Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2544/2016 ~ М-1833/2016 от 24.05.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» октября 2016 года                                                                          г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Полякова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Петуховой О.В.,

при участи: ответчика – Мищенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мищенко Н.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

Установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику Мищенко Н.А., в соответствии с которым, с учётом ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ года заявленных исковых требований, просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между истцом и ответчиком; досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под № годовых, на срок № месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с кредитным договором, кредитор обязался предоставить, а заемщик возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями кредитования. Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачислении суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, письмом-требованием, направленным почтой ответчику, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, процентов и неустойки. Данное требование оставлено ответчиком без внимания.

Представитель ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещённый о дате, месте и времени рассмотрение дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Мищенко Н.И. исковые требования не признала, просила уменьшить размер подлежащей взысканию суммы неустойки.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), согласно которому банк предоставляет заемщику Мищенко Н.А. кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой № годовых на срок № месяцев (срок возврата кредита – по истечении № месяцев с даты его фактического предоставления). Периодичность платежей составляет № ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик несет ответственность в размере № годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договора (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита (п.12). Заемщик согласен с содержанием Общих условий кредитования (п.14).

Согласно Графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, датой фактического предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа составляет <данные изъяты> руб. (кроме последнего платежа равного <данные изъяты> руб.)

В соответствии с Общими условиями кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2.). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по соответствующей формуле, указанной в Общих условиях кредитования (п.3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.2.). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения кредита (включительно) (п.3.2.1.). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3.). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4.).

Обязательства Банка по предоставлению ответчику кредита исполнены надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Мищенко Н.А. ознакомилась с кредитным договором, Общими условиям кредитования, Графиком платежей, согласилась с ними и обязалась выполнять, о чем свидетельствует её подпись в указанных документах.

Вместе с тем, Мищенко Н.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом. Так ответчиком допускались просрочки внесения платежей в период ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года- ДД.ММ.ГГГГ года.

Требование № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, направленное в адрес Мищенко Н.А. оставлено ответчиком без внимания.

Согласно расчёту истца размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств.

Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями статей 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского Кодекса РФ).

    В силу статьи 314 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Часть 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из материалов дела и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), согласно которому банк предоставил заемщику Мищенко Н.А. кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой № годовых на срок № месяцев (срок возврата кредита – по истечении № месяцев с даты его фактического предоставления). Периодичность платежей составляет № ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик несет ответственность в размере № годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договора (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита (п.12).

В соответствии с п.4.2.3. Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную договором.

Как установлено в судебном заседании, истцом договорные обязательства исполнены в полном объёме, однако ответчик свои обязательства выполняет не надлежащим образом.

Таким образом, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности и причитающихся процентов, в связи с чем, требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом является законным, обоснованным и соответствующим условиями кредитного договора.

Согласно расчёту истца, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком Мищенко Н.А. обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполняются. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств по своевременному погашению сумм срочной задолженности перед Банком, ответчик суду не представил.

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд приходит к выводу о том, что применённый в нём порядок и механизм расчёта соответствует положениям статьи 319 Гражданского Кодекса РФ определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему выводу.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик несёт ответственность в размере № годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договора (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита (п.12индивидуальных условий).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского Кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьёй 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом статьи 333 Гражданского Кодекса РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Пунктом 71 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что при взыскании неустойки с иных ли правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание соотношение исчисленной истцом суммы неустойки и суммы основного долга, а также отсутствие доказательств со стороны ответчика относительно несоразмерности начисленной Банком неустойки нарушенным обязательствам, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения, либо отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб., состоящей из: суммы основного долга <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора со дня вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункта 2 статьи 452 Гражданского Кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора содержит в себе установленный срок возврата – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, обязательства по возврату суммы долга и процентов ответчиком до настоящего времени не исполнены, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным.

Нарушения условий договора, допущенные ответчиком, и выразившиеся в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являются существенными, так как ответчик в одностороннем порядке отказался от надлежащего исполнения условий договора, что является недопустимым, и истец в связи с этим, лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в частности на возврат суммы кредита и получения процентов за пользование кредитом.

Согласно пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.(<данные изъяты> руб. за неимущественное требование о расторжении договора и <данные изъяты> руб. – за требования имущественного характера, исходя из цены иска равной <данные изъяты> руб.)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мищенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Мищенко Н.А., со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Мищенко Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., из которых:

-сумма основного долга – <данные изъяты> коп.,

-проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп.;

-неустойка в размере <данные изъяты> коп.

Взыскать с Мищенко Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Решение суда в окончательной форме изготовлено судом 17 октября 2016 года.

Судья                                               Д.В. Поляков