Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-65/2016 (2-1245/2015;) ~ М-1381/2015 от 02.12.2015

                                     Дело № 2-65/2016

Мотивированное решение

изготовлено 19.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Верхняя Салда                  18 января 2016 года

Верхнесалдинский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Адамовой О.А.,

при секретаре Кореневской О.С.,

с участием представителя истца – ФИО4, действующей по доверенности № .... от д.м.г.,

ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ВУЗ-Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

                     У С Т А Н О В И Л :    

    Открытое акционерное общество «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 и просит взыскать солидарно с них задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. в сумме <....>., из которой <....>. - - основной долг, в том числе просроченный <....>.; <....> коп. - проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные <....> срочные <....>.; <....>. - пени по просроченному основному долгу; <....>. - пени по просроченным процентам.

        В обоснование исковых требований истец указал, что д.м.г. между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ...., в соответствии с условиями которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме <....>., а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее д.м.г.. За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке № .... в день. Сумма минимального платежа составляет <....>., возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, согласно графика платежей. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 В обеспечение исполнения обязательств перед банком по кредитному договору между банком и ФИО2 был заключен договор поручительства № ....-ДП от д.м.г., а также договор залога транспортного средства – автомобиля <....> д.м.г. года выпуска. Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <....> рублей Банк выполнил надлежащим образом. В нарушение условий Кредитного договора обязанности Заемщиком исполняются ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности перечисляются в недостаточном размере и с нарушением Графика погашения. По состоянию на д.м.г. задолженность по кредитному договору составила указанную выше сумму. При существенном нарушений условий Кредитного договора со стороны Заемщика Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на находящееся в залоге транспортное средство, определив его начальную продажную стоимость <....>.

    Представитель истца - ФИО4 в судебном заседании исковые требования уточнила, уменьшив их размер в связи с внесением д.м.г. заемщиком в счет погашения кредитной задолженности суммы в размере <....> руб. В связи с этим общий размер задолженности снизился до <....>., сумма основного долга снизилась до <....>. Уточненные исковые требования представитель истца поддержала в полном объеме и дала пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

    Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями в части взыскания с них ссудной задолженности и процентов, просили снизить размер пеней. Ответчики подтвердили, что между ними и банком были заключены указанный кредитный договор, договор поручительства и договор залога автомашины <....>. Кредитные средства в размере <....>. д.м.г. ФИО1 получила в ОАО «ВУЗ-банк» и именно на эти средства был приобретен автомобиль <....>, переданный в залог банку. Транспортное средство после покупки было оформлено на ФИО2, который стал заниматься на нем грузовыми перевозками. В январе д.м.г. года ФИО2 на этой машине уехал в рейс, там машина сломалась и на ее ремонт была потрачены большие деньги. Из-за дополнительных и непредвиденных расходов на ремонт автомашины их семья из графика платежей выбилась, платежи стали нерегулярными и в меньшем размере, деньги банку во исполнение кредитного договора стали платить только по мере возможности. Против расторжения кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога возражений не имеют. Сумму пеней просят снизить, так как постоянный источник дохода имеет только ФИО1, размер заработной платы около <....>. в месяц, ФИО2 официальной и постоянной работы не имеет, на иждивении имеют 18-летнег сына, проживающего вместе с ними и обучающегося на дневном отделении в техникуме.    

    Заслушав представителя истца, мнение ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Таким образом, стороной по кредитному договору выступает лицо, наделенное специальной правоспособностью, - банк или иная кредитная организация.

    В силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, к банковским операциям относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

    Имеющаяся в материалах дела лицензия № .... от д.м.г. подтверждает право ОАО «ВУЗ-банк» на осуществление банковских операций (л.д.20).

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

    На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом исследован кредитный договор от д.м.г. № ...., заключенный между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО1, согласно которому ОАО «ВУЗ-банк» обязуется предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме <....> рублей на неотложные нужды на срок по д.м.г. включительно под № .... % в день (л.д.5-6).

    Таким образом, сторонами соблюдены требования закона о субъектном составе, письменной форме кредитного договора и существенных условиях кредитного договора.

    Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика (л.д.5).

    Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в ОАО «ВУЗ-банк» (п.2.1.).

    Мемориальным ордером № .... от д.м.г. подтверждается зачисление денежных средств в размере <....> руб. на счет ФИО1 (л.д.12).

    Ответчик ФИО1 подтвердила, что перечисленными ей денежными средствами она воспользовалась.

    Таким образом, истец, перечислив денежные средства по кредитному договору на счет заемщика, своевременно и надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

     Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Погашение кредита производится в соответствии с графиком погашения, который является приложением к кредитному договору и так же подписан сторонами (л.д.6 оборот).

Согласно графика платежей, ответчик должен погашать кредит ежемесячно, начиная с д.м.г. по д.м.г., равными частями по <....>

    В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

    Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ч.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

    Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по договору в случае нарушения заемщиком взятых на себя обязательств, однократного возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам.    

    Заемщик обязан возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные договором (п.3.3.1).

     В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что заемщик ФИО1 с д.м.г. года ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, стала систематически допускать просрочки по внесению платежей в счет уплаты основного долга и уплаты процентов по кредиту, в течение всего д.м.г. года вносила платежи по кредиту нерегулярно и в размерах меньших, чем установлено графиком, что подтверждается представленной банком выпиской по счету движения денежных средств заемщика (л.д.13) и не оспаривается ответчиками.

    В связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору д.м.г. банком в адрес ФИО1 было направлено предсудебное уведомление с требованием о возврате кредита (л.д.16). В требовании указан размер задолженности и срок по ее возврату. Требование было направлено по месту жительства ответчика.

    Требование кредитора заемщик не исполнил, погашение кредита не произвел, в связи с чем требование истца о досрочном возврате кредита основано на законе и условиях кредитного договора.

    Согласно положений статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.1, 2 ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО2 заключен договор поручительства № ....-ДП от д.м.г., пунктом 1.2. которого предусмотрена солидарная ответственность ФИО2 и ФИО1 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последней обязательств по кредитному договору.

    От поручителя банк также имеет право потребовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов в случаях, предусмотренных кредитным договором (п.4.1.).

    В адрес ФИО2 банком д.м.г. было направлено требование, в котором банк уведомил его о ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщиком ФИО1 и установил срок для погашения суммы задолженности.

    Взятые на себя обязательства по договору поручительства ФИО2 не исполнил, задолженность банку не уплатил.

    Исходя из общей суммы кредита в размере <....> руб. и размера его погашения на сумму <....>., с учетом уточненных требований, на момент рассмотрения дела судом ссудная задолженность по кредитному договору составляет <....> коп., что соответствует предъявляемым истцом требованиям в этой части.

    В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно тексту заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <....> в день. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

    Представленный суду расчет процентов судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора. По состоянию на д.м.г. размер задолженности по процентам составляет <....>. (л.д.16-17).

    С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов обоснованны, законны и подлежат удовлетворению.

    Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков пени по просроченному основному долгу в размере <....> и пени по просроченным процентам в размере <....>., итого <....>.

    Понятие неустойки (пени, штрафа) дано в статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таковой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Требование о письменной форме соглашения о неустойке изложено в ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В соответствии с п.6.1. кредитного договора, при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам кредитор вправе взыскать, а заемщик обязан уплатить неустойку в размере № .... от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности про процентам за каждый день просрочки за нарушение соответствующего обязательства (л.д.6).    

    Таким образом, соглашение о неустойке за нарушение обязательств предусмотрено в кредитном договоре, подписано сторонами и соответствует требованиям действующего законодательства о письменной форме.

    Расчет неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору в общей сумме <....>. (л.д.14-15) обоснован и соответствует условиям кредитного договора.

    Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

    С учетом доводов ответчиков, материального положения их семьи, отсутствия постоянного места работы у ответчика ФИО2, небольшого дохода по месту работы ответчика ФИО1, а также принимая во внимание мнение представителя истца, не возражавшего против уменьшения размера пеней, суд считает возможным в соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить пени на № ...., взыскав № .... от суммы исчисленных истцом пеней, то есть <....>., поскольку, по мнению суда, заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах исковые требования банка суд считает возможным удовлетворить в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке ссудной задолженности в размере <....>., процентов в размере <....>., пеней в размере <....>

В обеспечение кредитного договора между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО2 д.м.г. был заключен договор залога транспортного средства – автомобиля марки <....> модели № .... д.м.г. года выпуска, идентификационный № № ...., двигатель № .... цвет белый, принадлежащего ФИО2 на праве собственности.

Сторонами соблюдены требования статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации о существенных условиях и письменной форме договора залога.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (в редакции ФЗ от 30.12.2008 № 306-ФЗ).

    В силу п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

    Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (в редакции Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ).

    Пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    Судом установлено, что на момент рассмотрения гражданского дела заложенный автомобиль принадлежит ответчику ФИО2 на праве собственности, что подтверждается карточкой учета транспортного средства ГИБДД (л.д.39).

Обстоятельств, влекущих прекращение залога и делающих невозможным обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.352 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору судом установлен, имеются основания для досрочного взыскания задолженности, поэтому требования истца в части обращения взыскания на предмет залога также являются законными и обоснованными.

    На основании положений п.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 1.7. договора о залоге установлена залоговая стоимость автомобиля, которая составляет <....> (л.д.8).

Ответчики в судебном заседании залоговую стоимость автомобиля не оспорили.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на предмет залога обоснованны, законны и подлежат удовлетворению, при этом суд считает возможным установить начальную продажную цену транспортного средства в размере <....>.

На основании изложенного требование истца о расторжении кредитного договора на основании п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации также подлежит удовлетворению в виду его существенного нарушения ответчиком. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <....>. (л.д.8).

    Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца на сумму <....>., судебные расходы в виде государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца в размере <....>. (требование имущественного характера и два самостоятельных требования неимущественного характера).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                         РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. в сумме <....> (<....>., из которой основной долг - <....>., проценты - <....>., пени - <....>.

    Расторгнуть заключенный между открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и ФИО1 кредитный договор № .... от д.м.г..

Обратить взыскание на предмет залога по договору залога № ....-ДЗ от д.м.г., заключенному между открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и ФИО2 – автомобиль грузовой бортовой марки «<....> модели № ...., д.м.г. выпуска, идентификационный № № ...., двигатель № ...., цвет белый, регистрационный знак № ...., принадлежащий ФИО2 на праве собственности.

Установить начальную продажную цену автомобиля, с которой начинаются публичные торги, в соответствии с его залоговой стоимостью в размере <....>.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <....>.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <....>.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья                             О.А.Адамова