Решение по делу № 2-50/2013 (2-1944/2012;) ~ М-2099/2012 от 21.11.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                                                                                       Дело № 2-50/2013

10 января 2013 года                                   город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Плетневой Т.А.,

при секретаре Кожиной Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рябинчиковой С.А., Гараеву В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Рябинчиковой С.А., Гараеву В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Рябинчикова С.А. обратилась с заявлением в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, перечислив на счет Рябинчиковой С.А. денежные средства, однако заемщик не исполняет свои обязательства по уплате основного долга, начисленных процентов. Обеспечение исполнения обязательства заемщика перед кредитором является поручительство Гараева В.Е. В настоящее время сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по процентам, <данные изъяты> рубль - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которые просит взыскать в солидарном в порядке с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Варакина Ю.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Рябинчикова С.А. в судебном заседании пояснила, что с долгом согласна.

Ответчик Гараев В.Е. для участия в судебном заседании не явился, повестка, направленная адресату вернулась в суд по истечении срока хранения, в связи с чем, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 807, 809 Гражданского Кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (в редакции от 28 февраля 2009 г.) «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Рябинчиковой С.А. подано заявление в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункта 2.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении-оферте, заемщик обязан обеспечить наличие ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым информационным графиком платежей, изменена процентная ставка за пользование кредитом на <данные изъяты> % годовых.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым информационным графиком, изменена процентная ставка за пользование кредитом на <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет Рябинчиковой С.А., что подтверждается ордером №.

Однако заемщик Рябинчикова С.А. обязательства по возврату кредита выполняла надлежащим образом до ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи поступали не своевременно и не в полном объеме, а после ДД.ММ.ГГГГ вовсе прекратились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Рябинчиковой С.А. по кредитному договору перед банком составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по процентам.

Согласно статей 361 и 363 Гражданского Кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Как видно из материалов дела, во исполнение обязательств Рябинчиковой С.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Гараевым В.Е. был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта 1.1 указанного договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора, заключенного с Рябинчиковой С.А. и согласился отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Учитывая, что поручительство ответчика Гараева В.Е. дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, суд считает исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гараеву В.Е. о взыскании в солидарном порядке ссудной задолженности, процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 33 Федерального закона 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно пункта 5.4.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды АКБ «РОСБАНК» (ОАО) имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В связи с нарушением ответчиком Рябинчиковой С.А. условий договора по возврату долга, процентов, у истца возникло право досрочного взыскания суммы кредита и процентов.

Оценивая расчет суммы основного долга по кредиту, процентам, правильность которого ответчиками не оспаривается, суд находит, что сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов в размере <данные изъяты> рублей рассчитана истцом правильно.

При таких обстоятельствах, исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании в солидарном порядке с Рябинчиковой С.А., Гараева В.Е. суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Суд считает неподлежащими удовлетворению исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, поскольку из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, при этом указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд считает условие кредитного договора от 21.03.2007 года, заключенного между АКБ «Росбанк» и Рябинчиковой С.А., о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожным в силу его противоречия правовым актам.

Таким образом, исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, суд считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, уплачено государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования удовлетворены судом частично, с Рябинчиковой С.А., Гараева В.Е. в пользу истца взыскан основной долг в сумме <данные изъяты> рублей, проценты в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскано <данные изъяты> рублей, поэтому с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, в равных долях по <данные изъяты> рубля с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рябинчиковой С.А., Гараеву В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рябинчиковой С.А., Гараева В.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке основной долг в размере <данные изъяты> рублей, проценты в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Рябинчиковой С.А., Гараева В.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, в равных долях по <данные изъяты> рубля с каждого.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рябинчиковой С.А., Гараеву В.Е. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего в размере <данные изъяты> рубля, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба или принесено представление в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                   Плетнева Т.А.

Резолютивная часть решения объявлена 10.01.2013 года

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2013 года