Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1169/2015 ~ М-645/2015 от 30.03.2015

№ 2-1169/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2015 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.

при секретаре: Филипповой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП ОК в интересах О.Е.В. к ПАО ВБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП ОК обратилось в суд с иском в интересах О.Е.В. к ПАО ВБ о защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что между О.Е.В. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком до востребования. При заключении вышеуказанного договора банк, мотивируя оказанием услуг страхования и подключения к страхованию, дополнительных банковских услуг, удержал с истца денежные средства, при этом, ответчиком были нарушены права потребителей: право на свободу выбора услуг, поскольку условия договоров определены ответчиком в типовой форме, потребитель был лишен возможности влиять на его содержание, при заключении кредитных договоров банк навязал заемщику страховую услугу и конкретного страховщика, путем включения условий страхования и конкретного страховщика в кредитный договор, заявление о подключении к страхованию предполагает навязанность страховых услуг, исключает самостоятельный и добровольный выбор потребителя таких услуг, не было оговорено право заемщика на свободный выбор страховщика путем самостоятельного поиска. Кроме того, потребителю не была предоставлена информация о цене каждой услуги, то есть вознаграждение банку и страховой премии, а также информация об основных потребительских свойствах услуг данных услуг, об условиях приобретения каждой услуги, об исполнителях услуг.

В связи с чем, просит:

- признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и О.Е.В. в части, устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с ответчика в пользу О.Е.В.:

- сумму платы за присоединение к программе страхования, удержанную с истца ответчиком в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета <данные изъяты> рублей (плата за присоединение к программе страхования, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х 36 платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, удерживаемая с истца ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей;

- ежемесячную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х 15 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- сумму ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х 35 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойку в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х 3 % х 34 дня просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – дата вручения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: <данные изъяты> х 8,25% х 1108 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 дней;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с ответчика в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф.

Истец О.Е.В., представитель истца КРОО ОЗПП ОК», о времени и месте судебного заседания уведомлялись заказными письмами с уведомлением, которые возвращены в суд по истечении срока хранения, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд считает их извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО ВБ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ), и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст. 55 Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношения нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент заключения договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ О.Е.В. заключила с ОАО ВБ соглашение о кредитовании банковского счета № с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей сроком до востребования под <данные изъяты> % годовых.

Договор между ОАО ВБ и О.Е.В. заключен путем заполнения потребителем типовой формы заявления, разработанной Банком, которое рассматривается как предложение о заключении соглашения о кредитовании банковского счета.

Согласно условиям соглашения о кредитовании, в рамках настоящего договора Банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС. Указанный счет является текущим счетом, открываемым Банком клиенту для осуществления расчетных операций, погашения задолженности по указанному кредиту. Все операции по ТБС совершаются исключительно с использованием карты, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, из указанного кредитного договора следует, что текущий банковский счет открывается клиенту для целей отображения задолженности заемщика перед банком по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с условиями полученного кредита, О.Е.В. обязана вносить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 3,5 % мин. 135 руб., комиссию за прием денежных средств в терминалах Банка для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке, в размере 90 рублей, комиссию за прием денежных средств через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей.

Из представленных документов видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы банком в виде разработанной типовой формы и не предоставляют заемщику право отказаться от оплаты комиссий.

Статьи 819, 820, 821 ГК РФ в качестве обязательного условия заключения кредитного договора не предусматривают открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

При таких обстоятельствах, включая в договор условия об обязанности заемщика вносить платежи по комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы, через кассу Банка (независимо от назначения платежа), Банк фактически возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета.

В связи с этим, действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы, через кассу Банка (независимо от назначения платежа), ущемляют установленные законом права потребителя и являются ничтожными в силу закона, в связи с чем, в порядке применения последствий ничтожных условий договора, с ответчика подлежат взысканию уплаченные во исполнение оспариваемых условий договора суммы.

Согласно справке об удержанных комиссиях с заемщика О.Е.В., представленной ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с заемщика О.Е.В. Банком были удержаны комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей.

Истцом О.Е.В., представителем истца КРОО ОЗПП ОК не представлено иных доказательств, подтверждающих иные суммы удерживаемых ответчиком комиссий.

Таким образом, с ответчика в пользу О.Е.В. подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в виде комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных в виде комиссии за снятие наличных денежных средств с ТБС в банкоматах и кассах Банка, удовлетворению не подлежат, поскольку из представленной выписки из лицевого счета О.Е.В. следует, что комиссия за снятие наличных денежных средств ею не оплачивалась, денежные средства с кредитного счета О.Е.В. снимала не единовременной суммой, а в разные периоды времени с использованием кредитной карты через банкоматы, в связи с чем, с кредитной карты списывалась комиссия по транзакции OWS, всего в сумме <данные изъяты> копеек, что также подтверждается справкой ответчика об удержанных комиссиях. Согласно соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ О.Е.В. открыт счет и выдана карта, предназначенная для совершения операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями соглашения о кредитовании счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, соответственно, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее – держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Как следует из п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Часть 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт № 266-П, утвержденным Центральным банком РФ 24.12.2004 года, получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом сама по себе комиссия по транзакции за получение наличных денежных средств не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Таким образом, использование кредитной карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, при этом О.Е.В. не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования кредитной картой, операцию по получению наличных денежных средств, оказываемую с применением специализированных технических устройств, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком оказанной услуги.

В связи с изложенным, условия соглашения о кредитовании счета в части удержания комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», нормам ГК РФ, в связи с чем, оснований для признания их недействительными, взыскании с ответчика соответствующей комиссии не имеется.

По заявленным исковым требованиям О.Е.В. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО ВБ в части, обязывающей заемщика произвести оплату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании с ответчика денежных средств в виде платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к следующему.

В заявлении О.Е.В. на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе Параметры «Программы страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует установленному лимиту кредитования, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Кроме того, из вышеуказанного заявления следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры страхования жизни и трудоспособности, настоящего заявления и Программы страхования, кроме того, выражает согласие, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласен, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, согласен, что указанная плата подлежит внесению на ТБС, в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа и списывается банком в дату внесения платы на ТБС без ее распоряжения.

Из заявления О.Е.В. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, кроме того, обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления О.Е.В. составляло 400 рублей в месяц (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 400 рублей за каждый год страхования О.Е.В.

В анкете заявителя О.Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательство по нему согласна на присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», что подтверждается подписью заявителя, при этом, поле о несогласии на присоединение к Программе страхования не отмечено. Далее указано, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью заявителя, при этом, поле о страховании в страховой компании по ее усмотрению при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги подписью заявителя не отмечено. Заявитель уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита, уведомлена, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут заменены параметры кредитования в соответствии с условиями банка.

Исполняя свои обязательства по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, О.Е.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве страховой платы <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, справкой об удержанных комиссиях, представленных ответчиком в материалы дела.

Подписывая заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» О.Е.В. добровольно выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что следует из подписанного лично истцом указанного выше заявления.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязанной Банком услуги страхования в его страховой компании, поскольку в условиях анкеты заявителя, подписанной собственноручно О.Е.В., указано, что при заключении кредитного договора банком была предоставлена истцу возможность заключения кредитного договора на условиях без личного страхования. Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании оферты достоверно знала, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается наличием подписи заемщика в графе согласия на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также уведомлением О.Е.В. о возможности отказа от страхования жизни и трудоспособности и изменении условий кредитования и возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Исходя из подписанных О.Е.В. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании счета Банк не обязывал ее произвести обязательное страхование жизни и трудоспособности, заявление на получение кредита не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения об оказываемой услуге, тарифе. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным, носит исключительно добровольный характер.

Заявлением на страхование, О.Е.В. выразила согласие оплачивать ежемесячно 400 рублей, в заявлении указано, что указанная плата состоит из оплаты за услугу по подключению клиента к Программе страхования с указанием содержания данной услуги, в том числе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть содержит всю информацию об услуге банка, оказываемой гражданам по страхованию жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении кредитного договора не обращалась с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы в обеспечение обязательств по кредитному договору, ей в заявлении разъяснено, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги по страхованию, доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании заемщика, О.Е.В. в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», являлось для истца добровольной услугой, которая была предложена О.Е.В., и на оплату которой она согласилась, что не нарушает ее права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6652 рублей 62 копеек.

С учетом подлежащих взысканию с ответчика сумм, заявленных истцом дней просрочки, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> копеек и подлежат взысканию с ответчика, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> руб. х 8,25% х 1108 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 дней.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пункт 5 ст. 28 вышеуказанного закона предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителей неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Как следует из документов, представленных истцом, ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия о нарушении прав потребителя, в том числе в части оплаты комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы и через кассы Банка.

В установленный законом срок ответчик претензию не удовлетворил, сведений о невозможности удовлетворения претензии либо об отказе в ее удовлетворении не представил. Доказательств, опровергающих вышеизложенное, ответчиком суду не представлено. В связи с чем, неустойку следует исчислять за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату, указанную истцом в иске, – ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя подлежат удовлетворению частично.

С учетом удовлетворенной судом суммы заявленных требований в размере <данные изъяты> рублей в виде комиссий за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы, через кассы Банка, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты> х 3% х 34 дня).

Вместе с тем, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки в размере <данные изъяты> рублей несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая конкретные обстоятельства дела, необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки истцу до размера удовлетворенных исковых требований <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает исковые требования в этой части подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей в пользу истца.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), 50 % взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> копеек (сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал в размере <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойка в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей), с учетом изложенного размер подлежащего с ответчика штрафа составляет <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) х 50 %), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца О.Е.В. в размере <данные изъяты>, в пользу КРОО ОЗПП ОК в размере <данные изъяты>

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина с учетом требований п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным судом требованиями в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> рублей) х 4%, но не менее 400 рублей) + 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КРОО ОЗПП ОК в интересах О.Е.В. к ПАО ВБ о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между О.Е.В. и ОАО ВБ в части, обязывающей заемщика оплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы в размере 90 рублей за каждый платеж, в части, обязывающей заемщика оплатить комиссию за прием платежей в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей за каждый платеж.

Взыскать с ПАО ВБ в пользу О.Е.В. комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием платежей в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ПАО ВБ в пользу КРОО ОЗПП ОК штраф в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ПАО ВБ государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей в доход местного бюджета.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.