Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1581/2014 от 23.04.2014

...

№ 2-1581/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Ачиловой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» к Хорохординой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Хорохординой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения размера исковых требований просит взыскать 132576,13 рублей, судебные расходы.

В обоснование заявленных требований указано, что 02.04.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Хорохординой Н.В. заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 148684,21 рублей, процентная ставка по кредиту 28% годовых, срок пользования кредита 60 месяцев. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору на 24.04.2014 составила 132576,13 рублей, в том числе: просроченная ссуда 114129,72 рублей, просроченные проценты 13895,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3002,57 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1548,28 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Хорохординой Н.В. № от 02.04.2011 был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия зачислению денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждено выпиской по счету и мемориальным ордером.

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 148684,21 рублей, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика и мемориальным ордером.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 02.04.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Хорохординой Н.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 148684,21 рублей, на срок 60 месяцев под 28% годовых.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3.3 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление-оферту, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), перечисляет сумму кредита на банковский счет клиента.

Согласно п. 3.3.2 условий кредитования моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

Денежные средства ответчику были предоставлены 02.04.2011 путем перечисления на его банковский счет №, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается мемориальным ордером от 02.04.2011 №.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно п. 3.7 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, при этом просрочка по внесению платежей заемщика является систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, открытому в ООО ИКБ «Совкомбанк», следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ею, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (28%), порядком пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

На основании п. 3.9 условий кредитования суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита (части кредита).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 114129,72 рублей.

Согласно п. 3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Банком начислены просроченные проценты за период с 03.08.2011 по 07.05.2015 в сумме 13895,56 рублей. Ответчиком в счет погашения просроченных процентов внесено 437,98 рублей, задолженность по просроченным процентам составила 13895,56 рублей.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.

В соответствии с заявлением-офертой неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.

Банком начислена пеня за просрочку уплаты процентов за период с 06.03.2013 по 07.05.2014 в сумме 3103,46 рублей, ответчиком в счет погашения пени за проценты внесено 100,89 рублей. Таким образом, задолженность по пени за просрочку уплаты процентов при подаче иска у ответчика составляла 3002,57 рублей.

Также Банком начислена пеня за просрочку уплаты кредита за период с 05.03.2013 по 07.05.2014 в сумме 1550,22 рублей, ответчиком в счет погашения пени за просрочку уплаты кредита внесено 1,94 рублей, размер задолженности по пени за кредит составил 1548,28 рублей.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из смысла данных норм закона, указанные в договоре пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой в связи с просрочкой возврата суммы займа, установленной по взаимному согласию сторон.

Исходя из положений статьи 168, пункта 2 статьи 167, статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства требования об уплате неустойки (пени) погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно требований по возврату суммы займа, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу требований статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации. При недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности неустойка за просрочку основного долга, процентов не может погашаться ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, произведенные заемщиком Хорохординой Н.В. платежи при их недостаточности для погашения всей задолженности, не могут быть направлены кредитором на погашение неустойки за просрочку уплаты процентов и неустойки за просрочку уплаты кредита, поскольку это нарушает требования, названные в ст. 319 ГК РФ.

Не смотря на такое соглашение сторон ответчиком представлен суду новый расчет исковых требований, отражающий списание денежных средств в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем исковые требования были уменьшены.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3851,83 рублей, а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 100 рублей, подтверждаемые текстом копии доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 02 ░░░░░░ 2011 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░ 2014 ░░░░ ░ ░░░░░ 132576 ░░░░░░ 13 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 114129 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░,

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 13895 ░░░░░░ 56 ░░░░░░,

- ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 3002 ░░░░░ 57 ░░░░░░,

- ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – 1548 ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3851 ░░░░░░ 83 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

...

...

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

...

...

...

...

...