Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-482/2015 ~ М-258/2015 от 20.02.2015

2-482/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2015 года                                    г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жукова К.М.,

при секретаре Селявко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Просвирякова А. П. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Просвиряков А.П. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») о взыскании платы за подключение к Программе страхования 46800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами при перерасчете на день вынесения решения суда 5223,07 рубля, компенсации морального вреда 2000 рублей, за выдачу выписки по лицевому счету 300 рублей, судебные расходы по подготовке документов в суд 4000 рублей и представительство в суде 5000 рублей, в соответствии со ст. 13 Закона РФ штрафа в 50% от суммы удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № предоставил Просвирякову А.П. кредит на сумму 241800 руб. на 60 месяцев. Получение указанного кредита ответчик обусловил обязанностью Просвирякова А.П. уплатить ряд навязанных комиссий за предоставление услуг, отказаться от которых он не имел возможности, поскольку заключал договор по разработанной банком типовой форме. Несмотря на то, что в его заявлении на подключение к программе страхования указано на добровольность, услуга по страхованию банком была навязана, так как предоставление кредита полностью зависело от его согласия на подключение к этой услуге. Истец считает, что ответчик обязан возвратить ему комиссию за страхование в размере 46800 рублей, поскольку действиями банка Просвиряков А.П. понес убытки, выразившиеся в не предоставлении информации о размере комиссии за страхование с указанием конкретного размера комиссии и страховой премии. Также в соответствии со ст. 395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период пользования этими денежными средствами в сумме 5223,07 рубля с перерасчетом на день вынесения решения. ДД.ММ.ГГГГ Просвиряков А.П. обратился с претензией в банк о возврате указанных уплаченных сумм, однако ответчик до настоящего времени не ответил на претензию и не возвратил денежную сумму. Поскольку неправомерными действиями ответчика также были нарушены права истца, как потребителя по кредитному договору, истец просил взыскать в его пользу в счет компенсации морального вреда 2000 рублей.

В судебном заседании истец Просвиряков А.П. совместно с представителем Листвиным В.В., поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежаще, повесткой, направленной судом по месту нахождения организации. В связи с этим следует признать извещение ответчика о дате, времени и месте слушания дела надлежащим, дающим основания для его рассмотрения без ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал против заочного принятия решения.

В связи с этим суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст.9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26.01.1996 г., п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Ст.ст. 167,168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что 22 октября 2013 года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Просвиряковым А.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о кредитовании № 13/0931/00000/401124, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 241800 рублей под 23,74 % годовых и 21,5% ПСК годовых на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования, Просвиряков А.П. принял обязательства оплатить ОАО «Восточный экспресс банк» за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет за весь срок кредитования 46800 рублей.

Как следует из выписки по счету на имя Просвирякова А.П., после зачисления суммы кредита по данному договору на счет Просвирякова А.П. он осуществил 22.10.2013 года операцию по получению наличных денежных средств со своего текущего банковского счета в размере 188380 рублей.

В тот же день с указанного банковского счета на имя Просвирякова А.П. Банком была списана комиссия за присоединение к программе страхования на сумму 46800 руб.

Руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд исходит из того, что устанавливая в договоре отметку, изготовленную типографским способом о согласии заемщика на получение кредита с личным страхованием и не указывая при этом какую-либо страховую компанию в качестве страховщика (на выбор), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в страховой компании выбранной им самим, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

При этом, потребитель лишен возможности выбора получения кредита на альтернативных условиях, т.е. без заключения договора страхования, а кредитный договор таких альтернативных условий получения кредита не содержит. Также потребитель лишен возможности заключить договор страхования с какой-либо страховой организацией по своему выбору, кроме ЗАО СК «Резерв», условие о котором внесено типографским образом в договор. В том числе, потребителю не предоставлена информация о размере страховой премии, полученной страховщиком, а также комиссии банка за оказание услуги по присоединению к программе страхования, что также влияет на возможность принятия потребителем решения на получение кредита с присоединением к указанной программе.

В соответствии с Постановлением Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности", граждане как сторона в договоре с банком лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Следовательно, указание в качестве обязательного условия предоставления кредитов уплату и взимание с истцов платы (тарифа) за присоединение к программе страхования, противоречит действующему законодательству.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие взимание с Просвирякова А.П. платежа (тарифа) по уплате страхового взноса на личное страхование страховой компании ЗАО «СК «Резерв» в размере 46800 рублей признается судом незаконным и недействительным.

На основании изложенного, с ответчика подлежат взысканию уплаченные Просвиряковым А.П. денежные средства в виде комиссии за страхование в размере 46800 руб.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию уплаченные Просвирякова А.П. денежные средства за выдачу выписки по лицевому счету в размере 300 рублей.

Судом установлено, что Просвиряков А.П. ДД.ММ.ГГГГ обращался в ОАО "Восточный экспресс банк" с претензией о возврате денежных сумм, оплаченных в виде комиссий за страхование. Однако ответчик не ответил на данную претензию.

Ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5223,07 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день вынесения судом решения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) за 540 дней составляют в сумме 5791,50 рубль (46800 х 540 х 8,25/360/100), подлежащие удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено нарушение прав Просвирякова А.П. как потребителя, его требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Просвирякова А.П. в счет компенсации морального вреда 500 руб.

На основании ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ПАО «Восточный Экспресс банк» подлежат взысканию представительские расходы истца.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № 52 от 18 февраля 2015 года истец оплатил за подготовку искового заявления и представительство в суде I инстанции 9000 рублей.

Применяя принцип разумности и справедливости, учитывая сложность дела, суд находит требования Просвирякова А.П. о возмещении ему указанных судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 4000 рублей.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождаются от уплаты госпошлины при обращении в суд истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 2101,74 руб. (1801,74 руб. по имущественному требованию + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке ОАО «Восточный экспресс банк» требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу Просвирякова А.П. штраф в размере 26695,75 руб. ((46800 + 300 + 5791,50 + 500) х 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 46800 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5791 ░░░. 50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26695 ░░░. 75 ░░░., ░ ░░░░░ 84087 ░░░░░░ 25 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2101 ░░░░░ 74 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░