Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1854/2015 ~ М-1636/2015 от 15.07.2015

№ 2-1854/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сороков С.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сороков С.В., в лице представителя ООО «Финэксперт 24» директора Иванов Е.Г. (полномочия на основании доверенности),обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Сороковым С.В.и Банком заключен кредитный договор (№ банковской карты №...), по которому истцу предоставлен кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством, на сумму (...) рублей. В соответствии со ст. 857 ГК РФ истец обратился в Банк с требованием предоставить заверенную копию кредитного договора и сведения обо всех операциях по кредитному договору с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой свершенной банковской операции в соответствии с п. 4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».ДД.ММ.ГГГГ Банку вручена досудебная претензия истца, однако Банк не предоставил истцу запрашиваемыедокументы. Истец просил обязать ответчика представить в течение 10 календарных дней с даты вступления решенияв законную силу следующие документы по кредитному договору (номер банковской карты №...): заверенную копию кредитного договора, сведения обо всех операциях по счету кредитного договора с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержание каждой совершенной банковской операции в соответствии с п.4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ»; взыскать с Банка в пользу истцакомпенсацию морального вреда в размере (...) рублей, также штраф.

В судебное заседание истец Сороков С.В.не прибыл, извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов в суде ООО «Финэксперт 24».

Представитель истца ООО «Финэксперт24» - Иванов Е.Г. (директор Общества) в судебное заседание не прибыл, в своем заявлении суду ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителяООО «Финэксперт24».

В судебное заседание представитель ответчикаПАО Банк ВТБ 24,извещенногонадлежащим образом, не прибыл. В возражениях на иск представитель ответчика Бурцев В.С. (полномочия по доверенности) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку в интересах истца выступает ООО «Финэксперт 24», которому истец выдал доверенность, ООО «Финэксперт 24» в свою очередь передоверило полномочия Иванову Е.Г. в соответствии с п. 3 ст. 187 ГПК РФ, доверенность Иванова Е.Г. должна быть выдана в порядке передоверия с обязательным нотариальным удостоверением. Также указав следующее: отказ Банка в выдаче информации представителю истца был вызван именно ненадлежащим оформлением полномочий. Поскольку Банк,являясь кредитной организацией,несет ответственность не только перед Клиентом, но и перед контролирующим органом - Банком России, разглашение информации, составляющей банковскую тайну, в данном случае выписка по кредитной карте, выписка по счету, предоставление копии кредитного договора, и разглашение персональных данных недопустимо и влечет административные взыскания с Банка. Идентифицировать счет, либо конкретный договора по представленной Ивановым Е.Г. претензии не представляется возможным, поскольку Банк не располагает информацией о наличии кредитов у истца в других кредитных организациях и намерениях истца получить выписку по счету именно в Банке ВТБ 24 (ПАО). Кроме того, истец не лишен возможности и права личного обращения в любой офис Банка с соответствующим заявлением, либо представитель истца с надлежащим образом оформленными полномочиями.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что между Сороковым С.В. и ПАО Банк ВТБ 24 в порядке ст. 428 ГК РФ заключен кредитный договор (номер банковской карты №...), в соответствии с которым истцу открыт банковский счет и выпущена банковская картас лимитом кредитования (...) рублей.

Заключение договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее - Закон об информации).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об информации, информация - это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

То есть, информацией являются любые сведения о ком-либо или о чем-либо, получаемые из любого источника в любой форме - письменной, устной и т.п.

В силу части 1 статьи 8 Закона об информации граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9Закона об информации информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ст. 7 Федерального Закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаныидентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения в отношении физических лиц: фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номерналогоплательщика (при его наличии).

Центральный Банк России в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодопроибретателей в целях противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденном 19.08.2004 года № 262-П (далее - Положение № 262-П), также указал, что кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании, при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 2.2 Положения № 262-П, все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления.Сведения необходимые для получения при идентификации клиента содержатся в данном положении: 1. Фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, 2. Дата и место рождения, 3. Гражданство, 4.Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются для граждан Российской Федерации:паспорт гражданина Российской Федерации; свидетельство органов ЗАГС, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет; общегражданский заграничный паспорт; паспорт моряка; удостоверение личности военнослужащего или военный билет; временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта; иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Таким образом, для целей идентификации себя как надлежащего клиента Банка физическое лицо обязано представить паспорт, либо иной документ, удостоверяющий личность.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ специалистом ФИО1 получена претензия с требованием представителя истца о предоставлении копии кредитного договора, выписки по счету, исключении из Договора условия устанавливающего очередность погашения задолженности, возврате удержанных с заемщика денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. Указанная претензия подана Ивановым Е.Г., в приложении к претензии указаны: копия доверенности Иванова Е.Г., копия паспорта Сорокова С.В., копия выписки из ЕГРЮЛ в отношении ООО «Финэксперт 24».

При этом, в тексте претензии отсутствуют номер запрашиваемого кредитного договора, дата его заключения, номер кредитной карты.

В данном случае, не проведя процедуру идентификации заявителя, Банк по полученной претензии не имел права предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну; в противном случае, действия Банка по предоставлениюпо документовсодержащих сведения об операциях и задолженности Клиента по счету,без идентификации заявителя, прямо противоречили бы положениями ГК РФ и ФЗ о банках и банковской деятельности.

Учитывая, что обращение Клиента в Банк было подано представителем Ивановым Е.Г., чьи полномочия не были оформлены в соответствии с действующим законодательством и подтверждены, Банк не мог идентифицировать заявителя Сорокова С.В. или его представителя, не проверив документы, удостоверяющие личность обратившегося лица, сверив эти данные с информацией, находящейся в клиентских системах Банка.

Как установлено, ответчик, ознакомившись с претензией гр. Иванова Е.Г., указавшего, что он является представителем Сорокова С.В. и просившего представить информацию о движении денежных средств по счету, а также заверенную копию кредитного договора, указанную информацию не предоставил.

Согласно пояснениям представителя ответчика (изложенных в письменных возражениях суду) Банк не предоставил запрашиваемую информацию, поскольку Банк не вправе раскрывать лицам информацию относительно операций по счету без личного обращения Клиента либо его уполномоченного представителя. Такая информация могла быть предоставлена непосредственно Сорокову С.В. при его личном обращении в любой операционный офис Банка, либо его представителю с предоставлением оригиналов документов, подтверждающих соответствующие полномочия в отношениях с Банком.

В данном случае у Банка отсутствовала реальная возможность идентифицировать личность заявителя Сорокова С.В. или его представителя, не проверив документы, удостоверяющие личность обратившегося лица, сверив эти данные с информацией, находящейся в клиентских системах Банка.Согласно данным доверенности идентифицировать счет либо кредитный договор невозможно, в доверенности не указаны конкретные признаки этого имущества. Кроме того, в претензии отсутствуют сведения о номере кредитного договора, номере банковской карты, даты заключения кредитного договора. Между тем, ссылаясь на отсутствие у заявителя копии кредитного договора, Иванов Е.Г. указывает на наличие в кредитном договоре условий, нарушающих права заявителя, что позволяет сделать вывод о том, что заявитель и его представитель ознакомлены с условиями кредитного договора.

Доказательств надлежащего обращения с заявлением о предоставлении информации, составляющей банковскую тайну, стороной истца в суд не представлено.

Поскольку указанный способ истребования истцом документов у Банка не позволял последнему идентифицировать личность заявителя и его представителя, суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика ПАО Банк ВТБ 24, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого Клиента (статья 857 ГК РФ, статья 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения его прав на получение информации о движении денежных средств по счету.

Таким образом, из исследованных по делу доказательств не усматривается совершение ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация может быть представлена при непосредственном обращении Сорокова С.В. либо его представителя с надлежащими полномочиями в Банк. Не предоставляя запрашиваемой Ивановым Е.Г. информации, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и в интересах клиента Сорокова С.В..

При таких обстоятельствах правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В исковых требованиях Сороков С.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 24.08.2015 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова