Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6133/2021 ~ М-5662/2021 от 27.09.2021

                                                                                     Дело № 2-6133/2021

            50RS0048-01-2021-011248-83

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    29 ноября 2021 года                                   г.о. Химки Московской области

    Химкинский городской суд Московской области в составе

    судьи Мироновой Ю.В.,

    при секретаре Борисовой И.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6133/2021 по иску Виноградовой Валерии Александровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец Виноградова В.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы уплаченной страховой премии в сумме 157 180 рублей 56 копеек, сумму процентов за просрочку возврата страховой премии 447 рублей 86 копеек, компенсации морального вреда 50 000 рублей, штрафа, расходы на оплату услуг адвоката 7 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что полученный ею кредит был досрочно погашен, в связи с чем она обратилась к Страховщику с заявлением о возврате суммы страховой премии которое оставлено без удовлетворения. Истец также обращался к финансовому уполномоченному, однако ее обращение также было отклонено, в связи с чем она была вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

    Истец Виноградова В.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения на основании которых просили суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

    Третье лицо АО «Альфа-Банк»в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайств и возражений по делу не заявляли.

    Суд рассмотрел дело в отсутствие Ответчика и третьего лица, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в порядке части 4 статьи 167 ГПК РФ.

    Суд, огласив исковое заявление, возражения ответчика, выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим.

    Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

    Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

    Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

    В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    В судебном заседании установлено, что 09 июля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Виноградовой В.А. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого, Заемщику предоставлен кредит в размере 1 495 500 рублей, сроком 60 месяцев, под 11% годовых.

    09 июля 2021 года между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Виноградовой В.А. был подписан договор №L0302/541/00141206/1 страхования жизни и здоровья+защита от потери работы, по условиям которого Страховщик взял на себя обязательства по страхованию застрахованного в результате смерти; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й группы; дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма 1 495 500 рублей. Объект страхования: Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

    Согласно справке № 21-4533669 от 17.08.2021 выданной АО «АльфаБанк» кредит по состоянию на 05.08.2021 Истцом был погашен, при этом оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии у суда не имеется на основании следующего.

    В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

    Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

    Досрочный возврат кредита не назван в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

    Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

    В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

    В соответствии с п.18 Кредитного договора, Договоры заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Договора, а именно для получения Дисконта Заемщик оформлен договор страхования со страховым риском «Смерть застрахованного», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы», страховая сумма не менее размера кредитного обязательства.

    При этом, указанные обстоятельства не подтверждают факт того, что при погашении кредитного договора, срок действия договора страхования прекращает свое действие. Таким образом, несмотря на прекращение кредитного договора при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств действие договора страхования продолжается.

    Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что доводы Истца о причинной следственной связи между заключенным кредитным договором и договором страхования не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем у суда отсутствуют основания для взыскания с Ответчика в пользу Истца суммы страховой премии в размере 157 180 рублей 56 копеек.

    Суд также принимает во внимание, что с заявлением о расторжении договоров страхования истец обратилась лишь 06 августа 2021 года, т.е. после истечения срока (14 календарных дней), предусмотренного п. 8.3 Правил страхования ответчика для досрочного отказа от исполнения договора.

    Отказывая истцу в удовлетворении первоначальных требований, у суда также отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца проценты, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов поскольку нарушение прав истца как потребителя оказанной услуги судом установлено не было.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Виноградовой Валерии Александровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 6 декабря 2021 года.

        Судья                                                                               Ю.В. Миронова