Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-611/2020 ~ М-250/2020 от 06.02.2020

УИД № 57RS0022-01-2020-000312-31 Производство № 2-611/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2020 г.                                      г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Агибалова В.С.,

при секретаре судебного заседания Терехове А.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Лазаревой Елены Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Лазарева Е.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» (далее – ООО «СК Кардиф») о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований указала, что (дата обезличена) между ее супругом ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 529 587,53 руб. под 13,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Одновременно между ФИО3 и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (номер обезличен) сроком на 36 месяцев в качестве обеспечения возврата кредита. По его условиям при наступлении страхового риска в случае смерти застрахованного лица ООО «СК Кардиф» осуществляло страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – законных наследников.

(дата обезличена) страхователь ФИО3 умер.

Полагая, что наступил страховой риск, истец (дата обезличена) обратилась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о наступлении страхового случая, однако (дата обезличена) страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что смерть ее супруга наступила в результате заболевания, выявленного до заключения договора страхования.

В связи с изложенным, Лазарева Е.А. просила суд взыскать с ООО «СК Кардиф» страховое возмещение в размере 316 147,01 руб., неустойку за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 41 943,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф.

В судебное заседание истец Лазарева Е.А. не явилась, извещалась о явке надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, реализовала право на участие в деле через представителя.

Представитель истца Лазаревой Е.А. по доверенности Симонов Р.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагал, что непосредственной причиной смерти ФИО3 являлся «(информация скрыта)», не относящийся по международной классификации болезней к заболеваниям сердечно-сосудистой системы, в связи с чем оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты у ответчика не имелось.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указывал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по причине того, что смерть застрахованного лица наступила в результате острого повторного инфаркта миокарда, относящегося к группе ишемических болезней сердца, которая была диагностирована до заключения договора страхования.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения стороны истца, пояснения специалиста и исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная норма права допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события выгодоприобретателю.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 данной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Как следует из материалов дела, с (дата обезличена) Лазарева Е.А. состояла в зарегистрированном браке с ФИО3

(дата обезличена) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в размере 529 587,53 руб. под 13,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Одновременно (дата обезличена) между ООО «СК Кардиф» и ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (номер обезличен) сроком на 36 месяцев в качестве обеспечения возврата кредита, по которому выгодоприобретателем в размере страховой суммы равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 руб., но не более страховой суммы, при наступлении страхового случая по риску «Смерть» выступают законные наследники.

В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней (номер обезличен), утвержденных генеральным директором ООО «СК Кардиф» (дата обезличена), под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.

Согласно п. 2.3.2 Правил страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

Пунктом 4.3 Правил страхования установлено, что не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3 Правил страхования, произошедшие с застрахованным лицом, который на момент заключения договора страхования являлся лицом, страдающим хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (в том числе ишемическая болезнь сердца).

В период действия договора страхования (дата обезличена) ФИО3 умер.

Истец Лазарева Е.А. является единственным наследником ФИО3, при этом его сын ФИО5 и дочь ФИО6 отказались от наследства после его смерти.

Письмом от (дата обезличена) № И20191107/084 ООО «СК Кардиф» отказало Лазаревой Е.А. в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 по причине того, что заболевание, послужившие причиной смерти застрахованного лица, имелось у последнего до заключения договора страхования, в связи с чем его смерть не является страховым случаем.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 54 (номер обезличен) от (дата обезличена) следует, что причиной смерти ФИО3 являются: а) (информация скрыта)).

Допрошенная в качестве специалиста врач-патологоанатом ФИО7, производившая вскрытие трупа ФИО3, пояснила, что первоначальная причина смерти в медицинском свидетельстве о смерти всегда указывается последней. Первоначальной причиной смерти ФИО3 является «(информация скрыта)», то есть заболеванием, которое привело к возникновению всех последующих осложнений, указанных в пунктах «а» и «б». В пункте «б» указаны осложнения в результате «острого (информация скрыта)». В пункте «а» указана непосредственная причина смерти ФИО3 – «(информация скрыта)», который в данном случае являлся проявлением и осложнением «(информация скрыта)». Основной причиной смерти ФИО3 явилось заболевание - (информация скрыта). При этом инфаркт миокарда относится к группе ишемических болезней сердца (ИБС) по международной классификации болезней.

Оснований не доверять показаниям специалиста ФИО7, имеющей специальные познания в данной области, у суда не имеется. Кроме того, специалист предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Из представленной на запрос суда медицинской карты стационарного больного (номер обезличен) усматривается, что ФИО3 в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) находился на стационарном лечении в госпитале ФКУЗ «Медико-санитарная часть Министерства внутренних дел Российской Федерации по Орловской области», где ему был поставлен диагноз: «(информация скрыта)».

Также в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) ФИО3 проходил стационарное лечение в ФКУЗ «Медико-санитарная часть Министерства внутренних дел Российской Федерации по Орловской области» с диагнозом: «(информация скрыта)

Таким образом, судом при рассмотрении дела установлено, что основной причиной смерти застрахованного лица ФИО3 явился (информация скрыта) (код по МКБ-10 - I25), который относится к группе Ишемических болезней сердца (ИБС) в соответствии с международной классификацией болезней (код МКБ) – I.20-25, диагностированной у него в 2015 году.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, у ответчика отсутствовали правовые основания для признания смерти ФИО3 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку ФИО3 умер в период действия договора страхования в результате заболевания, диагностированного у него еще до момента заключения настоящего договора страхования.

Кроме этого, у страховой компании не имелось оснований для признания смерти ФИО3 страховым случаем и в силу пункта 4.3 Правил страхования, поскольку уже на момент заключения договора страхования последний страдал хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы - ишемической болезнью сердца.

С учетом изложенного, фактических обстоятельств дела, требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Лазаревой Елены Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 2 июля 2020 г.

Судья В.С. Агибалов