Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3753/2015 ~ М-2957/2015 от 17.06.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2015 года                                                                              город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего: судьи Сизовой С.К.,

при секретаре:                              Махоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по гражданскому делу № 2-3753/15 по иску Шиминой Т.М. к ОАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шимина Т.М. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требование тем, что между ней и ОАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № MТСК58071689/810/14 на сумму <данные изъяты> руб.. Полагала, что условие договора по взиманию комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, нарушает ее права как потребителя. Также указывает, что возможно изменение или расторжение договора по соглашению сторон, либо при существенном изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Просила суд расторгнуть кредитный договор № MТСК58071689/810/14. Обязать ООО « МТС-Банк» произвести перерасчет (изменение графика погашения кредита) с перерасчетом ежемесячного платежа с даты начала кредитного договора по его окончание. Взыскать с ОАО «МТС-Банк» в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В ходе судебного разбирательства исковые требования были уточнены. Истец Шимина Т.М., указывает, что нарушение условий кредитного договора происходит в силу тяжелого материального положения. Истец потеряла возможность получения неофициального дохода. Данные обстоятельства не могла предвидеть при заключении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № MТСК58071689/810/14. Обязать ООО «МТС-Банк» произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа (реструктуризацию) посильными для истца суммами по <данные изъяты> рублей ежемесячно с даты вынесения решения суда до полного погашения кредитной задолженности перед банком. Приостановить начисление штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год. От требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа отказалась.

Определением Кировского районного суда г.Самары от 21.07.2015 г. принято уточнение исковых требований. Производство по делу в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа прекращено в связи с отказом от исковых требований.

Истец Шимина Т.М. в судебное заседание не явилась. О дне слушания дела извещена правильно и своевременно. Причины неявки суду не известны.

Представитель истца по доверенности Ларионов Е.Б. уточненные исковые требований поддержал, суду пояснил, что комиссии по договору не оспаривают, просит расторгнуть договор в связи с изменившимся материальным положением, которое истец не могла предвидеть, произвести перерасчет ежемесячного платежа, приостановить начисление штрафных санкций.

Представитель ООО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Причины неявки суду не известны. Возражений на иск и заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя не представили. Сведениями об уважительности причины неявки ответчика в судебное заседание суд также не располагает.

Согласно п.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства, о чем судом вынесено соответствующее определение.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что между истцом Шиминой Т.М. и ОАО «МТС-Банк» было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № MТСК58071689/810/14.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Банк акцептовал соглашение, осуществив перечисление денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> руб., лимит по карте составляет <данные изъяты> рублей. Процентная ставка 47% годовых.

Шиминой Т.М. собственноручно подписала анкету клиента розничного кредитования, заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, расписку о получении банковской карты, заявление на подключение к коллективному договору добровольного страхования,

Вышеперечисленные документы подтверждают согласие Шиминой Т.М. при принятии ее акцепта банком и заключении Договора, заявление, тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифы за предоставление СМС-банк-инфо по картам, эмитированные ОАО «МТС-Банк», тарифы за предоставление услуг посредством «Интернет-банкига», тарифы за предоставление услуг посредством системы «Мобильный банкинг», Тарифы Банка за предоставление услуг «Автоплатеж», расписка в получении банковской карты и общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц -клиентов розничной сети ОАО «МобильныеТелеСистемы-МТСденьги» являются неотъемлемой частью Договора.

В соответствии со ст.432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если закономдля договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, когда лицом, совершившим оферту в срок, установленный для ее акцента, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг и т.п.) считается акцентом (ст.434, п.3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец справе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № MТСК58071689/810/14 вследствие существенно изменившихся обстоятельств, так как изменилось материальное положение, истец лишена возможности получать денежные средства в том объеме, в котором зарабатывала при заключении договора, в настоящее время имеет только официальный доход, лишена возможности иметь неофициальный доход.

Истец не оспаривает правомерность начисления и взыскания комиссий по договору.

Суд, учитывая представленные банком документы, приходит к выводу, что заключенная Банком и истцом форма договора представляет форму смешанного договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются, в соответствующих частях, правила о договоре кредита, договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ за пользование кредитными средствами взимаются проценты.

Руководствуясь нормами ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита,рассчитана в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» № 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ и согласована с Заемщиком. Заемщик согласился с условиями договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, что подтверждается подписью истца.

Проанализировав положения ст. ст. 850, 851 ГК Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положение ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", регулирующих условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что действия банка, предусматривающие комиссионное вознаграждение (согласно установленным тарифам) не противоречат действующему законодательству, не нарушают права истца как потребителя и не противоречат п. 1. ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона,

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора, в связи с изменением материального положения.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В данном случае письменная форма кредитного договора была соблюдена. Из содержания договора видна действительная воля сторон на его заключение, все существенные условия договора сторонами были согласованы, денежные средства банком заемщику были переданы, между сторонами возникли кредитные отношения. О факте пользования истцом кредитными денежными средствами свидетельствует история операция по счету.

Статьей 8 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что за введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банки информируют потенциальных клиентов обо всех видах выплат, которые они обязаны совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на Банк ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В соответствии с вышеуказанной нормой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Тарифы, заявление на подключение к программе страхования, Общие условия получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счетаз носят информационный характер, в них отражены все существенные условия договора - о сумме кредита, размере процентной ставки, порядке погашения, взимании комиссии.

С информацией о полной стоимости кредита и порядком погашения Шимина Т.М. была ознакомлена, банком подтверждено предоставление информации об услугах оказываемых Шиминой Т.М. по кредитному договору, претензий при заключении договора истец не имела.

Судом установлено, что при заключении договоров стороны добровольно определили существенные условия договора и способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему, с указанными условиями истец ознакомлена в полном объеме, выразила свое согласие, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Доказательств, подтверждающих, что произошло существенное изменение обстоятельств, стороной истца Шиминой Т.М. суду не представлено.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Шимина Т.М. по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Кроме того, доказательств, подтверждающих наличие совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ истцом также не представлено.

Истцом также заявлено требование: обязать ООО «МТС-Банк» произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа (реструктуризацию) посильными для истца суммами по <данные изъяты> рублей ежемесячно с даты вынесения решения суда до полного погашения кредитной задолженности перед банком. Приостановить начисление штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год.

Суд приходит к выводу, что фактически истец просит изменить условия договора: изменив размер сумм, подлежащих к выплате ежемесячно, изменить пункт договора, предусматривающий начисление и взимание штрафных санкций и повышенных процентов.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Доказательств, подтверждающих наличие совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, предусмотренных ГК РФ для изменения договора, истцом не представлено.

Кроме того, истцом заявлены взаимоисключающие требования: о расторжении договора, в случае удовлетворения которых, обязательства сторон были бы прекращены, об изменении договора, в случае удовлетворения которых, обязательства сторон были бы изменены.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что основания для расторжения и изменения кредитного договора отсутствуют, соответственно, исковые требования не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шиминой Т.М. к ОАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий:                                                   С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2015г.

Копия верна:

Судья                   С.К.Сизова

Секретарь