Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1941/2015 ~ М-559/2015 от 02.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Станкевич Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волченко С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Волченко С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 20.12.2012г. между Волченко С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб., под 18,5% годовых, сроком на 60 мес. При заключении договора на него была обязана оплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт» в размере 0,40 % от суммы кредита, т.е. в размере 4000 руб., которая включена в стоимость кредита и удержана банком, что является незаконным, противоречащим закону «О защите прав потребителей» и ущемляющим его права. Всего с даты подписания кредитного договора – с 20.12.2012 до даты составления искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховой премии уплачено 100 000 руб. (25 ежемесячных платежей). Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 20.12.2012, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования; взыскать сумму списанной платы за присоединение к программе страхования в размере 100000 руб., неустойку в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 15000 руб.

В дальнейшем истец изменил исковые требования, увеличив размер неустойки до 100000 руб., дополнительно просит взыскать расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 1000 руб., в остальной части исковые требования оставил прежними.

Истец Волченко С.А. и его представитель Сенченко Т.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно представитель истца пояснила, что истцу не был выдан страховой полис, иные документы, подтверждающие заключение договора страхования. Истец обращался с жалобой в Роспотребнадзор в связи с тем, что банк навязал услугу по страхованию жизни и трудоспособности, о привлечении виновных лиц к предусмотренной законом ответственности, на которую был получено положительное заключение.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в зал суда не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, возражений против иска не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в зал суда не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, 20.12.2012 между Волченко С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1000000 руб., под 18,5% годовых, сроком на 60 мес. Ежемесячный взнос равен 29670 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 1000000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, где в разделе о присоединении клиента к программе страхования, указан размер оплаты за предоставление услуги в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 4000 руб.

В Заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховой компанией выступает ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в условиях данного заявления также предусмотрено, что Волченко С.А. извещен о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Волченко С.А., подписывая указанное заявление, подтвердил, что ему известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является банк.

Истцом добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

В анкете заявителя, заполненной Волченко С.А. №, истец указал на то, что согласен на страхование жизни и трудоспособности, в соответствующей графе проставив свою подпись. Кроме того, он выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», также проставив свою подпись. При этом, в графе предусматривающей возможность страхования в компании по усмотрению заемщика, истец подпись не проставил, тем самым выразив согласие на страхование по программе ответчика.

Таким образом, установлено, что при кредитовании услуга по страхованию жизни и трудоспособности истцу навязана не была, так как Волченко С.А. был ознакомлен с предлагаемыми условиями кредитования и имел возможность отказаться от услуги страхования, а также заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Волченко С.А. выразил свое согласие быть застрахованным в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней, избрав данную страховую организацию в качестве страховщика.

В заявлении заемщик также выразил согласие на оплату за присоединение к программе страхования, где ему была разъяснена стоимость каждой из услуг в рублях как того требуют положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Волченко С.А. был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении на присоединение к программе страхования и заявлении на выдачу кредита подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате через банк страховой премии.

Содержание заявления на страхование также свидетельствует о том, что включение оспариваемых условий кредитного договора об уплате страховых взносов на личное страхование произведено на основании личного волеизъявления истца. Тем самым, банк не возлагал на Волченко С.А. обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования с третьим лицом.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом не установлено оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права Волченко С.А. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, он от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила.

В заявлении на страхование к указанному кредитному договору истец выразил согласие на взимание с него платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования, размер которой был доведен до его сведения.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст. 972 ГК РФ.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Волченко С.А. оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, возмещении компенсации морального вреда, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Волченко С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Левицкая