Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1303/2015 ~ М-1150/2015 от 16.07.2015

Дело № 2–1303/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 6 августа 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Ахметовой А.Р.,

с участием ответчика Фроловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Фроловой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Фроловой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <***> руб., в том числе, основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойка <***> руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фроловой Т.В. заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита «Кредит Быстро ЛТ 2 документа» №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <***> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №*** от дд.мм.гггг г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом были определены в размере <***> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по <***> руб. не позднее <***>-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. Однако в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг Фролова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняла: ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Нормами Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

дд.мм.гггг решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» истец изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

На основании ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и условий соглашения о кредитовании истец просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель истца Меркулова Е.С. направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фролова Т.В. признала исковые требования в части основного долга и процентов, просила снизить размер неустойки. Обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривала, подтвердила факт заключения кредитного договора и неисполнения обязательств с дд.мм.гггг

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с анкетой-заявлением на получение нецелевого кредита от дд.мм.гггг Фролова Т.В. просила заключить с ней соглашение о кредитовании, в рамках которого:

- открыть текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем потребительском счете,

- заключить соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях погашения кредита, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро».

В день подачи заявления истец открыл на имя Фроловой Т.В. текущий потребительский счет и перечислил ей денежные средства на данный счет в размере <***> руб., что следует из уведомления об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита №*** выписки по счету.

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фроловой Т.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение на получение кредита.

Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

дд.мм.гггг решением общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» наименование банка изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Из Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг (далее по тексту Общие условия) следует, что стороны заключают соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета. Номер текущего потребительского счета клиента указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункты <***>).

Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: истица согласилась с суммой и условиями кредитования, подписала уведомление об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита и воспользовалась предоставленным кредитом, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении кредита.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из Общих условий следует, что нецелевой кредит предоставляется путем перевода денежных средств на текущий потребительский счет клиента. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы нецелевого кредита на текущий потребительский счет. Размер и срок нецелевого кредита указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга включительно, предусмотренной графиком погашения (пункты <***>).

Уведомлением №*** об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита стороны определили, что сумма кредита составляет <***> руб., процентная ставка <***>% годовых, срок кредита <***> месяца. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <***> руб., погашение кредита должно осуществляться ежемесячно, не позднее <***>го числа, в соответствии с графиком.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктами <***>, <***> Общих условий, согласно которым банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, более 2-х раз подряд.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно и не в полном объеме (дд.мм.гггг нарушен срок возврата долга, дд.мм.гггг последний платеж, дд.мм.гггг и дд.мм.гггг – перевод денежных средств с доп. счетов, после этого платежи не вносились). Данные обстоятельства свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.

Из выписки по счету следует, что за период действия соглашения о кредитовании ответчиком уплачено: основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга <***> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности <***> руб.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб., которая состоит из основного долга в размере <***> руб., процентов <***> руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов <***> руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***> руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности <***> руб.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разделом <***> Общих условий, стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о нецелевом кредите в соответствии с законодательством РФ и соглашением о нецелевом кредите.

При нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки:

- за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки,

- за нарушение срока уплаты процентов клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки,

- за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере <***> руб.

Уведомлением об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита установлено, что неустойка за нарушение срока возврата основного долга и за нарушение срока уплаты процентов составляет <***>% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет <***> рублей.

Согласно пункту <***> Общих условий, при непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа, определенной с учетом очередности, указанной в пункте <***> Общих условий, считается просроченной.

При возникновении просроченной задолженности по соглашению о нецелевом кредите, клиент поручает банку, не позднее дня, следующего после возникновения просроченной задолженности, списывать денежные средства в бесспорном порядке с иных текущих счетов клиента и зачислять указанные денежные средства на текущий потребительский счет, для последующего списания в погашение просроченной задолженности (пункт <***>).

Согласно пункту <***> Общих условий, погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится в следующем порядке:

1) штраф за образование просроченной задолженности;

2) пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

пеня за просрочку погашения основного долга,

просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом,

просроченная сумма основного долга,

начисленные проценты,

основной долг.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Исходя из анализа пункта <***> Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Как разъяснено в пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

С учетом изложенного, на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ) суд признает ничтожным пункт <***> Общих условий, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что сумма основного долга и проценты за пользование кредитом уплачивались в полном объеме, после чего погашалась неустойка, что не противоречит указанной норме. Учитывая изложенное, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Поскольку ответчица своевременно не исполняла обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг за несвоевременную уплату основного долга и процентов предъявлено правомерно.

Заявляя о снижении размера неустойки, ответчик Фролова Т.В. в письменном заявлении просит принять во внимание её тяжелое материальное положение, наличие на иждивении малолетнего ребенка. В подтверждение своих доводов ответчиком представлены: справка о размере заработной платы (<***> руб. в месяц), копия свидетельства о рождении ребенка.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка <***>% годовых, что существенно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу (10,14%). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга и процентов.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в три раза до <***>% годовых. Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение процентов составит <***> руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга <***> руб.

Рассматривая требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд учитывает следующее.

Из буквального толкования пункта <***> Общих условий следует, что пени взимаются банком за нарушение срока возврата основного долга и уплаты процентов. Штраф – за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу.

Анализируя данные виды неустойки, суд приходит к выводу, что они установлены за одно и то же нарушение – за просрочку исполнения внесения ежемесячного платежа, поскольку просроченная задолженность образуется при нарушении срока возврата кредита. Следовательно, при взыскании неустойки (пени) удовлетворение требования о взыскании штрафа за образование просроченной задолженности приведет к повторному наложению на ответчика ответственности за одно и то же нарушение договорных обязательств, что недопустимо по смыслу главы 25 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, сумма основного долга по соглашению о кредитовании №*** составляет <***> руб., проценты <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга <***> руб. Следовательно, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Фроловой Т.В. подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Фроловой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Фроловой Т.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере <***> (в том числе, основной долг <***> руб., проценты <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов <***> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга <***> руб.), а также госпошлину <***>.

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 07.08.2015 г.

Председательствующий судья-              Кожевникова Ю.А.