Решение по делу № 2-5192/2016 ~ М-3754/2016 от 29.04.2016

№ 2-5192/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск                                                                                       24 августа 2016 года

Индустриальный районный суд г.Хабаровска

в составе председательствующего судьи Савченко е.В.,

при секретаре судебного заседания Агарковой А.С.,

с участием представителя истца Павловский В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свинарев С.И. к ОАО «Банк Москвы», АО «Страховая группа МСК» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Свинарев С.И. обратился в Индустриальнй районный суд г.Хабаровска с иском к ОАО «Банк Москвы», АО «Страховая группа МСК» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 11.07.2014 г. между ОАО «Банк Москвы» и Свинарев С.И. заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей под 20,5 % годовых сроком на 61 месяц, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 4 016 рублей (кроме первого и последнего). При заключении кредитного договора Свинарев С.И. был подключен к программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков. 03.02.2015 г. Свинарев С.И. обратился в медицинское учреждение в связи с ухудшением состояния здоровья, при прохождении обследования поставлен диагноз «рак мочевого пузыря». Программа страхования прекращает свое действие после наступления страхового случая «смерть» или «инвалидность». 09.06.2015 г. Свинарев С.И. установлена инвалидность 2 группы, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность выплатить сумму страхового возмещения.01.07.2015 г. Свинарев С.И. обратился в страховую компанию для получения страховой выплаты, однако получил отказ и продолжил производить выплаты по кредитному договору с учетом платы за участие в программе добровольного страхования заемщика. Согласно заключению ООО «ДальАудитКонсультант» от 19.02.2016 г. излишне уплаченные платежи составляют 36 406 рублей 87 копеек, из них: основной долг по кредиту – 13 917 рублей 76 копеек, проценты по кредиту – 17 611 рублей 19 копеек, страховой платеж – 4 800 рублей, штрафные санкции – 77 рублей 92 копейки. Просит взыскать с ОАО «Банк Москвы» излишне полученные платежи в размере 36 406 рублей 87 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 754 рубля 78 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Свинарев С.И.; взыскать с АО «Страховая группа МСК» страховое возмещение в размере 150 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 478 рублей 55 копеек, неустойку в размере 150 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Свинарев С.И.; солидарно с ОАО «Банк Москвы», АО «Страховая группа МСК» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 36 200 рублей.

В судебное заседание не явился истец Свинарев С.И., о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание не явился представитель ответчика ОАО «Банк Москвы», о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебное заседание не явился представитель ответчика АО «Страховая группа МСК», о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого следует, что между АО "Страховая группа МСК" и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 04.03.2014 г. Свинарев С.И. 11.07.2014 г. собственноручно подписал заявление об участии в программе коллективного страхования и указал об отсутствии у него сердечно-сосудистых заболевании нf момент заключения lоговора страхования. В 2013 году у Свинарев С.И. диагностированы: гипертоническая болезнь, церебро-васкулярная» болезнь (заболевание сосудов головного мозга), гипергликемия (повышение уровня сахара в крови). Ранее выявленные у Свинарев С.И. заболевания в феврале и июне 2015 года диагностированы в более тяжелой форме: «Артериальная гипертония III стадии, риск 4, диcцикуляторная энцефалопатия». Таким образом, при заключении договора страхования имело место сообщение страховщику недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица. В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Пунктом 6.1.7 договора страхования определено право страховщика требовать признания договора страхования недействительным в отношении отдельного застрахованного, если после заключения договора страхования будет установлено, что застрахованный сообщил в заявлении на подключение заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Поскольку обязательства страховой компании по страховой выплаты является встречным, то в соответствии со ст. 328 ГК РФ страховая компания вправе отказаться от исполнения своего обязательства. В связи с чем АО «СГ МСК» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Просит в иске отказать.

Суд, с учетом мнения представителя истца, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в остутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца Павловский В.В. исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 11.07.2014 г. между ОАО «Банк Москвы» и Свинарев С.И. заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей под 20,5 % годовых сроком на 61 месяц.

Данный договор обеспечен договором добровольного коллективного страхования, заключенным на основании заявления Свинарев С.И. на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.03.2014 г. №, сроком действия с 11.07.2014 г. до даты наступления первого из следующих событий: 23.07.2019 г. - дата планового погашения задолженности по кредитному договору, дата полного погашения задолженности по кредитному договору № от 11.07.2014 г. страховая сумма 150 000 рублей. Страховые риски - смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы. Выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность» является банк в размере, не превышающем размер фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

Подписывая указанное заявление, Свинарев С.И. подтвердил, что ему не менее 21 года на дату начала срока страхования и он не достигнет возраста 70 лет на дату окончания срока страхования, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал, не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно - сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, не находился на стационарном лечении в течение последних двенадцати месяцев, в настоящее время у него заключен трудовой договор с работодателем, его общий трудовой стаж составляет не менее 12 месяцев, является гражданином РФ.

Согласно пункту 1.5 указанного заявления при наступлении случая, имеющего признаки страхового, застрахованное лицо обязано по страхованию от несчастных случаев и болезней в течение 10 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении случая, имеющего признаки страхового, обратиться к врачу, неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий страхового случая, а также, если застрахованное лицо намерено воспользоваться правом на получение страховой выплаты, сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в течение 30 календарных дней после того, как стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В период действия кредитного договора заемщик вносил плату за участие в программе добровольного страхования заемщика.

01.07.2015 г. Свинарев С.И. обратился в ОАО «СГ МСК» с заявлением о страховом случае, указав о наступлении страхового случая - установлена инвалидность 2 группы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2015 г. Свинарев С.И. впервые установлена инвалидность 2 группы, причина инвалидности – общее заболевание.

    Установление инвалидности относится к страховым рискам по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Свинарев С.И. обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в установленный 30-дневный срок, срок выплаты страхового возмещения согласно пункту 13.12 Правил страхования наступил 19.07.2015 г.

Согласно уведомлению от 27.11.2015 г. АО «Страховая группа СМК» отказано в страховой выплате, поскольку Свинарев С.И. при заключении договора страхования сообщены недостоверные сведения о состоянии здоровья, до заключения договора страхования диагностированы заболевания, которые в дальнейшем прогрессировали

Учитывая, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, то у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере, не превышающем размер фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события, но не более страховой суммы.

Таким образом, с момента наступления страхового случая истец был вправе не оплачивать платежи по кредитному договору. Согласно заключению специалиста ООО «ДальАудитКонсультант» от 19.02.2016 г. излишне уплаченные платежи составляют 36 406 рублей 87 копеек, в том числе: страховой платеж – 4 800 рублей, гашение основного долга – 13 917 рублей 76 копеек, проценты по кредиту – 17 611 рублей 19 копеек, штрафные санкции – 77 рублей 92 копейки.

Поскольку истцом произведена оплата по кредитному договору в размере 36 406 рублей 87 копеек после наступления страхового случая, то указанная сумма подлежит взысканию с банка в пользу истца.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 754 рубля 78 копеек также подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая установленные обстоятельства, суд полагает обоснованным требование о компенсации морального вреда и считает необходимым определить подлежащий взысканию в пользу истца размер компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины нарушителя, требований разумности и справедливости.

Поскольку условиями страхования и заключенного договора предусмотрена обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение в пользу банка, то требование истца о взыскании страхового возмещения в свою пользу заявлено необоснованно и не подлежит удовлетворению.

В связи с чем также не может быть удовлетворено требование к страховой компании о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая период рассмотрения дела судом, извещение ответчика о заявленных исковых требованиях, предъявляемых непосредственному банку, а также неразрешение вопроса о возврате денежных средств до рассмотрения дела по существу, суд полагает возможным взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу истца штраф в размере 21 580 рублей 87 копеек.

Разрешая требование о возмещении судебных расходов, суд руководствуется положениями статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ и исходит из того, что исковые требования истца удовлетворены частично, в связи с чем полагает требование о возмещении судебных расходов обоснованным. Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика судебных расходов, суд принимает во внимание требования разумности и справедливости, необходимость соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон. Учитывая, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, суд находит понесенные расходы по оплате услуг представителя 20 000 рубля соответствующими фактически проведенной представителем работе с учетом категории и сложности спора, обстоятельствам дела, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей, а также расходы о оплате услуг специалиста в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 200 рублей. Факт оплаты данных денежных сумм подтверждается материалами гражданского дела.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ОАО «Банк Москвы» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» в размере 1 744 рубля 83 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 406 ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 754 ░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21 580 ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 200 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 1 744 ░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                            ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.