Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2018 от 15.01.2018

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,

при секретаре Конопленко Е.Н.,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО1 (доверенность в деле),

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России»), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 414 000 рублей. В сумму кредита была включена комиссия за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 63963 рубля. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление, в котором была предусмотрена комиссия за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 63 963 рубля, данная денежная сумма была оплачена заемщиком одновременно за весь срок предоставления услуг в рамках вышеуказанной Программы, срок страхования составляет 60 месяцев. В Заявлении на страхование, полисе страхования, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемый непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец указывает, что ответчиком нарушены требования ст.ст. 782, 958, п. 4 ст. 421 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком в договор страхование включено условие о невозвращении страховой премии в случае отказа потребителя от исполнения договора страхования, так как у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с данным условием, подпись в конце договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил истцу права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, так как заявление на предоставление потребительского кредита и сам кредитный договор составлены ответчиком таким образом, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без дополнительной услуги по страхованию. Банк не предоставил потребителю возможность получить информацию о заключении кредитного договора с дополнительными услугами и без дополнительных услуг для сравнения и сделать осознанный выбор.

Истец полагает, что ответчик злоупотребляет правом, заключив кредитный договор на крайне невыгодных для потребителя условиях: страховая премия, рассчитанная из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при отказе потребителя от договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Ответчик отказал в удовлетворении претензии, нарушив права истца. Истец полагает, что он фактически добровольно пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 месяцев, и комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату пропорционально неистекшему сроку страхования в сумме 57566,70 рублей из расчета: 63963 – (63963 руб. : 60 мес. х 6 мес. = 6396,30 рублей).

Кроме того, в связи с нарушением ответчиком прав потребителя, истец просит в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, так как истец волновался и переживал, обращался за юридической помощью к ООО «Креативные технологии», которому было оплачено, с учетом комиссии банка, 16092,50 рублей.

Истец просит взыскать часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 57566,70 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг – 2000 рублей, за оказание юридических услуг 16092 рубля и штраф в размере 50% от взысканной суммы – 28783,35 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал по изложенным основаниям. Пояснил, что доверенность на представление его интересов, выданная ООО «Креативные технологии», была отменена распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90).

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал, просил в иске полностью отказать, поддержал письменные возражения, в которых указал, что Банк не является агентом страховой компании, заключенное между Банком и Страховой компанией Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению заемщиков. Согласно п. 3.3. указанного Соглашения, сторонами договора страхования являются страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо (заемщик) не является стороной договора страхования. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, при этом банк выполняет комплекс действий, как при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховщиком, так и в последующем, в случае реализации страхового случая: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и прочее. Договор возмездного оказания услуг, по условиям которого Банк обязан заключить договор страхования в отношении истца, Банком исполнен в полном объеме, поэтому отказ потребителя на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» невозможен. Услуга Банка по подключению к Программе страхования жизни и здоровья не обуславливает выдачу самого кредита, не является дополнительной (необходимой для заключения договора потребительского кредита) услугой, поэтому информация об её оказании не включалась в индивидуальные условия кредитования.

Ответчик полагает, что истец злоупотребляет своими правами, так как Условиями страхования предусмотрена возможность прекращения участия в Программе страхования (п.5.1), заемщик пропустил 14-дневный срок на возврат платы за подключение к Программе страхования. После истечения указанного срока возврат платы за подключение к Программе страхования возможен лишь в случае, если в отношении клиента не был заключен договор страхования. В установленный 14-дневный срок истец не воспользовался своим правом на прекращение участия в Программе страхования. Ответчик просит обратить внимание суда на то, что предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф является неустойкой, которая в силу ст. 333 ГК РФ может быть уменьшена, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истцом не представлены доказательства причинения ему действиями ответчика морального вреда. Расходы на оформление доверенности могут быть признаны судебными издержками в случае, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску в суд не направил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 3).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 6 названного Закона, страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В силу п. 1 и подпункта 6 п. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется Банком России.

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.

Согласно подпункту 1 п. 5 ст. 30 вышеуказанного закона, субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 8 Указания от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, в силу вышеизложенного законодательства, при заключении договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной им страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статьей 5 ФЗ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), предусмотрены условия договора потребительского кредита (займа), согласно которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (п.14); информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16) – ч. 4;

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.10); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15) - ч. 9.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу «Потребительский кредит» на сумму 414000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 16,90 % годовых.

В Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» условие об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика не содержится.

В Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит также не содержится требования о заключении договора страхования при заключении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский Банк ПАО Сбербанк, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В заявлении указано, что истец согласен с указанными страховыми рисками, сроком страхования 60 месяцев, страховой суммой 414000 рублей, и с тем, что выгодоприобретателем в части непогашенной суммы задолженности по кредиту по рискам «смерть», «установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни» является Банк, а по риску «дожитие до наступления события» - заемщик.

Из п. 5.2 указанного заявления следует, что истец подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Истец ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09% годовых.

Из заявления на страхование следует, что истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования 63963,00 рубля за весь срок страхования. Истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; через кассу банка; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. В случае, если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на счет истцу, то ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении истца договор страхования.

В заявлении указано, что истец получил в ПАО Сбербанк второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия в Программе страхования, Памятку.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Условия участия в Программе страхования), следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ПАО Сбербанк. В рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование Клиента (физическое лицо, которому Банк предоставил кредит) путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – плату за оказание Страховщиком страховых услуг. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09% годовых. Сторонами договора страхования являются Страхователь (Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1).

Из п.п. 2.1, 2.2 Условий участия в Программе страхования следует, что участие клиента в Программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 5.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование; 5.1.2 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 5.3 Условий участия в Программе страхования, возврат денежных средств физическому лицу в вышеуказанных случаях производится в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Ответчиком суду в подтверждение заключения в отношении истца ФИО2 договора страхования предоставлена выписка из Реестра застрахованных лиц, из которой следует, что в отношении ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма 414000 рублей (л.д. 49), и справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО2 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия полностью перечислена страхователем (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 почтой в ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия, в которой истец указывает, что он отказывается от предоставления услуг по личному страхованию и просит возвратить ему плату за подключение к Программе страхования пропорционально неистекшему сроку страхования в сумме 57566,70 рублей (л.д. 6).

Проанализировав представленные сторонами документы по предоставлению истцу ФИО2 потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что нарушения прав потребителя ФИО2 не имеется.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья был заключен истцом ФИО2 в обеспечение его обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования указан Банк в размере задолженности по кредиту, истцу до заключения кредитного договора ответчиком было разъяснено его право на получение потребительского кредита как с заключением договора страхования, так и без страхования, разъяснено право на самостоятельный выбор страховой компании, согласована плата за заключение договора страхования, порядок её оплаты, сумма страхового взноса, перечисляемого Банком страховой организации, определена страховая сумма, предоставлен выбор оплаты страховой премии за счет собственных средств заемщика, либо за счет кредитных средств. В своем заявлении о заключении договора страхования ФИО2 указывает, что он согласен на заключение договора страхования со страховой организацией, предложенной ответчиком, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 63963 рубля, он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, согласен с ними, получил их, получил второй экземпляр заявления и Памятку.

Указанные обстоятельства подтверждены документами, представленными суду сторонами. То есть ответчиком истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание потребителю услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не предоставлено.

Доводы истца о том, что в договор страхования включено условие о невозвращении страховой премии в случае отказа потребителя от исполнения договора страхования опровергаются, как Заявлением истца на страхование (п. 5.2), так и Условиями участия в Программе страхования (п. п. 5.1, 5.3) о полном (100%) возврате уплаченной страховой платы в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в случае отказа истца от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подачи заявления на страхование.

Истец в установленный срок (14 календарных дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) с заявлением об отказе от страхования к Банку не обратился, а направил претензию только ДД.ММ.ГГГГ, при этом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому оснований для возврата истцу части платы за страхование, пропорционально не истекшему сроку страхования (п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ) не имеется.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что доводы истца, изложенные в исковом заявлении, не подтверждены доказательствами, нарушения ответчиком прав истца как потребителя, не установлено, и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части платы за не истекший срок страхования не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов на оформление нотариальной доверенности на представителя, расходов на оплату юридических услуг являются производными от основного требования о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» части платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы в сумме 57566 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 28783 рубля 35 копеек, расходов на оплату нотариальной доверенности 2000 рублей, расходов на оплату юридических услуг 16092 рубля 50 копеек, - отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья _________________

Копия верна:

Судья

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина