Решение по делу № 2-540/2016 ~ М-348/2016 от 31.03.2016

Дело № 2-540/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дивногорск 22 июня 2016 года

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Поповой Ю.А.,

при секретаре Бобровой С.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по страхованию недействительным, взыскании уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, начисленных процентов на страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В день выдачи кредит ответчиком была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

При заключении кредитного договора ей не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, не была предоставлена возможность выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования. Полагает, что Банк навязал ей услугу по присоединению к Программе страхования, возложив условиями кредитного договора обязанность оплачивать комиссию.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, аналогичным изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным.

В письменном отзыве представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному в страховую компанию и банк, истцу были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствовала, что оспариваемый договор страхования заключается ей добровольно, и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме, либо включена в сумму кредита). Также, в заявлении истец свидетельствовала, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно. Истец подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. В соответствии с заявлением о добровольном страховании была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, данным правом не воспользовалась. Истец была свободна в распоряжении суммой полученного кредита и реализовала свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и поручив банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, однако его неявка, в силу ст. 167 ГПК РФ, не является препятствием для рассмотрения дела.

Выслушав истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 26,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление о добровольном страховании, согласно тексту которого банк уведомил ФИО1 о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией на добровольной основе (при желании и с согласия заемщика), и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Разъяснено, что страховая премия может быть оплачена любым способом - в безналичной, так и в наличной форме, в том числе за счет кредитных средств. Указано, что заемщик вправе самостоятельно застраховать жизнь и здоровье или иные риски в страховой компании, как указанной в заявлении, так и в любой другой страховой организации. Также в заявлении отражено, что в случае нежелания заключать договор страхования заемщику необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имела.

ДД.ММ.ГГГГ на основании данного вышеуказанного заявления между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на 36 месяцев, по страховым рискам: а) Смерть застрахованного по любой причине, б) Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма определена в размере 200 000 рублей, и указана формула расчета страховой премии.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил страховую премию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в том числе и по застрахованной ФИО1 в полном размере, что также отражено в выписке из реестра договоров страхования к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в данном случае выступал в качестве страхового агента, о чем банком со страховыми компаниями заключены соответствующие договоры, самостоятельно банком от своего имени договоры страхования не заключались, что также следует из копии представленного договора страхования, где сторонами являются с одной стороны сама истица, а с другой ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением на страхование непосредственно к страховщику, которое подписано ею собственноручно.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из того, что при получении кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями его получения; была ознакомлена с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразила желание на личное страхование, заключила со страховщиком договор страхования. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявления о добровольном страховании, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Суд находит, что ФИО1 подписав заявление о добровольном страховании, тем самым добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования, назначив выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

При этом в самом кредитном договоре, заключенном между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) условий о страховании не содержится.

Перечислив со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии, банк всего лишь выполнил указание клиента, услуги по страхованию не навязывал, предоставление кредита ею не обусловливал.

Таким образом, суд находит, что условий о подключении к страховой программе кредитный договор не содержит, услуга по оплате страховой премии не является навязанной, заемщик имел возможность отказаться от страхования либо застраховаться в любой страховой компании, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена исключительно с согласия ФИО1, которое выражено в письменной форме. Истица имела возможность выбрать другую страховую организацию либо отказаться от данной услуги.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части взимания страховой премии недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде начисленных процентов на страховую премию. Отсутствуют и основания и для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, поскольку нарушений её прав как потребителя услуг не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Попова

«Согласовано» ________________________________судья Ю.А. Попова