Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2011 (2-3585/2010;) ~ М-3709/2010 от 16.12.2010

Копия

Дело № 2-255/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                     12января2011г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кийкова С.Г.,

с участием представителя истца Пономаревой С.Н.по доверенности Мишко Д.И.,

при секретаре Репине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой Светланы Николаевны к ФИО6 признании пункта кредитного договора недействительным,взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Пономарева С.Н.обратилась в суд с иском к ФИО6 (далее - Банк) о признании пункта3.1кредитного договора №недействительным,взыскании суммы,указывая на то,ДД.ММ.ГГГГ.между истцом и банком был заключен кредитный договор №на получение ипотечного кредита в сумме1 400000руб.по30.09.2023г.под13,5%годовых.За обслуживание ссудного счета истец уплатила кредитору единовременный платеж в размере56000руб.Она полагает,что условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,не основаны на законе,просит признать данное условие кредитного договора недействительным,взыскать с ответчика уплаченную сумму за открытие ссудного счета в размере56 000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере13620руб.,неустойку в размере56 000руб.,компенсацию морального вреда в размере25 000руб.,судебные расходы в размере10 800руб.

В судебное заседание истица Пономарева С.Н.не явилась,о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом,обеспечила участие в деле своего представителя по доверенности Мишко Д.И.,который исковые требования поддержал в полном объеме,просил их удовлетворить,по основаниям,изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО6 К.А.,действующий на основании доверенности,в судебное заседание не явился,извещался надлежащим образом.В письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие,а также указал,что с исковыми требованиями согласен частично.А именно,признает в полном объеме требования истца о взыскании суммы, оплаченной за открытие ссудного счета в размере56 000руб.,вместе с тем,полагает завышенной сумму неустойки,размер процентов за пользование чужими денежными средствами,который необходимо рассчитывать исходя из ставки рефинансирования на момент подачи иска (7,5%),сумма компенсации морального вреда,сумма судебных расходов (размер оплаты услуг представителя должен исчисляться исходя из Постановления Правительства РФ «О размере оплаты труда адвоката…» за1судодень в размере447руб.56коп.).

Суд,выслушав участников процесса,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10.07.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года №,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.

Согласно ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.

Как установлено в судебном заседании,ДД.ММ.ГГГГ.между истцом Пономаревой Светланой Николаевной и ФИО6 заключен кредитный договор №,по условиям которого банк предоставил ей ипотечный кредит в сумме1400000руб.сроком по30сентября2023г.на приобретение квартиры,а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет.За обслуживание ссудного счета истец уплатила кредитору единовременный платеж в размере56000руб.

Таким образом,банкпредоставил заемщику Пономаревой С.Н.кредит под условием оплаты ею56000руб.за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истицы как потребителя.Уплаченная истицей сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными истице неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,она вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.

С ответчика в пользу Пономаревой С.Н.подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами,размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на деньисполнения денежного обязательства.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Учетная ставка банковского процента Управления Центрального Банка РФ по Красноярскому краю на период с14.07.2008г.по12.11.2008г.составила11%.Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца в размере56 000 руб. с30сентября2008г.по16декабря2010г.,что составляет796дней,суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере13620руб.00коп (56 000руб.х796дн.х11%/360дн.).

25октября2010г.Пономарева С.Н.обратилась к Банку с претензией,в которой потребовала возвратить уплаченную ею сумму за ведение ссудного счета, предоставив ответчику срок в10дней для его выполнения,однако,ответа на претензию ею не получено,в связи с чем,требование истицы о взыскании с банка неустойки за нарушение установленного законом срока является законным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с05ноября2010г по16декабря2010г составляет41день,сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет68 880руб. (56 000руб.х3%х 41день),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истицей банку,т.е.56000рублей,а также,учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истицы,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до28000рублей.Требуемую истицей сумму неустойки в размере56000рублей суд находит явно завышенной.

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истицей по кредитному договору за ведение ссудного счета,ей не возвращены,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненных Пономаревой С.Н.в результа░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░,░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░3000░░░.░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░25000░░░.░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░,░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░,░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░,░░░░░░░░░░░░░,░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░30░░░░░░░░2008░. (░.3.1),░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░,░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░,░░░░░░░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ (56000░░░░░░),░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░.94░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░,░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░:░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░,░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░,░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░,░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.98░░░ ░░ ░░░░░░░,░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░,░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░,░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░,░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░,░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.,░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░,░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░10 800░░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░,░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░6000░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░ ░░░,░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░…» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░,░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░,░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░,░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░.103░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░3328░░░. 60░░░.(800░░░.+2328░░░.60░░░. ( ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░20 000░░░.░3% )= 3128░░░.60░░░.+200░░░.░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░).

░ ░░░░ ░.6░░.13░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░,░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░,░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░,░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░,░░░░░) ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░,░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░,░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░56000░░░.,░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░13620░░░.00░░░.,░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░28.000░░░.,░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░3000░░░.,░░░░░100620░░░.00░░░,░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░50310░░░.00░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 194-199░░░ ░░,░░░

░ ░ ░ ░ ░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░3.1░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░.░░.░░░░.,░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░6,░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░56000░░░░░░00░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░,░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13620░░░░░░00░░░░░░,░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░28 000░░░░░░00░░░░░░,░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░3000░░░░░░00░░░░░░,░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░6000░░░░░░00░░░░░░,░░░░░ ░░░░░░░░106 620 (░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░00░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░6 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░50 310░░░░░░00░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░6 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░3328░░░░░░ 60░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░10░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░,░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░.

░░░░░                    ░░░░░░ ░.░.