Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-826/2021 ~ М-118/2021 от 22.01.2021

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                                                                 Осмольской М.О.,

при секретаре                            Гапонович К.В.,

помощник судьи                            Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-826/2021 по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Шабановой Анастасии Викторовне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

                                                          установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд к Шабановой А.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 28.11.2018 в размере 91 148 рублей 76 копеек, из которых: 85 114 рублей 90 копеек – просроченный основной долг; 5 713 рублей – начисленные проценты; 320 рублей 86 копеек – неустойки, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 934 рубля 46 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 28.11.2018 АО «Альфа-Банк» и Шабанова А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному соглашению был присвоен номер - №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Шабановой А.В. в размере 91 469 рублей 01 копейка. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № 245 от 04.03.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 91 469 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом – 23,49 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 2 230 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Шабанова А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Шабановой А.В. своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности.

Истец АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шабанова А.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28.11.2018 Шабанова А.В. обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком №, в котором просила предоставить кредит на рефинансирование задолженности перед банком (далее - кредит) по ранее заключенным с банком соглашениям/договорам потребительского кредита, перечисленным в настоящей анкете-заявлении, и в случае предоставления кредита обязалась соблюдать условия погашения задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком. Указала, что проинформирована о том, что окончательная сумма рефинансируемой задолженности будет определена в дату подписания Индивидуальных условий договора рефинансирования.

28.11.2018 Шабановой А.В. подписаны Индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком на следующих условиях: сумма кредита - 91 469 рублей 01 копейка; срок действия договора, срок возврата кредита - договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, срок возврата кредита - 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита; окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику, при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей; процентная ставка - 23,49 % годовых; цели использования заемщиком потребительского кредита - погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению/договорам потребительского кредита: по соглашению/договору потребительского кредита №

Шабанова А.В. также указала, что с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком ознакомлена и согласна.

Ответчик обратилась с заявлением, в котором просила в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед банком, открыть ей текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком; зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет; осуществить перевод суммы кредита 20 804 рубля 77 копеек на счет № № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №; 70 664 рубля 24 копейки - на счет № № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №.

Как следует из справки по кредиту на 16.12.2020, выписки по счету №, Шабановой А.В. 28.11.2018 предоставлен кредит в размере 91 469 рублей 01 копейка, из которых: 20 804 рубля 77 копеек зачислено на счет по договору №; 70 664 рубля 24 копейки зачислено на счет по договору №

Согласно п.п. 3.3, 6.2.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (далее – Общие условия) клиент обязан погашать задолженность по кредиту, в размере и в даты, указанные в графике погашения; погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23-00 московского времени в размере и в даты, указанные в графике погашения. Если дата платежа, указанная в графике погашения, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в графике погашения, остаются прежними.

Пунктом 6 Индивидуальных условий рефинансирования № предусмотрены количество, размер, периодичность и порядок определения этих платежей: количество ежемесячных платежей – 84; окончательное количество ежемесячных платежей указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщиком при заключении договора рефинансирования, при этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей. Платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа - 2 230 рублей.

Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в графике платежей, может измениться в связи с тем, что если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке, определенном Общими условиями рефинансирования. Новый график платежей предоставляется заемщику способом, указанным в п. 16 настоящих Индивидуальных условий рефинансирования. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей: 28.12.2018; дата осуществления ежемесячного платежа 28 число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях: 28.11.2018. В случае подписания заемщиком Индивидуальных условий рефинансирования: 28.11.2018.

В соответствии с предварительным графиком погашения кредита на рефинансирование Шабановой А.В. в счет погашения кредита должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 2 230 рублей (последний платеж – 1 697 рублей 09 копеек) в указанную дату платежа.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком допускалась просрочка внесения платежей в счет погашения задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету №. Последний платеж в счет погашения кредита внесен 29.01.2020.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании № от 28.11.2018, погашения образовавшейся задолженности по соглашению о кредитовании на рефинансирование задолженности перед банком в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении.

Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета клиента на счет банка (п. 9.2 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

АО «Альфа-Банк» заявлены исковые требования о взыскании с Шабановой А.В. задолженности по соглашению о кредитовании № № от 28.11.2018 в размере 91 148 рублей 76 копеек, из которых: 85 114 рублей 90 копеек – просроченный основной долг; 5 713 рублей – начисленные проценты; 320 рублей 86 копеек – неустойки (95 рублей 76 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга; 225 рублей 10 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным.

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по соглашению о кредитовании, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, заявленные к взысканию суммы неустоек суд полагает соразмерными последствиям нарушения обязательств ответчика по соглашению о кредитовании.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения Шабановой А.В. обязательств по соглашению о кредитовании, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на рефинансирование задолженности перед банком № от 28.11.2018 в размере 91 148 рублей 76 копеек, из которых: 85 114 рублей 90 копеек – просроченный основной долг; 5 713 рублей – начисленные проценты; 95 рублей 76 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга; 225 рублей 10 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Альфа-Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2 934 рубля 46 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 77191 от 21.12.2020, № 37890 от 21.05.2020.

Поскольку исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены в полном объеме, с Шабановой А.В. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 934 рубля 46 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                               решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № ░░ 28.11.2018 ░ ░░░░░░░ 91 148 ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 85 114 ░░░░░░ 90 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 5 713 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 95 ░░░░░░ 76 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 225 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 934 ░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                   /░░░░░░░/                                             ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░ 70RS0005-01-2021-000176-61

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-826/2021

░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░░