Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2017 ~ М-214/2017 от 12.07.2017

Гр. дело № 2-246/2017.

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2017.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года          город Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Сапуновой М.Ю.,

при секретаре Огородовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Степановой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное обществ «Связной Банк» (далее АО «Связной Банк», Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к Степановой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что 29.05.2013 между Банком и Степановой Е.В. заключен Договор специального карточного счета (СКС) №** в соответствии с которым открыт СКС №** и выпущена банковская карта №**. Заключённый между сторонами договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг (в части касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг). Составными частями заключенного договора являются: Заявление на получение персонального кредита, подписанная ответчиком, Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк», Условия предоставления персонального кредита, Тарифы по банковскому обслуживанию ЗАО «Связной Банк»,

Ответчику был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. сроком на 36 месяцев под 36 % годовых. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. В свою очередь, ответчик Степанова Е.В. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства согласно графику платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако Степанова Е.В. обязательство по возврату кредита не исполнила, ответчиком допущено 29 просрочек по оплате персонального кредита, продолжительность просрочек составляет более 872 дней. По состоянию на 26.07.2016 задолженность ответчика перед Банком составляет 857 123 руб. 18 коп., из них сумма просроченных платежей по основному долгу 458 535 руб. 21 коп., сумма просроченных процентов 395 587 руб. 97 коп., сумма пени (штрафа) 3000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по договору в общей сумме 857 123 руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 771 руб. 23 коп.

Представитель истца АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался судом по адресу указанному в исковом заявлении 140961 Московский АСЦ, а/я № 4 (л.д. 5, 41, 49, 53). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д. 6).

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Степанова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, мете и времени его проведения извещалась по последнему известному суду месту жительства, совпадающему с адресом регистрации: <адрес №> (л.д. 41, 46-48, 53, 57-59). По данному адресу судебная корреспонденция адресату не вручена в связи с его неявкой за получением корреспонденции и истечением срока хранения судебного заказного письма.

Сведениями об иных адресах ответчика суд не располагает.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнением им обязанности перед другими гражданами, государством и обществом вводится учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Согласно ч. 4 ст. 113, ст. 115, ч. 2 ст. 117, ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное извещение направляется лицу, участвующему в деле по указанному в материалах дела адресу лица и может быть доставлено по почте или лицом, которому судья поручает доставку. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом использовались все вышеуказанные меры для извещения ответчика Степановой Е.В., о чем свидетельствуют почтовые отправления, которыми ответчику направлялись судебные повестки о вызове в предварительное судебное заседание и в судебное заседание, а также исковое заявление с приложенными к нему документами, возвращенные в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения» в связи с неявкой адресата за его получением. Ответчик не получила судебную повестку по месту жительства и в отделении связи, не предприняла мер по уведомлению компетентных органов, в том числе суда, о перемене места жительства или места пребывания.

При возвращении почтовым отделением связи судебной повестки с отметкой «за истечением срока хранения» суд признает, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем, у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела без участия ответчика.

Кроме того, все неблагоприятные последствия отсутствия надлежащего контроля за поступающей к нему корреспонденцией несет само лицо.

Судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика. При таких обстоятельствах, суд считает, что Степанова Е.В. распорядилась предоставленными ей правами по своему усмотрению, уклонилась от получения судебной повестки, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признается надлежащим образом извещенной.

Принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчика, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отсутствии возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующий ответчик при наличии обоснованных возражений, имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие

Изучив материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Степановой Е.В. подлежат удовлетворению.

Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 № А40-231488/2015 АО «Связной Банк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 8). Таким образом, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» наделена правом обращения в суд с исками о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным АО «Связной Банк» с физическими лицами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определённые договором. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что 29.05.2013 Степанова Е.В. обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением на получение Персонального кредита на сумме 500 000 руб., на срок 36 месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 36 % (л.д. 36). Согласно данному заявлению Степанова Е.В. выразила согласие с тем, что акцептом её оферты о предоставлении Персонального кредита будет зачисление суммы Персонального кредита на специальный карточный счет, подтвердила своё присоединение к действующим Общим условиям и тарифам по банковскому обслуживанию АО «Связной Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с полной стоимостью кредита, а также с Общими условиями и Тарифами, Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий, которые обязуется неукоснительно исполнять.

На основании данного заявления 29.05.2013 между АО «Связной Банк» и Степановой Е.В. заключен Договор специального карточного счета (СКС) № №** в соответствии с которым открыт СКС №** и выпущена банковская карта MasterCard Unembossed №**, которую ответчик получила 29.05.2013 вместе с Пин-конвертом (л.д. 36).

Согласно п 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) для банковских карт MasterCard Договор СКС считается заключенным с даты принятия банком решения о его заключении, выраженном в совершении действий по открытию СКС и выпуску банковской карты (л.д. 21).

Согласно разделу 5 Общих условий «Правила предоставления и погашения кредита по договорам СКС и договорам потребительского кредита с лимитом кредитования» Банк предоставляет клиенту кредит путем установления лимита кредитования в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п. 5.1). Кредит предоставляется только в безналичной форме (п. 5.2) путем зачисления суммы кредита на СКС (п. 5.3).

Клиент обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии и неустойки, установленные Тарифами, Индивидуальными условиями (п. 5.9).

Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 5.13). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетный период (п. 5.15).

Для исполнения обязательств по Договору СКС клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной Договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного Договором СКС (п. 5.17).

В случае нарушения клиентом срока установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору СКС в полном объеме (п. 5.20).

В соответствии с разделом 6 Общих условий «Правила кредитования по продукту «Персональный кредит» датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита (п. 6.2), кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на СКС (п. 6.3).

Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, а также все иные подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с условиями кредитного договора (п. 6.6). Условия кредита в части размера процентной ставки по кредит, срока кредита, комиссии, иных условий кредитования определяются в соответствии с Заявлением на получение кредита, тарифами, и индивидуальными условиями, если иное не установлено Общими условиями (п. 6.7).

Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита включительно, на остаток сумы кредита, учитываемой на начало операционного дня из расчета процентной ставки, указанной в заявлении на получение кредита и фактического количества дней процентного периода (п. 6.8).

Размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами/Индивидуальными условиями, действующими на момент заключения кредитного договора (п. 6.11).

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Графике погашения задолженности (п. 6.12); ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца. Определенное в Графике погашения задолженности, за исключением последнего платежа путем ежемесячного списания Банком с СКС, указанного в заявлении на получение Кредита (п. 6.12.1).

При нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания его срока, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору (п. 6.16.1)

В соответствии с Графиком платежей по персональному кредиту, подписанным и полученным Степановой Е.В. 29.05.2013, погашение кредита ответчиком должно производиться 29 числа каждого месяца, начиная с 29.06.2013 по 29.05.2016, общая сумма ежемесячного платежа, включая сумму основного долга и процентов, составляет 22 902 руб. по апрель 2017 года включительно, 29.05.2016 вносится последний платеж в сумме 24 066 руб. 87 коп. (л.д. 35).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заёмщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора Степанова Е.В. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора, собственноручно подписанного Степановой Е.В., получившей экземпляры документов (Общих условий, Индивидуальных условий, Графика погашения задолженности по кредитному договору), позволяли определить размер возникшего у неё обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами сложились договорные отношения по предоставлению суммы займа и при заключении кредитного договора с ответчиком Степановой Е.В. соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены.

Сумма кредита 500 000 руб. перечислена Банком на СКС Степановой Е.В. №**, что свидетельствует об исполнении Банком обязательства по предоставлению кредита.

Из материалов дела следует, что Степанова Е.В. воспользовалась предоставленным ему кредитом, однако, в нарушение условий договора свои обязательства по плановому погашению кредита, уплате процентов не исполнила, допустило 29 просрочек при исполнении обязательства по погашению кредита и уплате процентов, общая продолжительность неисполнения условий кредитного договора ответчиком Степановой Е.В. составляет 872 дня.

Задолженность Степановой Е.В. по кредитному договору по состоянию на 26.07.2016 составляет 857 123 руб. 18 коп., из них сумма просроченных платежей по основному долгу – 458 535 руб. 51 коп., сумма просроченных платежей по процентам – 395 587 руб. 97 коп., сумма штрафов за просрочку платежей 3000 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 38-39). На день рассмотрения иска в суде задолженность по кредитному договору Степановой Е.В. не погашена.

Расчёт задолженности, произведённый истцом, соответствует требованиям закона, а также условиям заключённого сторонами договора, проверен судом, признан правильным и подтверждён выпиской по счёту (л.д. 37), в связи с чем принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая, что доказательств полного погашения задолженности суду не представлено, суд полагает исковые требования АО «Связной Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно платёжному поручению от 12.09.2016 № 1007029 истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 11 771 руб. 23 коп. (л.д. 7), исчисленная в соответствии с требованиями п.п. 1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации от цены иска 857 123 руб. 18 коп.

Указанная сумма является судебными издержками истца и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Степановой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Степановой Елены Витальевны в пользу акционерного общества «Связной Банк» задолженность по договору от 29 мая 2013 года №** в размере 857 123 рубля 18 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 771 рубль 23 копейки, всего 868 894 (восемьсот шестьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 41 копейку.

Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии решения подать заявление об отмене заочного решения в Полярнозоринский районный суд при наличии оснований, предусмотренных ст. 242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд Мурманской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Ю. Сапунова