Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-226/2016 (2-4306/2015;) ~ М-4601/2015 от 18.12.2015

Дело № 2-226/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 января 2016 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Пулькиной Н.А.,

при секретаре Кузьминой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терехиной Е.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, признании недействительным условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Терехина Е.В. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Совкомбанк», ссылаясь в обоснование своих требований на то, что *.2014 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № *, по условиям которого банк открыл на её имя счет № * и предоставил ей кредит в сумме * руб.

17.09.2015 она обратилась в банк с претензией о расторжении кредитного договора по следующим основаниям. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, был лишен возможности повлиять на содержание договора, так как договор являлся типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных условиях. В связи с этим считает, что её права потребителя были существенным образом ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца до момента подписания договора и после его заключения в нарушение Указания ЦБР №228-Т от 29.12.2007 и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с кредитным договором процентная ставка составляет *%, однако согласно пункту «Полная стоимость кредита» полная стоимость кредита составляет *%.

Действиями банка ей причинен моральный вред, размер компенсации морального вреда оценивает в * руб.

Истец просил признать недействительным пункты кредитного договора №* от *.2014 в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме * руб.

В судебное заседание истец Терехина Е.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В отзыве на иск представитель ответчика не признает исковые требования Терехиной Е.В. и указывает, что утверждение истца о несоблюдении Банком требований закона о защите прав потребителя не соответствуют действительности (пункт 1 искового заявления). В Договоре указана и полная сумма, подлежащая выплате и процентная ставка по кредиту (в том числе и проценты в рублях), а также указаны все иные существенные условия кредитного договора. Банком выполнены все требования, предусмотренные абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»: в Договоре указаны данные о кредите, полная стоимость кредита, проценты, подлежащие выплате в рублях, процентная ставка. Пункт 13 Акцепта гласит: «Своей подписью под настоящим акцептом я также подтверждаю, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего акцепта, я был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними», в котором Терехина Е.В. собственноручно подписалась. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета отсутствуют.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. С видами кредитовая заемщик имеет возможность предварительно ознакомиться на официальном сайте Банка, на стендах в офисах банка и выбрать для себя наиболее оптимальный.

Полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту – это совершенно разные понятия.

Обращаясь в суд с иском, истец должен доказать нарушение права. Считает. Что нет оснований считать права истца нарушенными, оснований для удовлетворения требований о возмещении морального вреда не имеется.

Считает, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется, поскольку Банк полностью исполнил свои обязательства по нему, предоставив Терехиной Е.В. кредитные средства на условиях, оговоренных в кредитном договоре. С апреля 2015 года истец ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства по своевременному возврату кредита. Сумма задолженности истца по кредитному договору по состоянию на 19.01.2016 составляет * руб., из которых сумма * руб. находится на просрочке.

Просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело было рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что *.2014 между Терехиной Е.В. и ПАО (ранее – ООО ИКБ) «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №*, в соответствии с которым Банк обязался выдать заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере * руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в *% годовых. Кредит предоставлялся на условиях возвратности, платности, срочности.

Исходя из индивидуальных условий кредитного договора, содержащихся в пункте 4 договора, а также разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет * %.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита составляет * % годовых.

Как усматривается из материалов дела, свои обязательства перед истцом по кредитному договору ответчик исполнил в полном объеме, предоставив Терехиной Е.В. сумму кредита в размере * руб.

Заявляя настоящий иск, истец полагает, что при заключении договора банк не предоставил ей необходимую информацию об условиях кредитования, что не позволило истцу сделать правильный выбор при заключении договора и нарушило её права как потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, как установлено ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Разрешая требования истца о признании недействительным условия кредитного договора №* от *.2014 в части не доведения заемщика информации о полной стоимости кредита, суд исходит из следующего.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости    произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечениявосстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч.1 статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Анализ оспариваемого истцом кредитного договора позволяет признать, что при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке за пользование кредитом.

В случае несогласия с вышеперечисленными условиями кредитного договора, содержание которого, соответствовали разработанной Банком форме типового договора потребительского кредита, истец вправе был отказаться от заключения договора.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор заключен истцом на условиях, с которыми Терехина Е.В. ознакомилась до заключения договора и согласилась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

При этом, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанным истцом, имелось указание на полную стоимость кредита. Так, договор, заключенный сторонами, содержит указание о следующих основных параметрах кредита: сумма кредита – * руб., процентная ставка по кредиту – *% годовых, полная стоимость кредита – *% годовых, ежемесячный платеж – * руб., срок действия договора – 36 месяцев.

К договору прилагался график погашения кредита, который, кроме того, содержал указание на общую сумму кредита и процентов, подлежащих возврату в течение действия кредитного договора.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация о заключенном договоре истцу была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

С учетом изложенного, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора и признании действий ответчика по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита являются необоснованными.

Разрешая требования Терехиной Е.В. о расторжении кредитного договора с Банком, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Из положений указанной нормы закона следует, что расторжение между сторонами договора возможно при существенном нарушении его условий одной из сторон.

Из представленных документов следует, что Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, списание каких-либо денежных средств со счета истца, помимо предусмотренных условиями кредитного договора, не производилось.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для расторжения между сторонами кредитного договора.

Оценив представленные доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении иска Терехиной Е.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными действий ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, признании недействительным условий кредитного договора, расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда в полном объеме отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 25 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░