Решение по делу № 2-2867/2012 ~ М-2460/2012 от 09.07.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Иркутск                                                    16 августа 2012г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Черемных Е.Л.,

с участием представителя истца ОАО НБ «ТРАСТ» - Старковой Е.А., действующей на основании доверенности, ответчика Просветовой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2867/2012 по исковому заявлению ОАО Национальный банк «ТРАСТ» к Просветовой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с исковым заявлением к Просветовой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Просветова В.П. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 77 117,02 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 77 117,02 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение ст. ст. 310,819 ГК РФ, а также п. 3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Задолженность по кредитному договору на дату подачи иска составляет 53 859,29 рублей, из них: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44 927,19 руб., проценты за пользование кредитов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 721,55 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 372,68 руб., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 700 рублей, проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137,87 руб. Просит суд взыскать с Просветовой В.П. задолженность по кредитному договору в размере 53 859 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 815 рублей 78 копеек.

В судебном заседании представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» - Старкова Е.А.,, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик Просветова В.П. в судебном заседании заявленные требования банка признала, задолженность по кредитному договору не оспорила.

Выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Просветова В.П. обратилась в банк с заявлением на кредит, согласно которого в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, предложила ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключить с ней договор о предоставлении кредита в сумме 77 117 рублей 02 копейки на 30 месяцев под 16% годовых, с датой погашения согласно графику погашения кредита.

Акцептом данной оферты Банком считаются действия банка по зачислению кредита на текущий счет.

Согласно заявления-оферты Просветова В.П. ознакомлена и обязуется соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Тарифы, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В соответствии с графиком платежей, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, штрафы за пропуск очередного платежа, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит.

Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий, а так же все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Просветовой В.П. и направлено банку, в этот же день денежные средства перечислены банком на счет Просветовой В.П.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Просветовой В.П. был заключен кредитный договор №, по которому ответчиком был получен кредит в размере 77 117,02 рублей. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16 % годовых. В случае неисполнения своих обязательств тарифами банка предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты штрафа, размер которого дифференцирован в зависимости от количества нарушенных сроков платежей.

Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание осуществляется ответчиком путем ежемесячного с даты, установленной графиком платежей в размере 3 822 рубля 08 копеек. Также договором установлена обязанность ответчика оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей и ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание в сумме 686 рублей 34 копеек. Окончательный срок возврата кредита и процентов – ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, банком заявлено требование о досрочном возврате кредита, что предусмотрено п.п. 4.2, 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 53 859,29 рублей, в том числе: 44 927,19 рублей – основной долг, 4 721,55 рубль – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 372,68 рублей - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 700 рублей – плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 137 рублей 87 копеек – проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно п. 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту. Задолженности по карте и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО Национальный банк «ТРАСТ» следует, что Просветовой В.П. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей ответчиком, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Просветовой В.П. обязательств по заключенному с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» кредитному договору. В связи с этим требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.

Вместе с тем, рассматривая требования Банка о взыскании с Просветовой В.П. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Следовательно, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заёмщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заёмщик обязан уплачивать банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вывод суда так же относиться и к ежемесячным комиссиям банка за расчетное обслуживание, в связи со следующими обстоятельствами.

Представитель банка в судебном заседании пояснил, что под услугой «расчетное обслуживание» пониматься возможность заемщика производить перечисление денежных средств на другие счета и т.п. услуги, связанные с оборотом денежных средств, а так же названный счет необходим для отслеживания погашения кредита заемщиком.

На вопросы суда представитель банка затруднилась указать на конкретные случаи использования указанных услуг заёмщиком, документов, свидетельствующих о том, что заемщиком с банковского счета № производились какие – либо перечисления на счета третьих лиц, что подразумеваться банком как расчетное обслуживание, суду не представлено, выписка по указанному счету так же не содержит сведений о подобных операциях.

Согласно п. 1 ст.781 ГК РФ у заказчика наличествует обязанность оплатить только оказанные ему услуги.

При рассмотрении настоящего иска судом не установлено факта оказания услуг банком заемщику, что повлекло бы у последнего обязанность уплачивать банку ежемесячные комиссии.

Доводы представителя банка о необходимости отслеживания расчетов по кредиту, так же не принимается судом, поскольку как следует из расчетов, представленных с исковым заявлением, ответчику открыт ссудный счет №, по которому у банка имелась возможность отслеживать платежи по кредиту.

Доказательств необходимости и /или желания заемщика на открытие расчетного счета и его намерений совершать по нему расчетные операции, за оказание которых банком взимаются ежемесячные комиссии, суду не представлено.

Кроме того, суд также принимает во внимание пояснения представителя истца о том, что на момент заключения кредитного договора Банк не предоставлял заемщику право выбора (уплачивать комиссию или нет), взимание комиссии за расчетное обслуживание являлось обязательной услугой.

Таким образом, по мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 686,34 рублей ежемесячно нарушает права потребителя. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Просветовой В.П. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе, и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Просветовой В.П. задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1 372,68 рублей не основаны на нормах действующего законодательства, а потому удовлетворению не подлежат.

При установленных судом обстоятельств с ответчика Просветовой В.П. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 52 486 рублей 61 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 774 рубля 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52 486 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 774 ░░░░░░ 60 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 372 ░░░░░░ 68 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41 ░░░░░ 18 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.08.2012░.

░░░░░                                                     ░.░. ░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>