Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3123/2018 ~ М-2014/2018 от 28.05.2018

        Дело № 2-3123/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года                                                                                        г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

с участием:

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеевой А.П., действующей на основании доверенности № № от 14 июля 2017 года,

при секретаре Шилко О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вдовченко Л.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Вдовченко Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 12 декабря 2016 года между Вдовченко Л.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Вдовченко Л.А. кредит в сумме 897 000 руб. 00 коп. под 16,9 процентов годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Вдовченко Л.А. подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на срок 60 месяцев. В сумму кредита включена и в последствии списана Банком плата за подключение к добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика в размере 89 251 руб. 50 коп. 18 апреля 2018 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлена претензия об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате части платы за подключение к данной программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 63 963 руб. 68 коп. /89 251 руб. 50 коп. / 60 месяцев х 189 дней = 25 287 руб. 92 коп. (периода пользования услугой страхования с 12 декабря 2016 года по 18 апреля 2018 года – 17 месяцев). 89 251 руб. 50 коп. – 25 287 руб. 92 коп. = 63 963 руб. 58 коп./. Поскольку требования истца ответчиком не удовлетворены, приводя правовые обоснования исковых требований, просит суд взыскать в свою пользу часть суммы уплаченной за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 63 963 руб. 58 коп., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб. 00 коп., расходы по оформлению нотариальной доверенности 2 000 руб. 00 коп., штраф.

Истец Вдовченко Л.А., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов в суде ООО «Креативные технологии», Чаплыгину А.К., Зверевой Н.А.

    Представитель истца Зверева Н.А., действующая на основании доверенности № от 16 февраля 2018 года, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеева А.П., действующая на основании доверенности № от 14 июля 2017 года, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что истец имела возможность отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, с момента внесения ею платы за подключение к программе страхования (12 декабря 2016 года) и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является Вдовченко Л.А. Пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк» прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в данной программе страховая в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в банк в течение четырнадцати дней с даты подачи заявления на страхование. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 процентов от суммы платы за подключение к программе страхования, однако, истец не предпринимала действий по прекращению участия в программе страхования - заявления об отключении от программы страхования в установленный заявлением срок в банк не направляла, требований о расторжении договора страхования, об отключении от программы страхования истец не заявляет, что свидетельствует о ее намерении оставаться застрахованной в выбранной ею страховой компании и о согласии с оказанной ей Банком услугой. Согласно п. 3.1 условий участия в программе добровольного страхования в рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении нее со страховщиком договора страхования. При этом страховщик (ООО СК Сбербанк Страхование жизни) в рамках указанного договора осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем в свою очередь согласно заявлению на страхование (п.4) является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представленной в материалы дела, договор страхования в интересах Вдовченко Л.А. ПАО «Сбербанк» заключен, соответственно, свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Таким образом, лицо является застрахованным, услуга со стороны Банка оказана в полном объеме. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен ПАО «Сбербанк» с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (аналогичное положение содержится в 2.1 Условий участия). Истцом оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 89 251 руб. 50 коп., при подписании указанного заявления заемщик была ознакомлена с формулой и размером платы, размером страховой суммы, сроком страхования указанным в заявлении на страхование, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, в связи с чем просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. Возражений на иск, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в их отсутствие в адрес суда не поступало.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств можетобеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством,банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом илидоговором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст. ст. 421, 329 ГК РФ при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы:

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, действующих на момент заключения истцом договору страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 вышеуказанных Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 12 декабря 2016 года между ПАО «Сбербанк» и Вдовченко Л.А. заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям договора истцу предоставлен кредит в размере 897 000 руб. 00 коп. под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев на цели личного потребления, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В этот же день Вдовченко Л.А. подписано заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском банке. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 89 251 руб. 52 коп. и оплачена истцом из предоставленных кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании ее письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий (п. 4.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2). В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

С указанными условиями страхования Вдовченко Л.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование от 12 декабря 2016 года.

В заявлении на страхование от 12 декабря 2016 года Вдовченко Л.А. указала, что ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, поставив в подтверждение свою подпись.

Следовательно, стороны согласовали возможность отказа застрахованного лица от услуги страхования с возвратом ему 100 % уплаченной суммы за страхование, если данное лицо обратится с отказом в течение 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22 июня 2018 года, выписки из реестра застрахованных лиц Вдовченко Л.А. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом на срок 60 месяцев (с 12 декабря 2016 года по 11 декабря 2021 года).

18 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика заказной почтой направлено заявление о досрочном прекращении участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 63 963 руб. 68 коп., из расчета: 89 251 руб. 50 коп. / 60 месяцев х 189 дней = 25 287 руб. 92 коп. (периода пользования услугой страхования с 12 декабря 2016 года по 18 апреля 2018 года – 17 месяцев). 89 251 руб. 50 коп. – 25 287 руб. 92 коп. = 63 963 руб. 58 коп., оставленной ответчиком без ответа.

Учитывая, что истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от страхования по истечении срока, установленного п. п.4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, кредитные обязательства истца не прекращены, никаких действий по прекращению участия в программе страхования жизни и здоровья в срок не предпринимались, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют, в соответствие со ст. 56 ГПК РФ стороной истца в ходе рассмотрения дела суду не предоставлены, исковые требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк» части страховой премии уплаченной за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с отказом от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в размере 63 963 руб. 58 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 2 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вдовченко Л.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части страховой премии уплаченной за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с отказом от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в размере 63 963 руб. 58 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 31 июля 2018 года.

Судья                                                     О.В. Шевцова