные изменения, подтвержденное его подписью.

Применение Тарифного плана ТП 57/2 (в новой редакции, действующий с 01.09.2014) будет не соответствовать ст. 452 ГК РФ и нарушать права заемщика.

Кроме того, представленный Тарифный план ТП 57/2 (в новой редакции, действующий с 01.09.2014) не подписан представителем Банка.

Тарифным планом ТП 57/2 (согласованным заемщиком) установлен размер процентов, начисляемых по кредиту – 36 % годовых; минимальный платеж равен 5 % от задолженности клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода. За пропуски минимальных платежей установлены платы в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 14); взимание платы за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, - 600,00 руб.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.22 Условий кредитования также предоставляет право банку по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, выставлением клиенту Заключительный счет-выписку в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Из материалов дела следует, что ответчик принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом не исполнял, что повлекло возникновение у него просроченной задолженности, в связи с чем Банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет-выписка с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме со сроком возврата до 20.08.2015.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Пилипенко С.В. обязательств по кредитному договору и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, поэтому находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности по основному долгу, процентов, комиссии за обслуживание счетом за пользование кредитом судом проверен и признан верным. Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом, либо отсутствия задолженности.

Таким образом, с Пилипенко С.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию по договору о карте № сумма основного долга, процентов, комиссии за обслуживание счета в размере 166 593,63 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неуплату процентов предусмотренную п.16 ТП57/2 действующей в редакции с 01.09.2014 в сумме 4 900,00руб. из расчета 700,00 руб. за пропуск очередного платежа.

Между тем, Тарифным планом ТП 57/2, действующим на момент заключения договора, не предусмотрена данная неустойка, начисление Банком неустойки по ТП57/2 действующей в редакции с 01.09.2014 является необоснованным.

Во взыскании с ответчика Пилипенко С.В. в пользу Банка неустойки за неуплату процентов в сумме 4 900,00 руб. суд отказывает.

Разрешая требования Банка о взыскании с Пилипенко С.В. денежных средств по программе организации страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», программе страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», СМС-сервис суд приходит к следующему.

В условиях, заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, а предусмотрено право на участие в Программе страхования, как и право на активацию услуги SMS-сервис в разделе «Дополнительные услуги».

Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются Условия программы ЗАО "Банк Русский стандарт" по организации страхования клиентов, предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п. 3.1).

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен: Обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении договора (п. 3.4).

Согласно п. 4.6 Условий за участие клиента в Программе Банк взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт».

Пилипенко С.В. при заключении договора, который предусматривал возможность участия в программе страхования ЗАО «Банк Русский стандарт» на условиях, изложенных в тексте Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», выразил свое согласие на заключение договора, без подключения дополнительных услуг по организации страхования, указанных в разделе «Дополнительные услуги», как и не выразил согласие, на подключение СМС-услуги.

В исковом заявлении истец указал, что желание присоединиться к программе по организации страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт» ответчик изъявил 15.03.2013, обратившись в Справочно-информационный центр Банка.

Желание присоединиться к Программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» Пилипенко С.В. изъявил 29.11.2011, также обратившись Справочно-информационный центр Банка, правильно сообщив коды доступа.

23.05.2014 Ответчик изъявил желание подключить СМС-услугу.

Пунктом 24 Тарифного плана установлена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячно в размере 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» взимается в размере 50,00руб. ежемесячно (п.27). Плата за предоставление услуги SMS-сервис составляет 50,00руб. ежемесячно (п.30).

Банком начислена Пилипенко С.В. комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 10 993,58 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования «Защита от мошенничества» 400,00руб., комиссия за SMS-сервис в размере 350,00руб.

В бланке заявления Пилипенко С.В. на получение карты от 21.11.2011 указано, что «В случае если в разделе «Дополнительные услуги» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, я прошу Банк после заключения со мной договора о карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте.»;

«В случае если в разделе «Дополнительные услуги» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков»Защита от мошенничества», я прошу Банк после заключения со мной договора о карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Между тем, в анкете, заполненной Пилипенко С.В. 21.11.2011, на получение карты в разделе «Дополнительные услуги» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» не имеется отметки о согласии заемщика на подключение данных услуг. Отметки на согласие Пилипенко С.В. «Да, я хочу активировать услугу «SMS-сервис» также не имеется.

Иных документов, подтверждающих двухсторонне согласование Банком и Пилипенко С.В. участия в программах страхования, материалы дела не содержат, как и не содержат доказательств, обращения Пилипенко С.В. к истцу с заявлением (телефонным обращением) об участии в Программах и принятии на себя обязательств, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования и SMS-сервис.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о необоснованном и не предусмотренном условиями договора начислении Банком Пилипенко С.В. комиссии за участие в программе по страховании страхования в сумме 10 993,58 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования «Защита от мошенничества» в сумме 400,00руб., комиссии за SMS-сервис в сумме 350,00руб.

Таким образом, в части взыскания с Пилипенко С.В. в пользу Банка комиссии за участие в программе страхования и SMS-сервис в общей сумме 11 743,58 руб. суд в иске отказывает.

Общий размер задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: 144 436,08 + 600,00 + 21 557,55 = 166 593,63 руб.

В части взыскания задолженности в пользу Банка в общей сумме 16 643,58 руб. суд отказывает.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика Пилипенко С.В. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 431,87 рублей. В части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере 613,13руб. суд истцу отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пилипенко ФИО7 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Пилипенко Сергея Владимировича в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 166 593,63руб., в том числе: 144 436,08 руб. -сумма основного долга, 21 557,55 руб. - проценты за пользование кредитом, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

Взыскать с Пилипенко ФИО8 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 431,87 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        Т.Н. Титов