Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3097/2016 ~ М-2076/2016 от 11.03.2016

Дело № 2-3097/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2016 года                          Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Иванове К.В.,

с участием истца Домрачева Д.А., представителя истца Домрачева Д.А. – Прокопова А.А., представителя ответчика САО «ВСК» Панькиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Домрачева Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Домрачев Д.А. обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее также – САО «ВСК», Общество) о взыскании страховой премии в размере 98 484 руб. 12 коп. и штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы, в обоснование заявленных требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Домрачеву Д.А. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 543 439 руб. 60 коп. под 13, 84 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям указанного кредитного договора истец был обязан застраховать приобретаемый автомобиль, подлежавший передаче в залог ООО «Русфинанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ между Домрачевым Д.А. и САО «ВСК» был заключен договор страхования транспортного средства, в подтверждение чему страховщиком страхователю был выдан страховой полис №. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по страховым рискам «КАСКО» и «Ущерб» являлось ООО «Русфинанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен истцом досрочно, в связи с чем прекратился залог застрахованного автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем согласно уведомлению страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, Домрачеву Д.А. было отказано в возврате части страховой премии. Данные отказ противоречит требованиям закона и нарушает права истца, как потребителя.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Русфинанс Банк» (далее также – Банк).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Истец Домрачев Д.А. и его представитель Прокопов А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по мотивам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» Панькина А.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, сославшись в объяснениях на обстоятельства, приведенные в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела, в частности, на то, что условиями заключенного между истцом и ответчиком договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии либо ее части в случае досрочного прекращением договора страхования по инициативе страхователя.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового
случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу
которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого страхового случая убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение).

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Домрачевым Д.А. (заемщик) и ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит на приобретение транспортного средства, оплату услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, а также на оплату страховой премии, в сумме 543 439 руб. 60 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а истец Домрачев Д.А., в свою очередь, обязался возвращать кредит и уплатить проценты за пользование суммой кредита в порядке и в сроки, определенные договором.

В силу п.п. 9, 10 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан предоставить в залог Банку приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство и заключить с кредитором договор залога указанного транспортного средства, а также заключить договор страхования «КАСКО».

Как это следует из договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком (залогодержатель) и Домрачевым Д.А. (залогодатель), в обеспечение исполнения обязательств, предусмотренных договором потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, Домрачев Д.А. передал в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» (страховщик) и Домрачевым Д.А. (страхователь) был заключен договор страхования транспортного средства, на условиях которого, содержащихся в выданном страховщиком страхователю страховом полис № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в Правилах комбинированного страхования автотранспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» (далее – Правила страхования), было застраховано принадлежащее истцу на праве собственности транспортное средство <данные изъяты>, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от следующих рисков: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц; природные техногенные факторы; действие третьих лиц; хищение ТС.

Как это следует из содержания страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, общий размер страховой премии за весь период действия договора страхования составил 122 379 руб. 60 коп.

Согласно представленной Обществом бухгалтерской справке от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в сумме 122 379 руб. 60 коп. была уплачена страхователем Домрачевым Д.А. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Также в судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

По результатам рассмотрения указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ Общество отказало Домрачеву Д.А. в возврате страховой премии со ссылкой на п. 1 раздела «Особые условия» страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 раздела «Особые условия» страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения действия договора (полиса) страхования по инициативе страхователя возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального содержания приведенных выше условий договора страхования следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя последнему возвращается уплаченная страховщику страховая премия. При этом применяется порядок (то есть способ, метод, алгоритм), установленный ст. 958 ГК РФ.

Порядок возврата страховой премии применительно к случаям досрочного прекращении договора страхования в связи с отпадением возможности наступления страхового случая и прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, определен в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому в таких случаях страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, пунктом 1 раздела «Особые условия» страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ стороны договора страхования, исходя из принципа диспозитивности гражданского законодательства, согласовали право страхователя на возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, распространив при этом на указанные случаи порядок возврата страховой премии, установленный ст. 958 ГК РФ, а именно абз. 1 п. 3 данной правовой нормы, что не противоречит закону.

В этом отношении суд также учитывает, что в силу положений п. 6.20 Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, возврат страховой премии при его досрочном прекращении осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренном Гражданским Кодексом РФ. Соответственно, указанными условиями разработанных и утвержденных страховщиком Правил страхования предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования лишь в тех случаях и в том порядке, которые установлены законом. Вместе с тем приведенными выше положениями Правил страхования также определено, что страховщик и страхователь вправе установить иное в договоре страхования, и в таком случае в силу п. 3 ст. 943 ГК РФ применению подлежат условия договора страхования.

Таким образом, при наличии условий, определенных в п. 6.20 Правил страхования, и намерении страхователя и страховщика при заключении договора страхования установить обязательное для сторон правило, согласно которому в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховой премии не осуществляется, от сторон договора страхования не требовалось согласование каких-либо особых условий, отличных от приведенных выше положений Правил страхования.

Вместе с тем на основании п. 6.20 Правил страхования и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ истец и ответчик при заключении договора страхования в разделе «Особые условия» страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали положение, отличающееся от условий Правил страхования, в соответствии с которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя страховщиком осуществляется возврат страховой премии в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ. При этом договор страхования в отличие от Правил страхования не содержит указание на применение к правоотношениям сторон предусмотренных законом, в частности ст. 958 ГК РФ, условий (случаев, оснований) возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя в связи с их согласованием страховщиком и страхователем при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, исходя из буквального значения условий договора страхования, содержащихся в пункте 1 раздела «Особые условия» страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и в их сопоставлении с другими условиями договора страхования, в частности, пунктом 6. 20 Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что в связи с досрочным прекращением договора страхования по инициативе страхователя Домрачева Д.А. последний имеет право на возврат части уплаченной страховщику САО «ВСК» страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения установленного договором страхования на момент его досрочного прекращения периода страхования, а именно в размере 98 037 руб. 72 коп. (122 379 руб. 60 коп. – 24 341 руб. 88 коп. (111 руб. 66 коп. (размер страховой премии за каждый день срока действия договора страхования (122 379 руб. 60 коп. : 1096) х 218 (количество дней, в течение которого действовало страхование, в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Применительно к вышеизложенному судом учитываются положения п. 6.18 Правил страхования, согласно которым договор страхования считается досрочно прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении (уведомлении) о прекращении договора как день его расторжения.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что в данном случае имеются все основания для его взыскания.

Поскольку требования истца в соответствующей части удовлетворены, силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика САО «ВСК» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден, в размере 3 141 руб. (с учетом положений п. 6 ст. 52 НК РФ).

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Домрачева Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» – удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Домрачева Д.А. страховую премию в размере 98 037 рублей 72 копеек и штраф в размере 49 018 рублей 86 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 141 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий         К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 05 мая 2016 года.