Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2022 (2-1060/2021;) от 02.04.2021

Производство № 2-23/2022 (2-1060/2021)

Дело (УИД) № 70RS0005-01-2019-001846-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«01» февраля 2022 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи А.С. Миковой

с участием представителя истца по первоначальному иску, ответчика АО «Россельхозбанк» по встречному иску Шапран О.А., действующей на основании доверенности от /________/ года сроком до /________/ года в порядке передоверия по отношению к доверенности от /________/ года сроком на пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании договора коллективного страхования действующим и подлежащим применению, признании случая страховым, обязании произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая в соответствии с договором страхования,

установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в Томский районный суд Томской области с иском к Муниципальному образованию «Томский район» в лице администрации Томского района о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что /________/ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО6 было заключено соглашение /________/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 414 000 рублей на срок до /________/ под 17,25 % годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», тогда как ФИО6 очередные платежи по возврату долга перестала вносить. По имеющимся данным заемщик ФИО6 умерла, о чем банку стало известно в июне 2019 года, в связи с чем считает, что обязательство должно быть исполнено наследниками умершей ФИО6

На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению /________/ от /________/ в размере 233 717,89 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины.

Определением Томского районного суда Томской области от /________/, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО10

Определением Томского районного суда Томской области от /________/, занесенным в протокол судебного заседания, произведена замена ненадлежащего ответчика Муниципального образования «Томский район» в лице администрации Томского района на надлежащего – ФИО2

Решением Томского районного суда Томской области от /________/ исковое заявление АО «Россельхозбанк» удовлетворено частично, с ФИО2 в пользу банка взыскана задолженность по соглашению 1564081/0387 от /________/ в размере 158 239, 05 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от /________/ решение Томского районного суда Томской области от /________/ отменено. Гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено по подсудности в Кировский районный суд г.Томска для рассмотрения по существу.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования увеличил, указал, что при заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней от /________/. Заемщик так же был ознакомлен с программой коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, которая является неотъемлемой частью заявления. За присоединение к программе страхования /________/ была уплачена сумма в размере 13662 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО6 за период с 03 09 2015 по /________/. После смерти ФИО6 документы для получения страховой выплаты были направлены в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования от /________/. /________/ от АО СК «РСХБ-Страхование» поступило письмо о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 3 415 рублей. Поступление на счет подтверждается банковским ордером /________/ от /________/, выпиской по счету ФИО6 за период с /________/ по /________/. В соответствии с письмом АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО6 была исключена из списка застрахованных лиц, договор страхования в отношении ФИО6 является недействительным, так как в момент заключения кредитного договора, она уже наблюдалась у нефролога по поводу диагноза «/________/». В соответствии с п. 7 заявления, заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования /________/ не является условием для получения кредита, является добровольным. Сумма выплаченной страховой премии /________/ учтена при составлении расчета задолженности по кредиту.

На основании изложенного, с учетом увеличения исковых требований просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 295582, 80 руб., в том числе просроченный основной долг 179280,04 руб., проценты за пользование кредитом 116302, 76 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6155, 83 руб.

Определением Кировского районного суда г.Томска от /________/, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Ответчик ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк».

В обоснование встречного искового заявления указано, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО6, которая является матерью ответчика, присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный /________/ по договору коллективного страхования /________/ от /________/ заключенном между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» путем подписания соответствующего заявления на присоединение к программе от /________/. /________/ АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретатель по договору страхования) обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования в связи со смертью заемщика ФИО6 Письмом от /________/ /________/ страховщик уведомил банк об исключении ФИО6 из Программы страхования и о возврате за нее суммы страховой премии. В указанном письме страховщик сослался на то, что договор страхования в отношении ФИО6 является недействительным и ФИО6 исключена из списка застрахованных лиц за период с /________/ по /________/. Из сообщения АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что согласно условиям Программы и п. 1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболевания сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую категорию ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным. Вместе с тем, в связи с наступлением страхового случая ответчик (наследник ФИО6) своевременно обратилась в банк и представила соответствующие документы, которые, как заверили сотрудники банка, должны были быть направлены в адрес АО СК «РСХБ-Страхование». Банк отказ в получении страховой выплаты не обжаловал, наследник ФИО2 информацию о том, что в выплате страхового возмещения отказали, не получала, письмо страховщика от /________/ /________/ банком в адрес ФИО2 перенаправлено не было и, следовательно, ответчик не имела возможности оспорить данный отказ. Об этом свидетельствует исковое заявление АО «Россельхозбанка» в Томский районный суд г. Томска, где в иске указано на то, что банк за страховой выплатой к страховщику не обращался. Полагает, что данное поведение банка является недобросовестным, поскольку банк не только не сообщил ответчику об отказе в получении страховой выплаты, а также не направил требование о погашении задолженности, в результате обратился в суд по истечении двух лет с момента отказа страховщика покрыть образовавшуюся задолженность заемщика и увеличив задолженность по процентам после ее смерти.

Считает, что ни в момент обращения за страховым возмещением в 2017 году, ни в настоящее время основания для освобождения АО СК «РСХБ-Страхование» от выплаты страхового возмещения отсутствуют. В период действия договора страхования с заемщиком ФИО6 произошел страховой случай в виде наступления смерти. Согласно записи акта о смерти /________/ от /________/ причиной смерти стала болезнь почки хроническая, стадия 5. Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного, представленного в страховую компанию, ФИО6 была госпитализирована в стационар ОГАУЗ «ТОКПБ». При обследовании перед операцией выявлен уровень азотемиии соответствующий /________/ только в 2017 году. Таким образом, хроническая болезнь /________/ выявлена у ФИО6 после присоединения ФИО6 к программе коллективного страхования. До этого, как следует из выписки, в 2014 году ей диагностировали /________/ без признаков обострения /________/, который, как следует из записи акта о смерти, причиной смерти застрахованного лица ФИО6 не являлся. Смерть заемщика ФИО6 наступила в период действия договора страхования. Ссылка Страховщика в письме о возврате страховой премии на выписку из истории болезни о том, что ФИО6 с 2014 года наблюдалась у нефролога по поводу диагноза «/________/», в связи с чем договор страхования был признан недействительным, не соответствует договору коллективного страхования, ст. 945 ГК РФ. Заявление на страхование ФИО6 в материалы дела не представлено, оснований считать, что страхователь на момент заключения договора страхования не сообщила страхователю недостоверные сведения о состоянии своего здоровья не имеется, в связи с чем ссылка на п. 1.7.1 Договора является безосновательной. Таким образом, на момент присоединения к программе коллективного страхования ФИО6 не страдала заболеванием почек, что соответствовало на период подписания заявления действительности. Сам по себе /________/ не явился причиной смерти ФИО6 и не угрожал ее жизни. Смерть наступила в результате быстро развивавшегося онкологического заболевания. Заключая договор страхования, ФИО6 не преследовала противоправных целей, умысла на обман страховой компании не имела. Кроме того, после заполнения бланка заявления о присоединении к Программе страхования, страховщик в силу ст. 945 ГК РФ имел право на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, которым он не воспользовался, а потому должен нести риск негативных последствий своего поведения.

Считает, что законом и Правилами страхования не предусмотрен отказ от исполнения договора в одностороннем порядке, сделка является оспоримой. Однако, страховая компания с заявлением о признании договора страхования недействительным не обращалась. Таким образом, страховой случай, с которым договор и закон связывает обязанность АО СК «РСХБ-Страхование» выплатить страховое возмещение наступил, однако страховая компания до настоящего времени выплату страхового возмещения не произвела.

Страхователь или выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая: по программе страхования /________/ не позднее 60 дней календарных дней, когда ему стало известно о страховом случае. Документы, которые должен представить Банк, указаны в п. 3.9.1 Договора и как следует из пояснений представителя Страховщика, таковые представлены были и по комплекту документов вопросов не возникало. Страховщик выплачивает страховое возмещение по риску смерть в результате несчастного случая путем единоразового перечисления денежных средств на счет банка в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.7.1 настоящего соглашения (п. 2.3.5.1 дополнительного соглашения). С учетом условий договора страхования АО СК «РСХБ-Страхование» должно произвести страховую выплату в пользу АО «Россельхозбанк» в связи с наступлением страхового случая в соответствии с договором страхования. Сумма, подлежащая взысканию со Страховщика, составляет задолженность, имеющую место на дату смерти заемщика в сумме основного долга 179291,28 рублей. Оснований освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

На основании изложенного просит признать договор коллективного страхования /________/ от /________/ заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с участием ФИО6 действующим и подлежащим применению, признать смерть ФИО6 страховым случаем, обязать АО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату в пользу АО «Россельхозбанк» в связи с наступлением страхового случая в соответствии с договором страхования в размере 179291,28 рублей.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика АО «Россельхозбанк» по встречному иску Шапран О.А. заявленные требования поддержала, встречные исковые требования не признала. Дала пояснения аналогичные пояснениям, изложенным в иске и уточнениях к нему.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась. Ранее, участвуя в судебном заседании, поддержала встречные исковые требования, требования в заявленном к ней размере задолженности не признала, в том числе указав, что стоимость принятого ею в наследство автомобиля на момент открытия наследства значительно ниже оценки автомобиля представленной нотариусу, заявила о проведении оценочной экспертизы автомобиля. Полагала, что Банк, не сообщивший ей об отказе в выплате страхового возмещения, действовал недобросовестно, тем самым увеличив задолженность по процентам, которая могла не возникнуть, в случае если бы она своевременно была уведомлена об этом.

Третье лицо по первоначальному иску, ответчик по встречному иску АО СК «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства в суд представителя не направило. Представитель ФИО7, действующий на основании доверенности от /________/ сроком до /________/, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование», представил письменные пояснения по делу, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать. Указал, что /________/ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования /________/, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Согласно п. 3.1. договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора. В силу п. 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с п. 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

/________/ между ФИО6 (заёмщик, застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение /________/. Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО6 присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней «Пенсионный /________/» на основании заявления заемщика от /________/ на присоединение к программе страхования. Тем самым ФИО6 согласилась с условиями страхования по договору страхования. На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования ФИО6 была включена в бордеро. В силу п. 3.3.1 договора страхования, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица по программам страхования /________/, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения в застрахованного лица в бордеро.

На момент присоединения к программе страхования заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования и которые указаны в 1.7 договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» программы страхования. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая заявление на подключение к программе страхования, ФИО6 указала, что на момент подписания заявлений она не страдала от заболеваний почек.

Страховщик не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от ФИО6 удостоверенное ее подписью на Заявлении сведения о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

/________/ в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти ФИО6 /________/. В ходе рассмотрения данного заявления страховщиком были получены документы, в том числе, выписка из амбулаторной карты ФИО6, согласно которой она с 2014 года страдала от /________/. Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к программе страхования ФИО6 не подлежала страхованию по программе страхования в рамках договора страхования. Письмом от /________/ /________/ в порядке п.1.7.1 договора страхования страховщик уведомил банк об исключении ФИО6 из программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии. Платёжными поручениями /________/ от /________/ сумма страховой премии 3 415, 50 руб. была возвращена Томскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Таким образом, в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО6 не состоят.

Полагал, что имеются основания для оставления встречного искового заявления ФИО2 без рассмотрения, поскольку в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ от /________/ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО2 не обращалась к Финансовому уполномоченному с требованием к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти ФИО6 страховым случаем и взыскания страхового возмещения.

Третье лицо ФИО10, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился.

На основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, следует из материалов дела, что /________/ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО6 (заемщик) заключено соглашение /________/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 414 000 рублей под 17,25 % годовых, сроком возврата не позднее /________/ (п.п. 1, 2, 4 соглашения).

Согласно п. 17 соглашения кредит предоставляется заемщику путем перечисления на счет /________/. Банк обязательства по кредитному договору /________/ от /________/ исполнил надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером от /________/ /________/ согласно которому АО «Россельхозбанк» перечислило ФИО6 денежные средства в размере 414 000 руб.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между банком и ФИО6 заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Материалами дела подтверждается, что /________/ ФИО6 обратилась с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования /________/).

Подписав заявление, заемщик ФИО6 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В силу положений п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

В силу ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу ст. 3 Закона Российской Федерации от /________/ /________/ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ч.2 ст.9 Закона РФ от /________/ /________/ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.12 постановления Пленума Верховного суда РФ от /________/ /________/ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12ГПКРФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1.4 договора коллективного страхования /________/ /________/ года, объектом страхования по договору являются имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные со смертью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования /________/)

Пунктом 1.6.1.1. договора установлено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк. Страховым случаем по программе /________/ является смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 3.1.5 договора).

Согласно п. 3.2 договора болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

/________/ ФИО6 умерла, о чем составлена запись акта о смерти /________/ от /________/.

/________/ заместителем директора – начальником ОРП Томского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО8 в адрес страховщика направлено заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования /________/ от /________/ по факту смерти /________/ ФИО6 в результате болезни /________/

Письмом директора Департамента банковского страхования АО СК «РСХБ-Страхование» от /________/ /________/ банк уведомлен об исключении ФИО6 из программы страхования в соответствии с п. 1.7.1 договора и о возврате уплаченной за неё суммы страховой премии в размере 3415, 50 руб.

Платёжным поручением /________/ от /________/ сумма страховой премии в размере 3 415, 50 руб. перечислена АО СК «РСХБ-Страхование» Томскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Заявляя требование о признании смерти ФИО6 страховым случаем, истец по встречному иску ссылается на смерть заемщика в результате онкологического заболевания, возникновение хронической болезни /________/ у ФИО6 после присоединения последней к программе коллективного страхования.

Как следует из записи акта о смерти /________/ от /________/, причиной смерти ФИО6 явилась болезнь /________/

Согласно выписке из медицинской карты ФИО6, у последней в 2014 году диагностирован /________/ без признаков обострения /________/.

Согласно медицинской карты ФИО6, запрошенной судом и исследованной при рассмотрении дела, имеются сведения о том, что по результатам осмотра врача-нефролога ФИО6 /________/ поставлен диагноз /________/ степени, при повторном осмотре /________/ – /________/ степени, /________/, латентное течение, фаза ремиссии.

Согласно заключению /________/ нефрологической комиссии от /________/ /________/ ФИО6 установлен диагноз /________/ стадии.

Таким образом, хроническая болезнь /________/ выявлена у ФИО6 в 2014 году, то есть, до присоединения к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 1.7.1 договора, в том числе, по программе страхования /________/ не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Аналогичные положения содержаться в программе страхования /________/, являющейся неотъемлемой частью заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО6

Как следует из заявления о присоединении к программе коллективного страхования, ФИО6 была уведомлена о том, что является застрахованной по программе страхования /________/, с указанной программой была ознакомлена, возражений по ее условиям не имела и обязалась выполнять. Программа страхования /________/ ей получена.

Подписав заявление о присоединении к программе коллективного страхования, заемщик ФИО6 подтвердила, что на момент подписания заявления она не относится к лицам, не подлежащим страхованию.

Кроме того, в п. 8 заявления ФИО6 указала, что вся информация, приведенная в заявлении на страховании (в том числе о состояние здоровья, об имеющихся заболеваниях застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также том, что страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения заемщиком недостоверной информации.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что произошедший с ФИО6 случай является страховым событием, предусмотренным договором страхования, суд не усматривает.

Согласно п. 1.7.6 договора если на страхование по Программам страхования №/________/ было принято лицо и/или объект недвижимости, подпадающие на момент включения в Бордеро под любую из категорий, перечисленных в пп. 1.7.1 - 1.7.5 Договора, то Договор признается недействительным в отношении такого лица и/или объекта недвижимости в зависимости от того, что было принято на страхование, с момента распространения на него действия Договора. Страховая премия, внесённая Страхователем за такое лицо и/или объект недвижимости, подлежит возврату.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, поскольку заемщик ФИО6 не могла быть присоединена к Программе страхования при наличии заболеваний, исключающих ее из списка застрахованных (Бордеро), следовательно, на момент смерти она была не застрахована, так как несла риск о сообщении страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья, в связи с чем требования истца по встречному иску о признании договора коллективного страхования действующим и подлежащим применению, признании случая страховым, равным образом, как и требование об обязании произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

Разрешая исковые требования АО «Россельхозбанк» суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО6 приняла на себя обязательство по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Согласно п. 6 соглашения погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами. Стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца.

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (п. 2.1 раздела 2 соглашения).

Согласно графику погашения кредита, подписанному ответчиком, она должна была погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей, включающих равные платежи по основному долгу и начисленных процентов за пользование кредитом в размере 14 811, 79 рублей, кроме последнего платежа /________/ в размере 18579,31 руб.

ФИО6 вносила платежи в соответствии с условиями кредитного договора до /________/ (последний платеж), однако в связи со смертью заемщика кредитные обязательства перестали исполняться.

Обращаясь в суд с исковым заявлением к Муниципальному образованию Томский район в лице Администрации Томского района (/________/ дата регистрации иска) Банк указал, что о смерти Заемщика Банку стало известно только в июне 2019 года, точной информации о наследнике Банк не располагает. Задолженность на момент подачи иска по состоянию на /________/ по основному долгу составляла 179291 рубль 28 копеек, процентов за пользование кредитом 54426,61 рубль, в процессе рассмотрения дела Истец увеличил размер задолженности, произведя ее расчет по состоянию на /________/ задолженность составила 295582, 80 руб., в том числе просроченный основной долг 179280,04 руб., проценты за пользование кредитом 116302,76 руб.

Представленный АО «Россельхозбанк» расчет судом проверен и признан верным.

При рассмотрении дела, установив факт принятия наследства ответчиком ФИО2 после смерти матери ФИО6, Томским районным судом Томской области произведена замена ответчика на ФИО2

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст.1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ /________/ от /________/ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п.1 ст.416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление), следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено материалами дела после смерти ФИО6 по заявлению наследника - дочери ФИО2 нотариусом ФИО9, /________/ открыто наследственное дело /________/.

/________/ ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в виде: автомобиля марки УАЗ 31514, стоимостью 150 000 рублей и денежных средств в размере 8 239,05 рублей.

С целью разрешения вопроса о стоимости наследственного имущества в виде автомобиля определением Кировского районного суда г.Томска от /________/ по ходатайству ответчика ФИО2 назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Томская независимая оценочная компания».

Согласно заключению эксперта от /________/ рыночная стоимость автомобиля УАЗ-31514, идентификационный номер /________/, 1997 года выпуска, кузов /________/, цвет защитный, регистрационный знак /________/ на дату открытия наследства /________/ с учетом округления составляет 69900 рублей.

Суд полагает, что заключение судебного эксперта, содержит обоснованную и мотивированную стоимость наследственного имущества-автомобиля, поскольку оно сделано с учетом осмотра автомобиля, его технического состояния, в то время как стоимость автомобиля, представленная нотариусу, определялась справкой, отчет об оценке не составлялся, стоимость автомобиля была определена как среднерыночная, безотносительно к автомобилю, который являлся предметом наследования.

Заключение судебного эксперта представителем Банка не оспаривалось.

Поскольку стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества составляет 78139, 05 рублей, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению в размере 78139, 05 рублей в части задолженности по пророченному основному долгу.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от /________/ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п. 1 с. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно абзацу третьему пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ "О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 обратилась в банк, сообщив о смерти заемщика ФИО6, в связи с чем банк обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате /________/, следовательно с указанной даты банку стало известно о наступлении смерти заемщика. Указанное заявление мог направить только Банк как выгодоприобретатель по договору.

Об отказе в выплате страхового возмещения Банку стало известно из письма ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от /________/, однако за взысканием кредитной задолженности Банк обратился в суд /________/.

При этом, зная о смерти заемщика и получив необходимые документы, запрошенные у ФИО2 для обращения за страховой выплатой, АО «Россельхозбанк» об отказе со стороны страховой компании в выплате страхового возмещения наследнику не сообщил. Доказательств направления наследнику соответствующего уведомления со стороны Банка и Страховой компании не представлено.

Кроме того, никаких действий до обращения в суд с иском о взыскании задолженности по установлению наследников, АО «Россельхозбанк» не предпринималось, о чем свидетельствует содержание искового заявления, а изложенная в нем информация о том, что о смерти заемщика Банку стало известно только в июне 2019 года, является недостоверной.

При этом, как установлено материалами дела, наследственное дело было открыто нотариусом /________/, а свидетельство о наследстве получено /________/, однако за указанный период с ответчиком никто кроме нотариуса по вопросу наследственного дела не связывался, извещение о наличии задолженности по кредитному договору в наследственное дело направлено не было, в связи с чем, ответчик обоснованно могла прийти к выводу, что задолженность по кредиту покрыта страховой выплатой.

Таким образом, у АО «Россельхозбанк» были необходимые сведения для своевременного обращения к нотариусу с претензией к имуществу умершего заемщика для взыскания долга за счёт наследственного имущества, в свою очередь ответчик при принятии наследства имела возможность своевременно быть извещенной нотариусом на основании претензии банка о наличии задолженности наследодателя по указанному выше кредитному договору и соответственно, как отказаться от принятия в наследство автомобиля, которым как установлено судом она не пользовалась и не распоряжалась до настоящего времени, так и своевременно уплатить задолженность наследодателя, исключив начисление процентов на нее.

Доказательств того, что до обращения в суд с иском в адрес наследника заемщика направлялись требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов материалы дела также не содержат.

В связи с изложенным, суд находит состоятельными возражения ответчика, как и доводы встречного иска о том, что Банк знал о смерти заемщика задолго до указанного события, никаких мер по предъявлению требований наследнику заемщика не предпринял, или к его наследственному имуществу, что привело к нарушению прав ответчика и увеличению размера задолженности наследника по начисленным процентам после смерти заемщика, в связи с чем действия банка по позднему направлению искового заявления в суд нельзя признать добросовестными.

Факт направления АО «Россельхозбанк» искового заявления в суд в августе 2019 года свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, в связи с чем, требование истца о возмещении задолженности по кредитному договору в части процентов является неправомерным.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований банка в размере предъявленной задолженности по процентам, при указанных выше обстоятельствах, суд не находит.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

При подаче иска АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина в размере 5 537, 18 рублей, что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

Учитывая, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в размере 78139, 05 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 544 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 78139 (семьдесят восемь тысяч сто тридцать девять) рублей 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2544 (две тысячи пятьсот сорок четыре) рубля.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании договора коллективного страхования действующим и подлежащим применению, признании случая страховым, обязании произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая в соответствии с договором страхования отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Мотивированный текст решения изготовлен «08» февраля 2022 года.

Судья