Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2|1|-169/2020 ~ М|1|-134/2020 от 15.05.2020

УИД56RS0044-01-2020-000326-12

№ 2(1)-169/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный         15 июля 2020 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Магияровой О.В.,

с участием ответчика Дьяченко Л.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дьяченко Людмиле Яковлевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в Ясненский районный суд Оренбургской области с иском к Дьяченко Л.Я. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что 11 июля 2017 года между ОАО «Сбербанк России» и Дьяченко Л.Я. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 35 000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20,9 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общее условия кредитования) и п. 17 кредитного договора истцом были перечислены Дьяченко Л.Я. денежные средства в размере 35 000 рублей.

В соответствии с п.п. 3.1,3.2 и п. 3.3 Общих условий кредитования, погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Одновременно с погашением кредита ежемесячно должна производиться уплата процентов. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа кредитным договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора № от дд.мм.гг., неоднократно допускалась просроченная задолженность.

В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

По состоянию на дд.мм.гг. задолженность Дьяченко Л.Я. перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от дд.мм.гг. составляет 32 782,81 рубля.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гг., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Дьяченко Л.Я., взыскать с ответчика Дьяченко Л.Я. задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. в сумме 32 782,81 рублей, из которых просроченный основной долг в размере 27 566,05 рублей, просроченные проценты в размере 4635,16 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 389,94 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 191,66 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 1 183,48 рубля.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Дьяченко Л.Ю. исковые требования банка не признала. Не оспаривала, что дд.мм.гг. подписала индивидуальные условия потребительского кредита, выражала несогласие с размером задолженности, ссылаясь на свое тяжелое материальное положение, просила в удовлетворении требований истцу отказать.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, письменные доказательства, представленные истцом, ответчиком, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между ОАО «Сбербанк России» и Дьяченко Л.Я. заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №, путем подписания Дьяченко Л.Я. индивидуальных условий «Потребительского кредита» от дд.мм.гг. с предложением Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия ) на условиях, определенных в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия ).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Дьяченко Л.Я. и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования.

Кредит представляется в рублях (п.3 индивидуальных условий потребительского кредита).

По условиям договора банк предоставил Дьяченко Л.Я. кредит в сумме 35 000 рублей под 20,9 процентов годовых, сроком 60 месяцев с условием погашения ежемесячными аннуитетными платежами в размере по 944,90 рубля в месяц.

В соответствии с Общими условиями счетом кредитования является счет дебетовой банковской карты/текущий счет Заемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, на который зачисляется кредит. Номер счета кредитования указывается в Индивидуальных условиях.

В п.17 Индивидуальных условий имеются положения о порядке предоставления кредита, в которых содержится требование заемщика Дьяченко Л.Я. о зачислении суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый на её имя либо если на дату зачисления суммы кредита указанный счет отсутствует, то считать настоящие Индивидуальные условия утратившими силу.

Банк выполнил свои обязательства по договору и дд.мм.гг. зачислил на счет дебетовой банковской карты Дьяченко Л.Я. № кредитные средства в размере 35 000 рублей, которыми впоследствии ответчик воспользовался, совершая расходные операции по счету, что подтверждается выпиской по лицевому счету карты и историей операций по договору за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг..

В данном случае стороны определили, что специальным счетом кредитования (ссудным счетом) будет являться счет банковской карты. Погашение кредита также будет осуществляться путем списания денежных средств Банком необходимой суммы с действующих текущих счетов заемщика, открытых в ПАО «Сбербанке России».

Таким образом, между сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях, стороны договора вправе по своему усмотрению определять и указывать счет кредитования.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях основного кредитного обязательства, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, а также полной стоимости кредита. Факт не предоставления банком достоверной информации об условиях договора, введения потребителя в заблуждение или его обмана, судом не установлен.

Представленные по делу письменные доказательства и анализ действий сторон при заключении договора позволяют утверждать, что указанный кредитный договор является заключенным, поскольку он соответствует требованиям, предъявляемым законом к форме указанного договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора относительно предмета договора, а также о правах и обязанностях сторон, ответственности, процентах и других платежах, предусмотренных договором. При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор в данном случае заключен с соблюдением письменной формы, в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421,432, п. п. 2 и 3 ст.434, 435, 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

Имея возможность, при несогласии с условиями сделки, отказаться от ее заключения Дьяченко Л.Я. каких-либо действий по отзыву не приняла.

Так, согласно п. 6 кредитного договора и п. 3.1 Общих условий заемщик взял на себя обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3–3.3.1 Общих условий).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.2.3).

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 договора (п.4.3.5).

Как следует из расчета задолженности по договору № от дд.мм.гг. Дьяченко Л.Я. выдан кредит в сумме 35 000 руб. По состоянию на 05 марта 2020 года задолженность Дьяченко Л.Я. перед ПАО «Сбербанк» составляет 32 782,81 рубля, из которых просроченный основной долг — 27 566,05 рублей, просроченные проценты — 4 635,16 рублей, неустойка за просроченный основной долг — 389,94 рублей, неустойка за просроченные проценты — 191,66 рубль.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, за период пользования кредитом заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, согласно материалам дела, что свидетельствует о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора.

В связи с нарушением Дьяченко Л.Я., условий кредитного договора в адрес ответчика дд.мм.гг. было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

В требовании содержалась ссылка на принятие мер кредитором к расторжению кредитного договора, досрочному взысканию всей суммы кредита в судебном порядке в случае невыполнения условий по добровольному возврату суммы кредита. До настоящего времени кредитные ресурсы не возвращены. Таким образом, ответчик не исполняет предусмотренной кредитным договором обязанности по досрочному возврату кредита.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор, в силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ и п. 12 кредитного договора № от дд.мм.гг. имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки, размер которой составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По состоянию на 05 марта 2020 года неустойка за просроченный основной долг составила 389,94 рублей, неустойка за просроченные проценты - 191,66 рубль. Ходатайств о снижении неустойки ответчиком не заявлялось.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, правильность расчета ответчиком не опровергнуты. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства.

Учитывая изложенное суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку Дьяченко Л.Я. принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный срок.

Таким образом, с ответчика Дьяченко Л.Я. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 32 782,81 рубля.

Довод ответчика о тяжелом его материальном положении не может быть принят во внимание судом, поскольку указанное обстоятельство в соответствии с действующим законодательством не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а также по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок и количество допущенной просрочки, а также доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о неполученной финансовой выгоды, на которую истец вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, суд полагает, что допущенные ответчиком Дьяченко Л.Я. нарушения обязательств по кредитному договору № от дд.мм.гг. являются существенными и достаточными основаниями для расторжения указанного договора.

Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора с ответчиком Дьяченко Л.Я., судом признаются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333.20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса РФ).

Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Из изложенного следует, что действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в сумме 607, 09 руб., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гг., также оплачена госпошлина в сумме 576,39 руб. за вынесение судебного приказа, что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гг.. Поскольку, как следует из материалов дела, по заявлению о вынесении судебного приказа госпошлина истцу не возвращалась, в связи, с чем с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 183,48 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дьяченко Людмиле Яковлевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гг., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Дьяченко Людмилой Яковлевной.

Взыскать с Дьяченко Людмилы Яковлевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг., образовавшуюся по состоянию на дд.мм.гг. в размере 32 782,81 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 27 566,05 руб., проченные проценты в размере 4 635,16 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 389,94 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 191,66 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 1 183,48 рублей, всего в общей сумме 33 966,29 (тридцать три тысячи девятьсот шестьдесят шесть) рублей 29 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Судья

Решение в окончательной форме вынесено 20 июля 2020 года

Судья