Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4644/2012 ~ М-4247/2012 от 27.09.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

           19 ноября 2012 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ромадановой И.А.,

при секретаре Золотухиной Т.В.,

с участием истца Воронцова А.Н., представителя истца ( по доверенности) Савченко А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4644/2012 по иску Воронцова А.Н. к ООО « <данные изъяты>» о признании действий ответчика в части начисления и взыскания с него пени и штрафа неправомерными и незаконными, обязать ответчика произвести зачисление всех перечисленных им денежных средств в счет погашения его кредитных обязательств, взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

У С Т А Н О В И Л :

     Истец Воронцов А.Н. обратилась в суд с иском к Самарскому филиалу банка « <данные изъяты>», хотя указывает адрес кредитно - кассового офиса КБ « <данные изъяты>», затем произвел замену ненадлежащего ответчика на надлежащего - ООО КБ « <данные изъяты>».

В исковом заявлении указал, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, на условиях которого, на лицевой счет Воронцова А.Н. перечислены денежная сумма в размере <данные изъяты> для приобретения им автомобиля <данные изъяты> года выпуска. Денежные средства наличными истец не получал, они были перечислены на расчетный счет дилерского центра ФИО9» на <адрес> в качестве оплаты покупаемого истцом автомобиля. При этом, как такового Договора о предоставлении кредита на покупку автомобиля Воронцов А.Н. с ответчиком не заключал, в офисном центре Самарского филиала банка «ФИО10» на <адрес> ему предложили заполнить бланк «Информация о заемщике», «Предложение о заключении договоров», бланк «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на покупку автомобиля...» от ДД.ММ.ГГГГ и анкету КБ «ФИО11», что истец и сделал, после чего указанная выше сумма кредита была перечислена на расчетный счет дилерского центра по продаже автомобилей. В первоначальный период времени истец регулярно выплачивал банку необходимые платежи согласно графика платежей. Однако начиная с <данные изъяты>. его финансовое положение изменилось, он потерял работу и платить деньги по графику стало невозможно. Устно в феврале <данные изъяты> истец обратился к ответчику с просьбой о реструктуризации долга по кредиту, ему пообещали рассмотреть его предложение, и заверили, что штрафные санкции и пени начисляться не будут. Однако, пени и штрафы регулярно начислялись, истец был не в состоянии платить такие суммы, поскольку начисленные пени и штрафы фактически превысили уже стоимость самого автомобиля. На телефон истца до настоящего времени поступают звонки с угрозами от службы безопасности банка и требованиями немедленного погашения кредита, в связи с чем, он вынужден не проживать по месту своей регистрации и фактически скрываться от сотрудников банковской службы безопасности, что причиняет ему и членам его семьи моральные и нравственные переживания. Воронцов А.Н. по возможности продолжает выплачивать ответчику различные денежные суммы в счет погашения кредита, однако, все платежи списываются на погашение штрафов и пени. В августе <данные изъяты> Воронцов А.Н. письменно обратился к ответчику в офис на <адрес> с просьбой об отмене штрафных санкций и реструктуризации долга, однако получил устный отказ с требованием продолжать платить штрафы и пени. Считает, что ответчиком нарушаются его права в части требования уплаты штрафов и пени, поскольку несмотря на то, что он воспользовался деньгами Банка для покупки автомобиля, никакого договора о взыскании с него пени и штрафов истец не заключал, считает действия ответчика в части взыскание с него указанных платежей незаконными. В платежных документах фигурирует ссылка на Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, которого у истца на руках нет, ему неизвестно есть ли этот договор у ответчика, копия данного договора ему не вручалась. Просит признать действия ответчика - банка «<данные изъяты>» Самарский филиал в части начисления и взыскания с истца пени и штрафов неправомерными и незаконными, обязать ответчика произвести зачисление всех перечисленных истцом денежных средств в счет погашения его кредитных обязательств, взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Воронцов А.Н. исковые требования уточнил, просил заменить ненадлежащего ответчика Самарский филиал Банк «<данные изъяты>» на надлежащего - ООО «<данные изъяты>».

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, в котором считают исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Клиент подписал и направил в Банк подписанный со своей стороны экземпляр Договора, в котором указано, что этот Договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договоров (кредитного договора и Договора о Карте), а предложением (офертой) Клиента о заключении Кредитного договора и Договора о Карте является подписанный Клиентом экземпляр Договора. Оферта Клиента о заключении Кредитного договора была акцептована Банком в соответствии с положениями п.3 ст.438 ГК РФ путем совершения Банком действии, указанных в оферте. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора является момент совершения Банком действий по открытию Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с положениями Условий) и зачислению Банком Кредита на Счет. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Клиенту счет и зачислил на него запрошенную клиентом сумму кредита (ФИО17 руб.) акцептовав оферту о заключении Кредитного договора. Поскольку письменное предложение заключить Кредитный договор было принято Банком, в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, на основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. Кредитный договор с Клиентом был заключен путем акцепта Банком предложения Клиента, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой. В Договоре Клиента указано, что неотъемлемыми частями Договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам KБ «<данные изъяты>» (ООО) (далее - Условия) Тарифы КБ «<данные изъяты> <данные изъяты>»» (ООО) по Кредитам физических лиц. Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» OOO по операциям е физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «<данные изъяты>» (ООО) (далее вместе Тарифы). Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное, не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу п.п.1.2.2.8., 1.2.2.9. Общих условий, надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на счете соответственно суммы денежные средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывается со счета/счета по карте сумму денежных средств. По кредитам: с учетом изложенного Банк в графике платежей указал, что рекомендует клиенту осуществлять очередные платежи не менее, чем за 7 дней до даты очередного платежа. По картам: С учетом изложенного Банк в Отчетах по Картам указывает, что рекомендует клиенту осуществлять очередные платежи не менее, чем за 7 дней до даты очередного платежа. Однако Клиентом были допущены просрочки в оплаты ежемесячных платежей. Согласно п.1.2.2.11. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору. При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных Банком в связи неисполнением клиентом обязательств по договору со счета или иных счетов клиента, открытых в банке. Размер неустойки, установленный Тарифами договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, поскольку п.1 ст.395 ГК РФ установлен размер неустойки, начисляемой на сумму неисполненных обязательств, только в случае, если иной размер штрафных процентов не установлен законом или договором. Соответственно, стороны договора вправе самостоятельно определить размер нестойки за неисполнение обязательств. Оснований для перерасчета задолженности нет. Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, т.к. названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства. Как вытекает из абзаца 6 п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.I0.1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства. Таким образом, из спорного положения кредитного договора вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств, применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, предъявление Банком требований о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения, что запрещено положениями ч.4ст.29. Закона о банках. Банком не были нарушены какие-либо права клиента, как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия Банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных имущественных прав Клиента и не посягают на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан. У клиента имеется просроченная задолженность по кредиту, и в действительности иск мотивирован нежеланием Клиента надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. Полагают, что действия клиента являются злоупотреблением права. Просят в иске отказать, рассмотреть дело без их участия.

    Истец исковые требования поддерживает в полном объёме, просит суд их удовлетворить. Пояснил, что он приобрел автомобиль <данные изъяты> года выпуска в автосалоне на <адрес>, в автосалоне были представители ООО « <данные изъяты>» он у них заполнил анкету и взял кредит в сумме полной стоимости автомобиля <данные изъяты> рублей. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Автомобиль у банка в залоге. Он, начиная с <данные изъяты> года не оплачивал кредит, т.к. не располагал денежными средствами, затем, когда он начал платить сумму, то все его оплаты идут в погашения штрафных санкций, он обращался к ответчику с требованием реструктуризации долга, однако получил устный отказ. Его родителем звонят и требуют вернуть долг. Ему причиняются моральные страдания. Платежи производил по адресу: <адрес>

Представитель истца поддержал требования А.Н. Воронцова.

Суд, выслушав истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу ч.7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по месту жительства или пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения такого договора. Истец заключил договора на <адрес>, и исполнял свои оплаты по <адрес>, что относится к территории Кировского района.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ \л.д.7\ истец заполнил анкету и подписал и направил ответчику подписанный со своей стороны экземпляр договора, информацию о заемщике\л.д.11\, подписывает ДД.ММ.ГГГГ общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобиля \л.д.8-10\. В которых указано, что банк после получения от заемщика предложения имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении и заключить договор. Момент заключения договора - открытие счета и зачисление на счет суммы.

В п.5.4. общих условий указывается, что суммы денежных средств, поступивших от заемщика на счет и списание их банком направляются на погашение задолженности в следующем порядке: сумма комиссий, сумма неустойки за просрочку погашения кредита, сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита, просроченная сумма процентов, сумма основного долга, сумма начисленных процентов, расходы банка.

Истцу выдан график платежей \л.д. 6\.

Согласно представленным доказательствам подписанным лично Воронцовым А.Н. он подтверждает, что полностью ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора.

Воронцов А.Н. оплачивал кредит \л.д.53-88\, однако не своевременно и с перерывами, что не отрицает сам истец и подтверждается выпиской из лицевого счета \л.д.12-19\.

Воронцов А.Н. приобретает автомобиль в ОАО « <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ \л.д.22-23\ ОАО « <данные изъяты>» получает оговоренную сумму в договоре.

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ \л.д.25\ истец подтверждает, что приобрел автомобиль с использованием кредитных средств в КБ «<данные изъяты>» и обязуется передать ПТС ответчику.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

          В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

          Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

          Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Как усматривается из материалов дела кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами был оформлен в надлежащей письменной форме при заключении кредитного договора истец принял на себя обязательства, в частности по ежемесячной оплате, о чём имеется его личная подпись. Данные условия суд признаёт соответствующими принципу свободы договора, поскольку при заключении договора истец не был лишён права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, кроме того, в период действия договора и исполнения его условий, в соответствии со ст. 428 ГК РФ был в праве потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке, однако, истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий, а согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, следовательно, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законном порядке изменён или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Из текста общих условиях предоставления кредита подписанного лично истцом А.Н. Воронцовым подтверждается, что истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг. Воронцов А.Н. до перечисления ему на счет денежных средств до подписания условий договора надлежащим образом ознакомился с их содержанием, информационным графиком платежей, тарифами и стандартными тарифами банка, не имеет каких либо заблуждений относительно содержания Кредитного договора, договора банковского счёта, (договора банковского счёта), договора о залоге и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения кредитного договора, договора банковского счёта, договора о залоге. Воронцов А.Н. своей подписью в договоре выразил согласие относительно того, что указанные договоры не лишают её прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для неё условий. Воронцовым А.Н. при наличии у неё соответствующей возможности не было предложено Банку заключить указанные договоры на иных условиях.

Таким образом, при заключении договора истец воронцов А.Н. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Оснований для взыскания морального вреда суд не усматривает.

        С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Воронцова А.Н удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

     В удовлетворении исковых требований Воронцова А.Н. к ООО « <данные изъяты>» о признании действий ответчика в части начисления и взыскания с него пени и штрафа неправомерными и незаконными, обязать ответчика произвести зачисление всех перечисленных им денежных средств в счет погашения его кредитных обязательств, взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

                                  Судья:                                                                       И.А. Ромаданова

         Мотивированное решение составлено 22 ноября 2012 года