Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3659/2016 ~ М-2816/2016 от 12.09.2016

Дело № 2-3659/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2016 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Мартынчук Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной МН к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Никитина М.Н. обратилась в суд к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор № 12/0927/00000/400914 от 12.05.2012 года на выпуск кредитной карты По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №40817810409267009178 в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит с лимитом, истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 30.05.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В связи с чем, истец просит расторгнуть договор №12/0927/00000/400914 от 12.05.2012 года на выпуск кредитной карты; взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 136, 76 рублей (110 руб. в виде удержанных комиссий и 26,76 руб. за пользование чужими денежными средствами); взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 1 150, 83 рублей (900 руб. в виде удержанных страховых премий и 250, 83 руб. за пользование чужими денежными средствами); взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; взыскать штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Никитина М.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие по тексту искового заявления (л.д.7).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку Никитина М.Н. при заключении договора была полностью ознакомлена со всеми условиями договора, была с ними согласна и подписала договор, в договоре подробно описаны все его условия в том числе и полная стоимость кредита, процентная ставка, график платежей. Кроме того, ответчик просит применить срок исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета №12/0927/00000/400914 от 12.05.2012 г. Вид кредитования – кредитная карта, лимит кредитования - 25000 рублей под 20 % годовых, полная стоимость кредита 35%, дата платежа – 25 дней, пеня – 50% годовых начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрайфа, штраф за нарушение сроков очередного гашения кредита – 590 рублей.

Истец Никитина М.Н. в свою очередь, обязалась возвратить указанный кредит в сумме и в сроки, указанные графике гашения кредита.

Как видно из п. 2 Анкеты заявителя, заполненной и подписанной истцом, Никитина М.Н. указала, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору согласна на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

С Никитиной М.Н. было удержано 110 рублей за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, а также 2300 рублей (100 руб. х 23) в счет уплаты страховой премии.

В заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета №12/0927/00000/400914 от 12.05.2012 г. указаны все необходимые условия, в том числе и то, что будет списываться комиссия за прием средств в счет погашения кредита, данное заявление подписано Никитиной М.Н. собственноручно без каких-либо возражений.

Никитиной М.Н. написано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому истец указывает:

«Я согласен быть застрахованным и прошу и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, №НС/2011/4 от 01.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 100 руб. ( в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 100 руб. за каждый год страхования.
Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится».

Из текста заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя, не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имела право отказаться от нее. Из договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на страхование от несчастных случаев и болезней, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования истец была вправе отказаться от подключения к программе страхования и заключить кредитный договор без страхования. Истец знала о стоимости оказываемой услуги, поскольку в заявлении указан размер страховой премии.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в части страхования оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, суд полагает, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а свидетельствуют о добровольности и свободе выбора истца при заключении кредитного договора.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании начисленных и удержанных комиссий, но не подлежат удовлетворению и требования Никитиной М.Н. о взыскании процентов за пользование денежными средствами.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, для удовлетворения судом требования о расторжении, об изменении условий договора необходимо наличие одновременно четырех условий, перечисленных в части 2 статьи 450 ГК РФ, то есть лицо, требующее расторжения, изменения действующего договора, должно доказать как наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, так и совокупность перечисленных в пунктах 1 - 4 части 2 статьи 451 ГК РФ условий, а именно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заявляя требование о расторжении договора, истец в качестве основания такого требования ссылается на существенное нарушение договора Банком. Вместе с тем таких нарушений со стороны Банка не установлено.

Кроме того, в силу ст. ч.2. ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В качестве доказательства обращения к ответчику с требованием о расторжении договора истцом представлена копия претензии от 26.05.2016 г., направленная в адрес ответчика посредством почтовой связи в г. Благовещенск. Из представленной копии Списка почтовых отправлений от 27.05.2016г., усматривается, что отправителем было отправлено заказное письмо в ПАО КБ «Восточный» от Никитиной М.Н., проживающей в г.Канске в мкр.Северо-Западный, 31-59, однако, данный список содержит указание на адрес отправителя в г.Казань. Адресованная ПАО КБ «Восточный экспресс банк» претензия имеет обратный адрес для почтовой корреспонденции 420111 а/я 596, что не позволило кредитной организации провести идентификацию клиента, которая, при получении кредита указала адрес места жительства г. Канск, за получением документов Никитина М.Н. либо ее представитель лично в отделение банка по месту исполнения договора или по месту своего жительства не обращались. Доказательств неполучения требуемых документов по месту жительства истца, суду не представлено.

Кроме того ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности.

Суд полагает необходимым применить срок исковой давности и в удовлетворении требований Никитиной М.Н. отказать, поскольку истец оспаривает условия договора, заключенного 12.05.2012 г., тогда как истец обратилась в суд лишь 08.09.201 6г., т.е. спустя 3 года после начала исполнения кредитного договора, предусмотренного ч.1 ст.181 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Никитиной МН к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Чернышова Р.В.

<данные изъяты>