Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10995/2021 ~ М-9810/2021 от 14.10.2021

Дело № 2- 10995/2021

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2021 года                     город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре     Пельке Е.В.

с участием истца Салагаева А.В.,

представителя истца Потарыкиной О.В.,

представителя ответчика Шорова В.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителей, обязании произвести перерасчет графика платежей, взыскании излишне уплаченных денежных средств, признании кредитного договора исполненным, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

                    у с т а н о в и л :

    Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк «ФК Открытие") о защите прав потребителей, обязании произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору № от 09.03.2007г. с учетом сумм, полученных ПАО Банк «ФК Открытие" от истца и АО «Ипотечное агентство Югры» в счет погашения кредитного договора за весь период пользования кредитом, взыскании излишне уплаченных денежных средств в сумме 382 209,46 рублей, признании кредитного договора № от 09.03.2007г. исполненным, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 25 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что между ним, а также другими созаемщиками Сагалаевой Т.П., Сагалаевой К.А., Сагалаевой Ю.А. и ответчиком заключен кредитный договор № от 09.03.2007г. на сумму 3 366 000 рублей на приобретение квартиры, на срок до 07.03.2027г., под 10,75 % годовых. 16.03.2007г. между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым суммы, указанные в графике, кроме последнего платежа по возврату кредита являются равными и составляют 14 030 рублей. После окончания каждого календарного месяца заемщики обязаны самостоятельно получать информацию о начисленных процентах за пользование кредитом. 24.04.2007г. на его счет по погашению основного долга из Ипотечного агентства Югры поступила денежная сумма в размере 672 552,00 рублей. Сотрудники банка предложили ему составить заявление о пересчете графика ежемесячных платежей путем уменьшения ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования, в связи с чем им написано заявление об уменьшении ежемесячного платежа. В связи с подачей указанного заявления он полагал, что банк изменил сумму платежей по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, однако новый график платежей ему не выдан. 02.07.2012г. банку в счет погашения кредита был перечислен материнский капитал в сумме 387 640,30 рублей, при этом им также было подано в банк заявление о перечислении данной суммы в счет основного долга с уменьшением ежемесячного платежа, однако новый график платежей ему также не выдан. Проверив представленные банком графики, справки, выдаваемые ежегодно банком, он пришел к выводу о некорректном начислении платежей, а именно, при поступлении ежемесячного платежа, превышающего сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, оставшуюся часть банк должен был зачислить на погашение основного долга по кредиту и пересчитать кредитный договор с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Банк не пересчитал его кредитный договор, сумма ежемесячного платежа не была уменьшена, а все последующие ежемесячные платежи банк направлял только на погашение процентов за пользование кредитом. Истцом самостоятельно произведен расчет размер ежемесячных платежей по кредиту. 13.07.2021г. им направлена ответчику претензия о проведении перерасчета по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, признании кредитного договора исполненным, однако его требования не удовлетворены. Решением финансового уполномоченного от 24.09.2021г. в удовлетворении его требований было отказано.

В судебном заседании истец, представитель истца на исковых требованиях настояли в полном объеме.

    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, в которых мотивирует непризнание иска тем, что истец заключил с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре и дополнительном соглашении к кредитному договору, при этом кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, включающими сумму основного долга в размере 14 030 рублей, а также проценты, начисленные на остаток основного долга за расчетный период. Осуществленные истцом досрочные частичные погашения задолженности по кредитному договору направлялись банком на погашение основного долга по кредиту на последующие платежи. Поступившие в банк средства материнского капитала списаны банком в счет частичного погашения основного долга в размере 365 686,83 рублей, в счет погашения процентов за пользование кредитом в размере 21 953,47 рублей. После исполнения вышеуказанных досрочных погашений ежемесячно осуществлялась только погашение процентов за пользование кредитом, а после окончания данных периодов в сумму ежемесячного платежа снова включалась сумма, направляемая на погашение основного долга. Требования о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя не подлежат удовлетворению. Банком правильно произведен расчет основного долга и процентов за пользование кредитом. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих уплату основного долга и процентов в большем размере, чем предусмотрено договором. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с иском в суд истец обратился 14.10.2021г., в связи с чем рассмотрению подлежат требования истца о взыскании излишне уплаченных денежных средств за период с 14.10.2018г. Также в судебном заседании пояснил, что представленный истцом расчет является недостоверным, поскольку он выполнен с помощью онлайн-калькулятора, исходя из оплаты аннуитетных платежей.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ст. 452 ГК РФ).

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

    На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

    В судебном заседании установлено, что между АО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» (в настоящее время - ПАО Банк «ФК Открытие") и созаемщиками Сагалаевым А.В., Сагалаевой Т.П., Сагалаевой К.А., Сагалаевой Ю.А. заключен кредитный договор № от 09.03.2007г. на сумму 3 366 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, на срок до 07.03.2027г. под 10,75 % годовых (п. 1.1., 1.2., 2.2.1.,2.3. договора).

    Пунктом 2.4. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в следующем порядке: 1). Первый период – со дня следующего за днем зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика по последний день календарного месяца выдачи кредита включительно; 2). последующие периоды – с первого по последний день календарного месяца включительно; 3). последний период – с первого календарного месяца возврата кредита по установленный договором день возврата кредита (п. 2.1. договора).

В силу п. 2.7. договора возврат кредита осуществляется заемщиками по частям ежемесячно, в соответствии с суммами, указанными в графике возврата кредита, который оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. После окончания каждого календарного месяца заемщики обязуются самостоятельно получать информацию о размере начисленных в период пользования кредитом процентов в кредитном отделе банка (п. 2.8. договора).

Согласно п. 6.1., 6.2. договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы неуплаченных процентов или уплаченных с просрочкой процентов.

На основании п. 7.6. договора все изменения и дополнения к договору действительны в случае, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами.

Пунктом 7.8. договора предусмотрено, что заемщики имеют право произвести досрочное погашение кредита (части кредита). При досрочном погашении кредита (части кредита), возвращаемая часть кредита (части кредита) должна быть не менее 5000 рублей.

Перечисление банком заемщикам кредита в указанной сумме подтверждается мемориальным ордером № от 16.03.2007г.

09.03.2007г. между АНО «Ипотечное агентство ХМАО-Югры» (далее – Агентство), АО «Ханты-Мансийский банк Открытие», Сагалаевым А.В., Сагалаевой Т.П. заключено трехстороннее соглашение №/С75 о компенсации процентной ставки по кредитному договору, в соответствии с которым Агентство компенсирует за счет средств бюджета ХМАО-Югры участникам часть процентной ставки по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. Компенсация производится в размере, определенном как разность между процентной ставкой, установленной кредитным договором, и ставкой в размере 5 % годовых, что составляет 5,75 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.03.2007г., в котором согласован график возврата кредита, согласно которого сумма ежемесячного платежа по уплате основного долга составляет 14 030 рублей.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч. кредитный договор, дополнительное соглашение к нему, дал согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что Заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму кредита в соответствии с Графиком, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные названными документами.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержат существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, размере процентов, порядке возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Указанный кредитный договор в установленном законом порядке не признан незаключенным, недействительным, расторгнутым или измененным.

13.07.2021г. истцом направлена ответчику претензия о проведении перерасчета по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, признании кредитного договора исполненным, которая банком не удовлетворена.

Решением финансового уполномоченного от 24.09.2021г. постановлено: В удовлетворении требования Сагалаева А.В. к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" о взыскании излишне уплаченных денежных средств, уплаченных Сагалаевым А.В. в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, отказать.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что банком некорректно производится перерасчет ежемесячных платежей при досрочном частичном погашении задолженности по основному долгу, в связи с чем истцом излишне уплачены денежные средства в сумме 324 709, 46 рублей, что подтверждается расчетом истца.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, истцом осуществлены следующие частичные досрочные погашения по кредитному договору в счет погашения основного долга: 16.04.2007г. на сумму 15 129,66 рублей, 24.04.2007г. на сумму 672 552,00 рублей, 15.05.2007г. на сумму 4 464,08 рублей, 13.10.2007г. на сумму 4 451,79 рублей, 15.02.2008г. на сумму 488,57 рублей, 02.07.2012г. на сумму 365 686,83 рублей, 17.09.2012г. на сумму 40 651,32 рублей, 17.01.2013г. на сумму 5 509,37 рублей, 02.04.2013г. на сумму 86 598,22 рублей, 18.05.2013г. на сумму 10 867,88 рублей, 19.04.2014г. на сумму 7 209,66 рублей, 20.07.2015г. на сумму 2 586,72 рублей, 20.02.2018г. на сумму 43 184,41 рублей, 16.03.2018г. на сумму 9 964,27 рублей, 20.04.2018г. на сумму 13 105,72 рублей, 20.06.2018г. на сумму 3 895,60 рублей, которые в основной части зачислены в счет погашения основного долга.

По смыслу приведенных норм, в случае досрочного погашения части кредита условия кредитного договора автоматически не изменяются, при этом исходя из условий кредитного договора основной долг по кредитному договору оплачивается в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от 16.03.2007г., проценты за пользование кредитом оплачиваются в соответствии с п. 2.3. кредитного договора, дополнительные соглашения между банком и созаемщиками об изменении условий кредитного договора не заключались, в связи с чем оснований для пересчета задолженности по кредитному договору, снижения ежемесячного платежа у банка не имелось.

Из графика платежей по кредитному договору, справок о выданных заемных средствах за период с 2007г. по 2020г., выписки по лицевому счету, расчета задолженности, представленного банком, усматривается, что ежемесячные платежи по оплате основного долга равны между собой по сумме (14 040 рублей, последний платеж – 12 830 рублей); общий размер ежемесячного платежа по кредитному договору включает также начисленные проценты на сумму остатка ссудной задолженности, имеющейся на начало соответствующего периода, проценты уменьшаются с учетом уменьшения основного долга, при этом оплата ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом производилась банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что начисление и взыскание банком ссудной задолженности производилась в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от 16.03.2007г., начисление и взыскание процентов за пользование кредитом производилось банком исходя из количества дней в каждом процентном периоде на сумму остатка ссудной задолженности, имеющейся на начало соответствующего периода и процентной ставки, установленной кредитным договором, что подтверждается расчетом, представленным банком, который полностью соответствует требованиям закона и условиям договора и положен судом в основу решения, в связи с чем нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг судом не усмотрено.

Исковые требования истца фактически сводятся к одностороннему изменению условий кредитного договора в части уменьшения размера ежемесячного платежа. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполняются, условия договора по соглашению сторон или по решению суда не изменены.

Согласно справке банка общая задолженность истца по кредитному договору по состоянию на 15.07.2021г. составляет 979 771,12 рублей.

    В порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достоверных доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору в большем размере, что предусмотрено кредитным договором, не представлено.

При этом, представленный истцом расчет суд считает ошибочным, поскольку расчет является приблизительным, он не соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, обязании произвести перерасчет графика платежей, взыскании излишне уплаченных денежных средств, признании кредитного договора исполненным, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Кроме того, стороной ответчика заявлено требование о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, истец узнал о предполагаемом нарушении своего права с вышеуказанных дат досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем течение срока исковой давности начинается с указанных дат, однако исковое заявление поступило в суд только 14.10.2021г., в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании излишне уплаченных денежных средств за период до 14.10.2018г.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите, однако доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Таким образом, истцом пропущен трехгодичный срок для защиты права при обращении в суд по указанным требованиям, что является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в искев указанной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителей, обязании произвести перерасчет графика платежей, взыскании излишне уплаченных денежных средств, признании кредитного договора исполненным, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья         подпись            О.Е. Паничев

Копия верна:    Судья            О.Е. Паничев