Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4777/2014 от 26.08.2014

Дело № 2-4777/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2014 года           г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                     Демичевой Н.Ю.

при секретаре                               Сырмич Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к Дикуновой О. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Дикуновой О. Г. к ООО «ЭОС» о признании недействительным договора уступки прав требования,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Дикуновой О.Г.о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска истец указал, что /дата/ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (далее кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком и на условиях определенных кредитным договором, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых. Ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту <данные изъяты>. Дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита) <данные изъяты> число месяца. Дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) <данные изъяты>. Дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) <данные изъяты>. Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов. Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» банк вправе передать третьему липу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. /дата/ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору с Дикуновой О.Г. было уступлено ООО «ЭОС» в размере <данные изъяты>.. В связи с чем, истец обратился в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.91).

Ответчик Дикунова О.Г. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.90). Ее представитель по доверенности Викторов Д.В. заявил о пропуске истцом срока исковой давности по всем платежам, за исключением платежей в размере <данные изъяты>. за последние <данные изъяты> месяца, т.е. за <данные изъяты>

Ответчик Дикунова О.Г. предъявила встречный иск к ООО «ЭОС», в котором просила признать недействительным договор уступки прав требования (цессии) № от /дата/, заключенный между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС», в части уступки ООО «ЭОС» прав требования по кредитному договору № от /дата/ в отношении Дикуновой О.Г. В обоснование встречного иска указала, что ООО «ЭОС» не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности, так как ООО «ЭОС» не является банком. Законом РФ «О защите прав потребителей» право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не предусмотрено. По смыслу положений п.2 ст.308 ГК РФ в любом обязательственном правоотношении потребитель является не только специальным должником, но и кредитором. Дикунова О.Г., имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном порядке соответствующим специальным правом, подтвержденным лицензией, выдаваемой Банком России и, соответственно, несущим определенные обязанности перед потребителем, при реализации условия договора об уступке права требования оказалась в отношениях с ООО «ЭОС», деятельность которого не связана с оказанием банковских услуг и которое не обязано соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей. Согласно ст.6 ФЗ от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии со ст.26 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен крут лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц. Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну. Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права. Из изложенного следует, что банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной. В силу п.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Поскольку указанные выше нормы устанавливают ограничения при заключении договора уступки права требования, вытекающих из кредитного договора, то уступка требования по спорному кредитному обязательству, между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС», привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», нарушает права заемщика в лице Дикуновой О.Г. При таких обстоятельствах, поскольку ЗАО «ДжиИ Мани Банк», заключив договор об уступке прав требований в нарушение требований законодательства, допустил обработку персональных данных истца в отсутствие письменного согласия последнего, договор об уступке прав требований в отношении задолженности Дикуновой О.Г. является недействительным (л.д.82-83).

Представитель ООО «ЭОС» направил в адрес суда свои возражения по встречным исковым требованиям, которые приобщены к материалам дела (л.д.94-101), не согласился с требованиями встречного иска, просил в его удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «Современный Коммерческий банк» (ранее ЗАО «ДжиИ Мани Банк») в судебное заседание не явился, извещен (л.д.156), возражений в суд не представил.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с требованиями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, /дата/ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Дикуновой О. Г. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс «Экономный» №, на основании которого банк вправе предоставить клиенту кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком с даты зачисления кредита на счет по дату предпоследнего платежа – /дата/ под <данные изъяты> годовых. Дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) – <данные изъяты>. Общая сумма платежа – <данные изъяты> руб. Дата платежа (ежемесячно в течение срока кредита - <данные изъяты> число месяца) (л.д. 14-15).

Договором предусмотрено, что в случае, если в анкете Дикуновой О.Г. было отмечено согласие на выпуск на ее имя кредитной карты, настоящим Дикунова О.Г. также заключает договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс № от <данные изъяты>

В анкете физического лица Дикунова О.Г. выразила согласие на выпуск банком по его усмотрению на ее имя в будущем кредитной карты на условиях, определенных в договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц.

В соответствии с п. 8 договора о предоставлении потребительского кредита ответчик обязалась соблюдать условия договора, общие условия, тарифы, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, определенных общими условиями, и в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору и в графике платежей.

Согласно п. 5 приложения № к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от <данные изъяты>. Visa для физических лиц Плюс, договором устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности: отчетный период - временной период (интервал), за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Дата окончания отчетного периода – <данные изъяты> число каждого месяца. Платежный период - период, в течение которого необходимо погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. Дата начала платежного периода - <данные изъяты> число каждого месяца. Дата окончания платежного периода - <данные изъяты> число каждого месяца.

Согласно выписке по счету ответчик Дикунова О.Г. <данные изъяты>. осуществила снятие наличных денежных средств с лицевого счета № в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.9, 104).

Всего заемщиком Дикуновой О.Г. внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб. (л.д.105). Данная сумма ее представителем в судебном заседании не оспорена.

Пунктом 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», являющихся приложением к договору, предусмотрено, что банк вправе передавать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору (л.д.17 оборот).

/дата/ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности Дикуновой О.Г. по кредитному договору № было уступлено ООО «ЭОС» в размере <данные изъяты>. (л.д.34-44, 46-48).

Оценивая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Поскольку спорные правоотношения между сторонами возникли до вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», к ним должны применять положения ГК РФ, в редакции, действовавшей до /дата/.

По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитным договором, заключенным с Дикуновой О.Г., была установлена периодичность платежей, т.е. обязанность ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с приложением № к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс дата предпоследнего платежа – <данные изъяты>., дата последнего платежа <данные изъяты>. (л.д.15).

Из материалов дела следует, что исковое заявление было направлено в Куйбышевский районный суд Новосибирской области, т.е. в суд по месту жительства ответчика Дикуновой О.Г. не ранее <данные изъяты>. (дата заверения копии доверенности в деле л.д.8), в суд поступило <данные изъяты>., о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции (л.д.3). Суд исходит из даты обращения истца в суд <данные изъяты>., поскольку иной даты установить невозможно, ввиду отсутствия в материалах дела почтового конверта, в котором было направлено исковое заявление.

Принимая во внимание 3-годичный срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), срок исковой давности истек применительно к платежам с /дата/г. по /дата/г.

Отсюда следует, что остаток основного долга с учетом пропуска срока исковой давности составляет <данные изъяты>

Указанная сумма долга на основании ст. 309, 310, 810 ГК РФ, условий кредитного договора № подлежит взысканию с Дикуновой О.Г. в пользу ООО «ЭОС».

Поскольку согласно положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты>. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

За период с /дата/ по /дата/ (дата уступки права требования) ответчик должен заплатить проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

Как следует из материалов дела, Тарифами Банка предусмотрен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце <данные изъяты> от суммы неуплаченной в срок задолженности и штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки <данные изъяты> календарных дней - <данные изъяты> руб.

Штраф начисляется на неуплаченную в срок сумму задолженности по состоянию на окончание <данные изъяты>-го дня после окончания соответствующего платежного периода (в случае, если указанная неуплаченная в срок задолженность превышает <данные изъяты> от суммы минимальной части задолженности с учетом начисленных в отчетном периоде штрафов и процентов на неуплаченную в срок сумму кредита, подлежащего уплате в истекший платежный период).

Штраф также начисляется, если по состоянию на окончание <данные изъяты>-го (пятнадцатого) после даты возникновения первой неуплаты в срок задолженности (на сумму которой был начислен штраф в порядке, определенном Тарифами), по договору имеется не уплаченная в срок задолженность, превышающая <данные изъяты>% от минимальной части кредита, комиссий, штрафов, неустоек и процентов, сумм превышения лимита кредита, начисленных (образовавшихся) в истекшем отчетном периоде. Штраф начисляется на <данные изъяты>-ый (<данные изъяты>

Согласно выписке по ссудному счету начислены штрафы за несвоевременное и неполное погашение задолженности, общая задолженность по оплате штрафов составляет - <данные изъяты>

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № с учетом пропущенного ООО «ЭОС» срока исковой давности составляет: <данные изъяты>. (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты>. (задолженность по уплате процентов) + <данные изъяты>. (задолженность по уплате штрафов) = <данные изъяты> коп.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца ООО «ЭОС» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В части требований встречного иска суд приходит к следующему:

В соответствии с положениями статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу положений статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Из смысла приведенных норм права усматривается, что по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера.

Исходя из смысла статьи 819 ГК РФ, кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно статьям 1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному Договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство, в том числе в сфере защиты прав потребителей, не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования задолженности по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Право требования денежных средств, выданных банком по кредитному договору, не относится к числу банковских операций, перечисленных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ни статья 819 ГК РФ, ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В части ссылки ответчика на пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г., суд полагает необходимым указать, что на правоотношения, возникшие до указанного Постановления, поскольку договор уступки права требования <данные изъяты> между ООО «ЭОС» и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен <данные изъяты> года, то есть до принятия Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012г., положения распространяться не могут.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.10.2014 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ –

░░░░░░░░░ -