Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2730/2022 от 28.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года г.о. Самара

Советский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Никоновой И.И.,

при секретаре Климовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Голощапова П. А. к ПАО CK «Росгосстрах» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Голощапов П.А. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Публичным акционерным обществом банка «Финансовая корпорация Открытие заключены индивидуальные условия договора: №-ДО-САР-19 потребительского кредита на сумму 409412 рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах с 1 по 12 месяц – 9,9%, с 13 месяца – 11,4% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом банка «Финансовая корпорация Открытие» и Голощаповым П.А. заключены индивидуальные условия договора №RUR902669596 потребительского кредита на сумму 30 000 рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 19,9%.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом Страховой компанией «Росгосстрах» выдан договор страхования №-ДО-САР-19 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж Голощапову П.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия – 61412 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом банк «Финансовая корпорация Открытие» была выдана справка об отсутствии задолженности по индивидуальным условиям договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита, где указано, что задолженности перед банком нет и договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка о выплаченных процентах, где указано об уплате основного долга и процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным Акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах Банк» выдан ответ № Голощапову П.А. о разъяснении условий в расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» выдано уведомление № У-21-104956/2020-001 истцу об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного выдано Уведомление № У-21-175434/2020-001 Голощапову П.А. об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Истец считает, что Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» обязано выплатить ему часть оставшейся страховой премии, которая была внесена при заключении договора страхования №-ДО-САР-19 от ДД.ММ.ГГГГ, комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, так как истец досрочно погасил сумму кредита по индивидуальным условиям договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и ему подлежит возврат части страховой премии пропорционального времени, в течении которого действовал договор страхования №-ДО-САР-19 от ДД.ММ.ГГГГ комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, по индивидуальным условиям договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока действия индивидуальных условий договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была потрачена часть страховой премии в размере 19447,13 рублей, другая часть страховой премии в связи с досрочным погашением индивидуальных условий договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплате в размере 41964,93 рублей от общей суммы страховой премии, которая составляет 61412 рублей.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования №-ДО-САР-19 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах (ИПН:7707067683, ОГРН: 1027739049689, КПП:502701001) в пользу Голощапова П.А. часть страховой премии, согласно договору страхования №-ДО-САР-19 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41964,93 рублей, штраф в размере 50% от части страховой премии подлежащей уплате 41964,93 руб., что составляет 20982,47 рублей, неустойку в размере 57491,95 рублей, судебные расходы в размере 40 000 рублей

Истец Голощапов П.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сурков Я.И., исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Андреева С.С., в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на основания, изложенные в письменном отзыве.

Представители третьих лиц - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в <адрес>, ПАО «Финансовая корпорация Открытие», Центрального банка РФ по <адрес>, Финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).

В силу частей 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства допускаются только в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункты 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, на отношения по договору страхования, заключенному с физическим лицом с целью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, по договору страхования жизни и здоровья, Закон «О защите прав потребителей» распространяется в части, не урегулированной специальными нормами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом в силу статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Порядок досрочного прекращения договора страхования урегулирован статьей 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, как следует из статьи 958 ГК РФ право на возврат страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования зависит от того, отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страхового риска.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 7-8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В частности, если досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен.

Если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пункта 1 Указания №-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные положения были введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со статьей 3 Федерального закона № 483-ФЗ, он вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ (часть 1).

Положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (часть 2).

Таким образом, к договорам добровольного страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) до ДД.ММ.ГГГГ, применяются общие положения о его досрочном расторжении, предусмотренные статьей 958 ГК РФ, в том числе, с учетом приведенной выше правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Голощаповым П.А. и Публичным акционерным обществом банка «Финансовая корпорация Открытие заключены индивидуальные условия договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита на сумму 409 412 руб. со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах с 1 по 12 месяц – 9,9%, с 13 месяца – 11,4% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом банка «Финансовая корпорация Открытие» и Голощаповым П.А. заключены индивидуальные условия договора №RUR902669596 потребительского кредита на сумму 30 000 руб. со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 19,9%.

Пунктом 9 указанных договоров предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кре­дитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий страховые риски: страхование от несчастного случая и медицинское страхование выезжающих за рубеж.

При заключении кредитного договора Голощапов П.А. выразил согласие быть застрахованным в ПАО СК «Росгосстрах» по программе комбинированного страхова­ния от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, правилах страхования от несчастных случаев, правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, и программе страхования защита кредита стандарт, являющихся неотъем­лемой частью договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом Страховой компанией «Росгосстрах» выдан договор страхования №-ДО-САР-19 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж Голощапову П.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия – 61412 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество банк «Финансовая корпорация Открытие» была выдана справка об отсутствии задолженности по индивидуальным условиям договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита, где указано, что задолженности перед банком нет и договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка о выплаченных процентах, где указано об уплате основного долга и процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным Акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах Банк» выдан ответ № Голощапову П.А. о разъяснении условий в расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» выдано уведомление № У-21-104956/2020-001 истцу об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного выдано уведомление № У-21-175434/2020-001 Голощапову П.А. об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно представленных ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций сведений, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций сведений № У-22-90718/8020-004 от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрения обращения Голощапова П.А.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхо­вания, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изло­женных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с до­срочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, в заявлении на страхование указано, что досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом при досрочном отказе от дого­вора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхова­ния от несчастного случая и уведомления об этом страховщика в течении 14 кален­дарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса) при от­сутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С указанными условиями истец согласился, подписав заявление на страхова­ние.

Истцу также была вручена памятка к договору страхования, в которой указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для вы­дачи кредита банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг.

По условиям страхования выгодоприобретателем по договору является застра­хованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Правилами страхования от несчастных случаев, правилами комплексного стра­хования граждан, выезжающих за рубеж, и программой страхования защита креди­та стандарт не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по течении 14 календарных дней со дня за­ключения договора страхования.

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от страхования в течении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, однако данным правом истец не воспользо­валась, соответственно, согласилась с условиями страхования.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, исковые требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора и в обеспечение обязательств по нему, безусловным основанием к выплате части страхового возмещения при досрочном погашении кредита являться не могут.

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены истцом до ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не подлежит применению к правоотношениям сторон.

Оснований полагать, что при полном погашении задолженности по кредиту страховое возмещение выплате не подлежит, а потому досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ и возврата уплаченной страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, не имеется.

Так, вопреки доводам истца, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – Голощапов П.А., а в случае смерти застрахованного лица – ее наследники.

Договор страхования заключен по рискам 1.1, 1.2, 1.3 на срок 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 – на срок 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Несмотря на то, что срок страхования хронологически совпадает с предусмотренным кредитным договором сроком погашения кредита, какой-либо привязки срока действия страхования к периоду действия кредитного договора, договор страхования не содержит, в том числе, не содержит условий о досрочном прекращении страхования при исполнении обязательств по кредитному договору.

При этом срок действия страхования от несчастного случая (по рискам 1.1, 1.2, 1.3) составляет 60 месяцев. Страховая премия по рискам 1.1 и 1.2 составляет 61 412 рублей, по риску 1.3 – 1351 рубль.

Срок действия страхования выезжающих на рубеж (по риску 2.1) составляет 12 месяцев, то есть истек на момент исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Страховая премия по риску 2.1.1 составляет 25 670 рублей, по риску 2.1.2 – 32 671 рубль.

Страховая сумма установлена единая на весь период действия кредитного договора: по страхованию от несчастного случая – 409 412 рублей, по страхованию выезжающих на рубеж – 5834 140 рублей. Снижение размера страховой суммы в зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору договором страхования не предусмотрена, размер страховой суммы не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредиту.

Таким образом, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также, доводы истца о том, что составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку данные доводы не влияют на право истца требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита, тогда как требования истца о признании недействительным договора страхования, применении последствий его недействительности истцом не заявлялись.

Также, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования, поскольку истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования с выплатой части страховой премии, по рассмотрению которых страховой компанией даны ответы истцу о том, что расторжение договора страхования возможно без возврата уплаченной ранее страховой суммы.

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заемщиков потребительских кредитов, действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в силу вышеуказанных положений, договор страхования считается прекращенным с момента заявления отказа от договора, что истцом было заявлено неоднократно при обращении к страховщику.

Поскольку требования о взыскании неустойки, судебных расходов и штрафа являются производными от основных требований, ос­нований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Голощапова П. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.П. Никонова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.