Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-181/2012 (2-3151/2011;) ~ М-2623/2011 от 05.12.2011

                Р Е Ш Е Н И Е                     

Именем Российской Федерации

                (заочное)

13 января 2012 г.                                Г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи                Ю.В. Глущенко,

При секретаре                            В.В. Гаврилица,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сабирова <данные изъяты> к национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

                    У С Т А Н О В И Л :

    Сабиров Ю.А. обратился в суд с иском к национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого банк обязался предоставить ему кредит в сумме 306900 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В данный кредитный договор банк включил условие об уплате единовременного платежа и условие об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Просит признать недействительным пункты договора, предусматривающие обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (выдачу кредита), а также пункт кредитного договора, которым предусматривается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскать денежные средства в размере 102563 рубля 20 копеек, проценты за пользование денежными средствами 29061 рубль, а также проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 102563 рубля 20 копеек по учетной ставке банковского процента 7,75% с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты ответчиком основного долга, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании истец полностью поддержал свои требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие, с согласия истца в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РВ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 415 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В силу ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сабировым Ю.А. и ответчиком заключен кредитный договор №38-013087, на основании которого банк обязался предоставить ему кредит в сумме 306900 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В данный кредитный договор банк включил условие об уплате единовременного платежа и условие об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Из заключения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю следует, что взимание платы за обслуживание ссудного счета, установленное п.3.2, 3.1 Договора, нарушает права и законные интересы потребителя, при этом данное заключение основано на постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 02.04.2008 г. №Ф03-A37/07-2/5395. Указанным постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей, а также что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст. 16 названного закона, признаются недействительными. Данное постановление вступило в законную силу со дня его принятия.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.2.1 Договора нарушающим права потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд полагает, что действия ответчика по взиманию с истца платы в качестве комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за выдачу кредита, следует признать незаконными.

Суд полагает, что следует взыскать в пользу истца плату за выдачу кредита в сумме 1900 рублей и комиссию за ведение ссудного счета, а именно100563 рубля 20 копеек, как того просит истец, в пределах суммы уплаченной им комиссии.

Следует также взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами – 29061 рубль 91 копейку по учетной ставке ЦБ – 7,75% годовых за 1379 дней (0,0775:360х1379х102563,20)

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Суд считает разумным взыскать в пользу истца в удовлетворении требований о компенсации морального вреда 1000 рублей, полагая эту сумму справедливой.

Кроме того, в соответствии со ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Данный штраф должен быть наложен судом, вне зависимости от собственного усмотрения суда, в силу требований закона, поскольку наложение данного штрафа является обязанностью суда, а не правом, следовательно, по своей инициативе суд не может освободить ответчиков от выплаты данного штрафа.

На основании ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л :

    Исковые требования заявление Сабирова <данные изъяты> к национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя – удовлетворить.

    Признать недействительным условие пункта 2.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сабировым <данные изъяты> и национальным банком «Траст» (открытое акционерное общество), предусматривающее обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также условие пункта 2.6 кредитного договора, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать в пользу Сабирова <данные изъяты> с национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) 1900 рублей – плату за зачисление денежных средств на счет клиента, 100563 рубля 20 копеек – сумму комиссии за обслуживание кредитного счета, 29061 рубль 91 копейку – проценты за пользование чужими денежными средствами в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

Взыскать с национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 3830 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение 30 дней с момента вынесения мотивированного решения в красноярский краевой суд через Канский горсуд.

Судья                                    Глущенко Ю.В.