Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2016 ~ М-64/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-111/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиёвка     03 марта 2016 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Воловиковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Свириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску М. к Акционерному обществу «ОТП Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

М. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «ОТП Банк» (далее - АО «ОТП Банк») об истребовании документов.

В обоснование иска указал, что между АО «ОТП Банк» и им (истцом) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №. По условиям данного договора Кредитор открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, истец как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. У него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ОТП Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты; копия приложений к договору на выпуск кредитной карты; копия графика платежей; расширенная выписка по лицевому счету ввиду их отсутствия у заемщика (истца). По состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика получены не были.

Руководствуясь положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», полагает, что является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав.

Просит суд обязать ответчика предоставить копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №; копию приложений к договору № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец М. не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте его проведения извещен надлежащем образом.

Суд вправе на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Согласно п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу данных норм закона на истце лежит бремя доказывания факта обращения к ответчику с заявлением (претензией) о выдаче документов, имеющих значение в рамках кредитного договора, а ответчик должен был представить доказательства своих действий по такому заявлению (претензии).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Из положений закона, в частности, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается возможность заключения договора в офертно-акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании анкеты и личного заявления истца между истцом и АО «ОТП Банк» путем акцепта банком оферты истца, изложенной в его заявлении, был заключен договор на выпуск кредитной карты №, банк акцептовал оферту в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершив конклюдентные действия, а именно открыв на имя истца текущий счет в рублях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора о карте истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования.

Суд в процессе рассмотрения дела предложил сторонам представить в судебное заседание подлинные документы: заявку на заключение договора на выдачу кредитной карты М., кредитный договор, условия и тарифы, расписки в получении кредитной карты, доказательства получения банком претензии.

Сторонами данные документы представлены не были.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

В материалах дела имеется подписанная М. претензия от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная ответчику, с просьбой представить копии документов, а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № на его имя, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №. О принятом решении уведомить его в течение 7 дней в письменной форме. Как видно, к данной претензии прилагалась копия паспорта М.

Обращаясь в суд с заявленным иском, М. указывает на то, что ответчик не ответил на указанную претензию и не предоставил запрашиваемые документы.

Однако надлежащих доказательств направления указанной претензии истцом в адрес ответчика суду не представлено.

Копия списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, направленных в различные кредитные организации, в том числе в АО «ОТП Банк», на котором имеется копия оттиска печати «Почта России ДД.ММ.ГГГГ Казань 420069» (л.д.4-5), представленная М. в подтверждение направления претензии, таковыми не являются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на копии списка № внутренних почтовых отправлений, приложенной к иску, стоит печать отделения связи «Казань 420069», в то время как истец зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес> (л.д. 6). Кроме того, данная претензия была отправлена не лично М., а ООО «Эскалат» по доверенности.

Доказательств получения АО «ОТП Банк» данной претензии, доказательств того, что банк уклонялся от выдачи документов, истцом в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, как и доказательств того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была предоставлена М. или в ее предоставлении было отказано.

Таким образом, указанный способ истребования истцом документов у банка не позволял последнему идентифицировать личность заявителя.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

По смыслу указанной нормы права, предоставляя соответствующие сведения по запросу своего клиента (заемщика), банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. При этом банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления. В силу указанного законоположения в целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, Банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, осуществляется клиентам банка на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документами, удостоверяющими личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Истцом не представлено каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения в банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не представлено доказательств отказа банка в предоставлении требуемой документации, невозможности обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов.

При таких обстоятельствах говорить о том, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным.

Истец вправе получить информацию о предоставляемой услуге, включая получение копий документов по кредитному договору и выписку обо всех операциях по её счету путем личного обращения в любое отделение банка с соответствующим заявлением или таким путем который бы позволил ответчику достоверно идентифицировать ответчика в качестве клиента банка.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя банковских услуг, и повлекшем неблагоприятные последствия, в материалах дела не имеется.

Суд полагает, что предъявленные истцом требования о предоставлении копий документов не основаны на законе и противоречат установленным судом обстоятельствам. На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя.

С учетом изложенного, в иске М. к АО «ОТП Банк» об истребовании документов, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М. к Акционерному обществу «ОТП Банк» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде, подачей жалобы через Свердловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                 И.В. Воловикова