Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7464/2021 ~ М-7074/2021 от 09.08.2021

УИД №72RS0014-01-2021-012483-55

Дело №2-7464/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                    21 сентября 2021 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Леоновой И.А.,

с участием представителя истца Алексеева Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Попковой Галины Витальевны к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании возврата страховой премии, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Попкова Г.В. обратилась в суд с заявлением АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании возврата страховой премии, неустойки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Попковой Галиной Витальевной (далее по тексту Истец, Потребитель) и АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) заключен договор потребительского кредита № (далее по тексту Кредитный Договор). Также ДД.ММ.ГГГГ между Попковой Галиной Витальевной и АО «Русский Стандарт Страхование» (далее по тексту Ответчик, Страховщик) заключен договор страхования № СП (договор страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» (далее по тексту Договор страхования). ДД.ММ.ГГГГ Истец полностью досрочно исполнил свои обязательства заемщика по Кредитному договору, что подтверждается справкой банка о погашении задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии (страхового взноса) за неиспользованный период страхования (с даты подачи заявления и по ДД.ММ.ГГГГ). 25 января в адрес Истца было направлено, а 5 февраля Истцу вручено ответное письмо АО «Русский Стандарт Страхование», в котором Истца известили о расторжении указанного выше Договора страхования, но отказали в возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. Такое решение было обосновано утверждением Страховщика о том, что, по мнению страховщика, Договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Банк Русский Стандарт». Истец направил в адрес Страховщика письменную претензию с требованием осуществить возврат уплаченной Истцом страховой премии (страхового взноса) за неиспользованный период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей, а также выплатить неустойку за необоснованный отказ в возврате страховой премии (страхового взноса) за неиспользованный период страхования в размере 3% от цены договора (размера страховой премии, подлежащей возврату) за каждый день просрочки возврата страховой премии. На указанную претензию Страховщик ответил отказом. Истец в установленном порядке обратился с досудебным требованием в адрес службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований Истца к финансовой организации - Страховщику было отказано. В указанном решении финансового уполномоченного высказано мнение, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Указанное утверждение Страховщика и мнение финансового уполномоченного не соответствует действительности, а отказ в возврате страховой премии является незаконным. Договор страхования заключен Истцом исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и в прямой связи с заключением между Истцом и АО «Банк Русский Стандарт» договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку оба эти договора заключены одновременно, сотрудник банка, заключавший кредитный договор являлся также и представителем страховщика по договору страхования, кроме того, это явствует из самого названия программы страхования и системного толкования пунктов 4, 7 и 12 Договора страхования. Согласно тексту пункта 4.1 Договора страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица по любой причине при наступлении ее в течение срока страхования. Согласно пункту 7 Договора страхования Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, из чего следует, что выгодоприобретателями в случае наступления смерти застрахованного лица будут его наследники. При этом в пункте 12 Договора страхования предусмотрен единственный способ производства страховой выплаты - путем перечисления на банковский счет Застрахованного лица (то есть Истца) № в АО «Банк Русский Стандарт», то есть на тот самый счет, который открыт Банком для Истца, как для заемщика по Кредитному договору и единственным назначением которого является осуществление платежей по кредиту. Но ведь данный счет не принадлежит возможным выгодоприобретателям - наследникам Истца, а получение выплаты на иные счета в ином банке Договором страхования не предусмотрено. По мнению Истца, это свидетельствует, что условиями договора страхования прежде всего гарантируется финансовая защита кредитора - АО Банк Русский Стандарт, поскольку совершено очевидно, что потенциальные наследники не смогут получить возможную страховую выплату по риску «смерть застрахованного лица» ранее, нежели кредитор получит удовлетворение по кредитным обязательствам застрахованного лица, поскольку кредитор согласно пунктам 6, 8, 8.1 Кредитного договора самостоятельно производит списание средств с указанного выше счета Застрахованного лица в счет погашения его задолженности. При этом имеется еще и условие о размере страховой суммы по рискам «смерть» (пункт 4.1 Договора страхования) и «инвалидность» (пункт 4.2 Договора страхования), которая согласно положениям пункта 8 Договора страхования, уменьшается на сумму, полученную путем деления первоначальной страховой суммы на количество месяцев в сроке действия Договора I страхования, что полностью коррелирует с условиями Кредитного договора (пункт 6 Кредитного I договора) о списании равных ежемесячных платежей в погашение кредитной задолженности, а I количество месяцев действия Договора страхования - 60 месяцев согласно пункту 11 Договора I страхования полностью совпадает со сроком предоставления кредита по Кредитному договору - 1826 дней, то есть 60 месяцев согласно пункту 1.2 Кредитного договора и количеством ежемесячных платежей по нему - 60 платежей согласно пункту 6 Кредитного договора. Очевидно, что страхователь равно заинтересован в сохранении своих жизни и здоровья как в момент заключения Договора страхования, так и спустя 60 месяцев после его заключения. Соответственно, ценность этих нематериальных благ и размер заинтересованности страхователя в их имущественной защите для страхователя со временем не уменьшается, следовательно, уменьшение страховой суммы в течение срока страхования в полном соответствии с потенциальным изменением размера задолженности по кредиту направлено исключительно на обеспечение возможности возврата этого кредита и предоставления кредитору гарантированной возможности получения удовлетворения по кредиту независимо от состояния здоровья и самой жизни заемщика - застрахованного лица. Следовательно, Договор страхования заключен Истцом исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и в прямой связи с заключением между Истцом и АО «Банк Русский Стандарт» договора потребительского кредита. Просит взыскать суд с АО «Русский Стандарт Страхование» страховой взнос за неиспользованный период страхование в размере <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку возврата в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50%, расходы по оплате услуг представителя.

Истец и его представитель на требованиях искового заявления наставили по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях (том №1, л.д. 53-59).

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Попковой Г.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит (лимит кредитования) в размере <данные изъяты> руб. сроком на 1826 дней под 16,9% годовых (том №, л.д.18-20).

В тот же день между Попковой и АО "Русский стандарт Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц (программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ99") №. Срок страхования составляет 60 месяцев (том №, л.д. 13-15).

Согласно справке АО «Банк Русский Стандарт» задолженность Попковой Г.В. по кредитному договору полностью погашена (том №, л.д. 21).

Претензия истца о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. была оставлена ответчиком без удовлетворения (том №, л.д.24).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора страхования жизни и здоровья физических лиц (программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ99") №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Попкова Г.В., а в случае смерти застрахованного лица- наследники застрахованного лица (п. 7 договора страхования) (том №1, л.д.13-15).

Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая (п. 4 Договора страхования).

В соответствии с п. 8 договора страхования, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно.

Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет <данные изъяты> руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования, т.е. страховая сумма не связана с кредитной задолженностью истца.

Страховая сумма по риску временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет <данные изъяты> рублей, т.е. не изменяется во времени, в т.ч. в зависимости от погашения кредитной задолженности истца (абз. 2 п. 8 Договора страхования).

Страховая сумма по риску причинение телесных повреждений устанавливается отдельно и составляет <данные изъяты> рублей, т.е. также не изменяется во времени, в т.ч. в зависимости от погашения кредитной задолженности истца (абз. 3 п. 8 Договора страхования).

Заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством страхователя перед Банком.

Страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, независимо от того, имеется ли задолженность по кредитному договору у Попковой Г.В. перед банком или нет.

Подписав договор страхования, Попкова Г.В. подтвердила, что с условиями договора страхования и Правил страхования она ознакомилась, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в договоре и Правилах страхования условиях.

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного от кредитного договора документа. Своей подписью истец подтвердила согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях.

Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также оплата страховой премии свидетельствуют о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования.

О наличии воли страхователя на заключение договора страхования свидетельствует также тот факт, что Попкова Г.В. не воспользовалась предусмотренной п. 18 договора страхования, п. 7.2 Правил страхования (том №2, л.д. 11-33) возможностью отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования. В таком случае страховщик обязан был вернуть страхователю страховую премию в полном объеме.

Суд отмечает, что в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования заявление об отказе от договора страхования от истца ответчику не подавалось.

При заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства, как по кредитному договору, так и по договору страхования, если Попкова Г.В. считала, что ее права как потребителя будут нарушены.

Однако истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и принял решение о заключении договора страхования в АО "Русский Стандарт Страхование" по самостоятельно выбранной программе страхования.

Более того, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не следует возложение на Заемщика обязанностей по осуществлению страхования.

В п. 9 Индивидуальных условий в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо", в п. 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо".

Из приведенных положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита и договора страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 18 договора страхования страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за договор страхования, производится Страховщиком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Попкова Г.В. имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вопреки доводам искового заявления, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца удовлетворению не подлежат. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Доводы истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судами не установлено.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

При таких обстоятельствах, у суда оснований для удовлетворения иска Попковой Г.В. не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика пени, компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Попковой Галины Витальевны к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, неустойки за просрочку возврата страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50%, расходов по оплате услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.

Решение в окончательной форме составлено 27.09.2021

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.