Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3177/2019 ~ М-1995/2019 от 07.06.2019

Дело № 2-3177/2019

УИД 24RS0032-01-2019-002546-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года                                                                                         город Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием ответчика Гончаровой Ю.В.,

при секретаре Кривенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Генбанк» к Гончаровой ЮВ, Гончаровой МА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Генбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 08.10.2012 года между Банком и Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. был заключен кредитный договор * о предоставлении кредита в размере 1 244 000 руб., сроком пользования с даты фактического предоставления кредита по 07.10.2032 года, процентная ставка по кредиту – 12,75 % годовых, полная стоимость кредита – 13,69 % годовых размер ежемесячного платежа – 13 769 руб. Цель кредитования – для приобретения в целях постоянного проживания в собственность Гончаровой Ю.В. жилого помещения, расположенного по адресу: *. Свои обязательства по выдаче заемщикам кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по текущему счету. Вместе с тем, заемщики исполняют свои обязательства по договору ненадлежащим образом, крайние три платежа осуществлены не в полном объеме. 15.02.2019 года в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном расторжении соглашения о кредитовании физического лица от 08.10.2012 года, возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на 20.05.2019 года задолженность по договору составляет 1 262 154 руб. 30 коп., в том числе 1 094 704 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 29 730 руб. 96 коп. – просроченный основной долг, 101 411 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 7 424 руб. 35 коп. – срочные проценты, 5 394 руб. 49 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 23 489 руб. 12 коп. – неустойка на просроченные проценты. Исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом приобретаемого недвижимого имущества. Права банка как залогодержателя по договору об ипотеке удостоверены закладной от 08.10.2012 года.

АО «Генбанк» просит суд взыскать солидарно с Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору * от 08.10.2012 года в размере 1 262 154 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 14 510 руб. 77 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гончаровой Ю.В.: 1-комнатную квартиру общей площадью 31,5 кв.м., расположенную по адресу: *, определив способ реализации путем продажи его на торгах, установив общую начальную продажную стоимость в размере 1 785 000 руб. Взыскать с Гончаровой Ю.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. Расторгнуть кредитный договор * от 08.10.2012 года, заключенный между АО «Генбанк» и Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. Взыскать солидарно с Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Истец АО «Генбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Ответчик Гончарова Ю.В. в судебном заседании, возражала против удовлетворения исковых требований. При этом факт ненадлежащего исполнения обязательств не отрицала, размер задолженности не оспаривала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик Гончарова М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств не представила.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав мнение ответчика, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.10.2012 года между Коммерческий банк «Генбанк» (ООО) (после переименования АО «Генбанк») и Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. заключен кредитный договор *, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность Гончаровой Ю.В. жилого помещения, расположенного по адресу: *, в размере 1 244 000 руб., под 12,75 % годовых, на срок с даты фактического предоставления кредита по 07.10.2032 года, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 13 769 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, а также страхование рисков (п. 1.3 договора).

Согласно п. 4.1 договора заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Стороны определили, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 5.2 договора). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 5.3 договора).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке осуществления заемщиками очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.1 договора).

08.10.2012 года между Б, Б и Б (продавец) и Гончаровой Ю.В. (покупатель) был заключен договор купли-продажи (с возникновением ипотеки в силу закона), согласно которому покупатель покупает в собственность у продавца, а продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: *. Квартира продается по цене 1 785 000 руб., которая выплачивается в два этапа – аванс в размере 541 000 руб. уплачен покупателем за счет собственных средств, 1 244 000 руб. – за счет кредитных средств предоставленных АО «Генбанк».

Истец исполнил свои обязательства полностью, что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением * от 08.10.2012 года.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору Гончарова Ю.В. и Гончарова М.А. исполняют ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, своевременно не вносятся, вносятся не в полном объеме. Согласно выписки по лицевому счету последний платеж Гончаровой М.А. был внесен 03.05.2019 года в размере 20 000 руб., до этого платежи не вносились более 10 месяцев подряд.

14.02.2019 года банк направлял в адрес Гончаровой М.А. и Гончаровой Ю.В. требование о досрочном расторжении соглашения о кредитовании, возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое оставлено без удовлетворения.

Как следует из представленного истцом расчета, общий размер задолженности по кредитному договору * от 08.10.2012 года по состоянию на 20.05.2019 года (включительно) составляет 1 262 154 руб. 30 коп., из которых остаток текущей ссудной задолженности – 1 094 704 руб. 17 коп., просроченный основной долг – 29 730 руб. 96 коп., просроченные проценты – 101 411 руб. 21 коп., срочные проценты – 7 424 руб. 35 коп., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 5 394 руб. 49 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 23 489 руб. 12 коп.

Сумму задолженности и размер ее составных частей ответчики не оспаривают.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании не только суммы основного долга по кредитному договору, но и процентов за пользование кредитом и неустойки, являются законными и обоснованными.

Учитывая, что ответчики не исполняют обязательств по возврату суммы кредита, задолженность по кредитному договору подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору * от 08.10.2012 года в размере 1 262 154 руб. 30 коп. подлежат взысканию в солидарном порядке с Гончаровой Ю.В. и Гончаровой М.А. в пользу истца в полном объеме.

Рассматривая требования Банка к Гончаровой Ю.В. и Гончаровой М.А. о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4.4.3 договора кредитор имеет право в порядке, установленном действующим законодательством РФ, потребовать расторжения договора, а также, если на момент нарушения состоялся факт выдачи кредита, - возврата суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении заемщиками условий договора, в том числе неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи недвижимого имущества.

Учитывая размер суммы просроченных ответчиками платежей и длительность периода просрочки, существенное нарушение обязательств, предусмотренных договором со стороны ответчиков, кредитный договор № * от 08.10.2012 года, заключенный между АО «Генбанк» и Гончаровой Ю.В., Гончаровой М.А. подлежит расторжению.

Рассматривая требования Банка к Гончаровой Ю.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 329, 334, 350 ГК РФ ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и лицами, которым принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 мес., даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

В соответствии с п. 4.4.2 договора кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора.

Гончарова Ю.В. является собственником квартиры, расположенной по адресу: *, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 10.10.2012 года. Существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона, о чем сделана запись регистрации *.

10.10.2012 года выдана закладная, согласно которой залогодержателем является АО «Генбанк», залогодателем – Гончарова Ю.В.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору со стороны заемщиков, сформировалась задолженность в размере 1 262 154 руб. 30 коп.

Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, принадлежащее на праве собственности Гончаровой Ю.В., так как погашение суммы долга в случае неисполнения должниками обязательств за счет заложенного имущества является одним из условий договора, признанного ответчиками путем его подписания.

В связи с чем, суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – 1 комнатную квартиру, расположенную по адресу: *, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость имущества, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5 закладной от 08.10.2012 года денежная оценка предмета ипотека определена сторонами в размере 1 787 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68,78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, стоимость квартиры при ее реализации определяется судом исходя из ее залоговой стоимости, определенной сторонами в размере 1 787 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований Банка к Гончаровой Ю.В. и Гончаровой М.А. о расторжении договора и взыскании задолженности в полном объеме, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 510 руб. 77 коп. (14 510 руб. 77 коп. – за требования о взыскании задолженности, 6 000 руб. – за требование о расторжении договора).

Кроме того, с Гончаровой Ю.В. в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб., за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Генбанк» к Гончаровой ЮВ, Гончаровой МА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор * от 08.10.2012 года, заключенный между Акционерным обществом «Генбанк», Гончаровой ЮВ, Гончаровой МА.

Взыскать с Гончаровой ЮВ и Гончаровой МА в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Генбанк» задолженность по кредитному договору * от 08.10.2012 года в размере 1 262 154 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 510 руб. 77 коп.

Взыскать с Гончаровой ЮВ в пользу Акционерного общества «Генбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: *, общей площадью 31,5 кв.м., кадастровый *, принадлежащую на праве собственности Гончаровой ЮВ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 787 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                      А.А. Гинтер

Мотивированное решение составлено *.