Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-720/2019 ~ М-445/2019 от 07.02.2019

Дело № 2-720/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Ответчика Поминова А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к Поминову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

АО «Кредит Европа банк» обратился в суд с иском к Поминову А.В. и просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору от 17.12.2014 <номер> по состоянию на 21.01.2019 года в размере 131635 рублей 79 копеек, расходы по государственной пошлине в размере 3833 рубля 00 копеек.

Свои требования мотивировал тем, что 17.12.2014 Поминов А.В. и АО «Кредит Европа Банк» заключили Кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 76741 рубль 09 копеек.

Договор, заключенный между банком и Заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога в случае приобретения транспортного средства в кредит.

Стороны заключили Кредитный договор в порядке, определенном п.2 статьи 432 ГК РФ, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа банк»), а также Заявление к Договору потребительского кредита.

Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом стороны договора установили График погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности.

В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 20% годовых.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре, удостоверив своей подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету <номер> Заемщика.

В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной Графиком платежей, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 21.01.2019 задолженность заемщика перед банком составляет 131635 рублей 91 копейка, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 69488 рублей 95 копеек; сумма просроченных процентов – 31894 рубля 97 копеек; сумма процентов на просроченный основной долг – 14307 рублей 73 копейки.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст. ст. 309, 810 и 819 Гражданского Кодекса РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Поминов А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, заявив о пропуске истцом срока на обращение в суд с настоящим исковым заявлением, так как последний платеж был осуществлен 17.09.2015.

Выслушав ответчика, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.12.2014 на основании заявления (оферты) <номер> на реструктуризацию договора о выпуске и обслуживании карты <номер> от 17.12.2014, Поминов А.В. в полном объеме признал задолженность по Договору о выпуске и обслуживании карты по состоянию на 17.12.2014 в следующем размре: 76741 рубль 09 копеек - основной долг (текущий и просроченный); 19649 рублей 10 копеек – проценты (текущие и просроченные); 1883 рубля 84 копеек – проценты, начисленные на остаток основного долга с даты, следующей за датой последнего начисления процентов, до даты реструктуризации (п.1). В связи с изменившимся финансовым положением просил Банк реструктуризировать задолженность, предоставив рассрочку выполнения обязательств, указанных в п.1 настоящего заявления, на следующих условиях: сумма реструктуризированного основного долга – 76741 рубль 09 копеек; срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 20,00% годовых; График (сроки, размер и порядок выплаты реструктуризированной задолженности) указаны в Приложении № 1 к настоящему заявлению (п.2). В случае согласия с предложением о реструктуризации Договора о выпуске и обслуживании карты, просил списать с его счета сумму в размере 2400 рублей в погашение процентов, начисленных на остаток основного долга с даты, следующей за датой последнего начисления процентов до даты реструктуризации, в сумме 1883 рубля 84 копейки, и процентов (текущих и просроченных) в сумме 516 рублей 16 копеек (п.3).

Подписывая настоящее Заявление-оферту Поминов А.В. подтвердил, что ознакомлен, полностью понимает и соглашается с Тарифами на реструктуризацию и условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа банк», являющимися неотъемлемой частью настоящего соглашения, с которыми он ознакомлен и полностью принимает (п.6 Заявления).

Приложением № 1 к заявлению (оферте) на реструктуризацию Договора о выпуске и обслуживании карты от 17.12.2014 является График выплаты задолженности по реструктуризированному Договору о выпуске и обслуживании и предоставленным рассрочкам, в котором указаны ежемесячные даты платежа в период с 19.01.2015 по 17.12.2019, общая сумма ежемесячного платежа 2352 рубля 46 копеек, в который включены сумма процентов, начисленных на дату платежа, сумма основного долга, сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка. Сумма последнего платежа 2346 рублей 58 копеек.

Приложением № 2 к заявлению (оферте) на реструктуризацию Договора о выпуске и обслуживании карты от 21 сентября 2013 года является получение информации о полной стоимости реструктуризированного кредита, в соответствии с которым остаток задолженности по основному долгу (кредит) составляет 76741 рубль 09 копеек, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 20% годовых. Сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка, - 19132 рубля 94 копейки. Срок рассрочки – 60 месяцев. Поминов А.В. подтвердил, что ему предоставлена банком информация о полной стоимости реструктуризированного кредита, а также перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением кредитного договора.

В соответствии с Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей (п.4.1). При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа считается просроченной (п.4.3). Датой погашения задолженности по Кредиту является дата списания со счета Клиента суммы задолженности (п.4.5). В случае внесения на счет денежных средств в размере большем, чем размер ежемесячного платежа на дату платежа, такие денежные средства списываются банком в погашение кредита в следующие даты платежа в соответствии с Графиком платежей (п.4.8). Клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы платежей в соответствии с Тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении Договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий Договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору (п.7.1). Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору полностью или частично и в одностороннем порядке расторгнуть Договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты основного долга, предусмотренных Графиком платежей (п.8.5).

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что 17.12.2014 ответчик Поминов А.В. обратился в Банк с заявлением (офертой) о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору о выпуске и обслуживании карты. Данным заявлением ответчик признал размер задолженности по Договору от 21.09.2013 о выпуске и обслуживании кредитной карты, образовавшейся на дату обращения в банк с настоящим заявлением.

На основании заявления на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк» Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам.

Свои обязательства по погашению реструктуризированной задолженности и возврату полученных денежных средств на предусмотренных кредитным договором условиях ответчик выполнял не надлежащим, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.

Истцом в материалы дела представлена выписка по счету Поминова А.В. за период с 17.12.2014 по состоянию на 21.01.2019, из которой видно, что последняя операция по внесению денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору совершена ответчиком 18.09.2015.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 21.01.2019 задолженность Поминова В.А. перед АО «Кредит Европа Банк» за период с 19.10.2015 составляет: задолженность по основному долгу – 69488 рублей 95 копеек, задолженность по процентам, начисленным на основной долг, – 31894 рубля 97 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, – 14307рублей 73 копейки, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг, - 15944 рубля 14 копеек.

С учетом представленных по делу доказательств иск АО «Кредит Европа Банк» подлежит удовлетворению, так как из представленных стороной истца письменных материалов следует, что в нарушение взятых на себя обязательств, ответчик с октября 2017 года в установленный срок и в установленном размере не вносит на открытый на его имя счет платежи для погашения задолженности по реструктуризированному кредитному договору, в результате чего образовалась кредитная задолженность. Доказательства, представленные истцом, ответчиком опровергнуты не были, расчет задолженности не оспорен, в связи с чем суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в заявленном истцом размере, так как ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения реструктуризированный задолженности.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.12.2014 <номер> заключенному с АО «Кредит Европа Банк».

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п.1, п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с условиями реструктуризации договора о выпуске и обслуживании карты от 17.12.2014 <номер>, заключенного между сторонами, срок возврата суммы реструктуризированного кредита составляет и начисленных процентов должно производится в течение 60 месяцев путем совершения регулярных платежей в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей установлена конкретные даты внесения платежа – соответствующее число каждого месяца, начиная с 19.01.2015 по 17.12.2019 года.

Как усматривается из выписки по счету Поминова А.В., денежные средства в счет погашения задолженности по реструктуризированной задолженности по кредиту поступили на счет 18.09.2015 в сумме 2400 рублей, то есть в размере немногим большем, чем размер ежемесячного платежа на дату платежа, поэтому денежные средства были списаны банком в погашение кредита в следующую дату платежа в соответствии с Графиком платежей, а именно: 19.10.2015. Таким образом, в соответствии с положениями п.4.5 и 4.8 Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа банк» последнее погашение кредита было произведено именно 19.10.2015, соответственно, срок исковой давности начал течь с указанной даты и составляет три года по состоянию на 19.10.2018. При этом, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Поминова А.В. задолженности по кредитному договору АО «Кредит Европа банк» обратился к мировому судье 28.09.2018, что подтверждается оттиском штампа отделения связи Почты России на почтовом конверте.

08.10.2018 мировым судьей 242 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Поминова А.В. задолженности по кредитному договору, который на основании поступивших от Поминова А.В. возражений был отменен 26 октября 2018 года.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 счт.204 ГК РФ).

Настоящее исковое заявление направлено в суд 01.02.2019 после отмены судебного приказа.

Согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, выписки по счету, истец просит взыскать задолженность по договору, образовавшуюся с 19.10.2015, когда в установленную по графику дату платежа ответчиком не было внесено на счет денежной суммы для погашения задолженности, после которой от ответчика никаких денежных средств больше не поступало. Именно с указанной даты истец должен был узнать о нарушении своего права. С судебным приказом к мировому судье истец обратился 28.09.2018, то есть за последние три года, предшествующие обращению в суд с исковыми требованиями, а также взыскивает досрочно возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, что не противоречит положениям ст.811 ГК РФ и пункту 8.5 Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», в связи с тем, что ответчик с октября 2015 года прекратил вносить денежные средства на открытый на его имя счет для погашения задолженности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, а также уплаты процентов, стороной ответчика представлено не было, в связи с чем заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 3833 рубля 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с Поминова А. В., <дата> рождения, уроженца <адрес>, в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору от 17.12.2014 <номер> по состоянию на 21.01.2019 года в размере 131635 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3833 рубля 00 копеек, а всего взыскать – 135468 (сто тридцать пять тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 1 апреля 2019 года