Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-633/2015 ~ М-142/2015 от 21.01.2015

Дело № 2-633/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2015 года                          город Саратов     

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Назаровой К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Варфаламееву С.Н. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее ОАО Банк «Открытие») обратилось с исковыми требованиями к Варфаламееву С.Н. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам.

Требования истца мотивированы тем, что <дата> ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на основании кредитного договора №, состоящего из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, а также Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия), Варфаламееву С.Н. выдан кредит в сумме 364 700 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 19,7 процентов годовых. Кредитом согласно пункту 1.12 Условий кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые банком клиенту согласно условиям кредитного договора на основании возвратности, платности, срочности для приобретения товара у торговой организации. Под кредитным договором согласно пункту 1.13 Условий кредитного договора, заключенный между банком и клиентом, состоящий из заявления и условий. В соответствии с пунктом 5.1 Условий кредитного договора погашение задолженности осуществляется клиентом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Клиент не позднее 2 (двух) рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей, обязан внести на текущий счет либо СКС сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж в соответствии с пунктом 1.8. Условий кредитного договора - любой по очередности платеж клиента по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период, сумму комиссии и иных платежей, указанных в Заявлении. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении и графике платежей. Ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить одинаковый размер ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования (исключение могут составлять первый и/или последний платеж). В период действия кредитного договора и до подачи настоящего искового заявления заемщиком также не были погашены суммы очередных ежемесячных платежей согласно графику платежей, в результате чего на момент подачи искового заявления у Заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными средствами. В соответствии с пунктом 5.9 Условий кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, так как клиент не выполнил свои обязательства, предусмотренные договором. Таким образом, в период действия кредитного договора и по состоянию на день подачи настоящего заявления клиентом нарушены пункты 4.1, 5.1, Условий кредитного договора, что предоставляет банку безусловное право потребовать досрочного возврата кредита и выплаты начисленных процентов. В соответствии с разделом 2 Заявления в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении, а именно - в размере 0,5 процентов от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Неустойка за неисполнение или ненадлежащие исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору 0,3 процента от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Общая задолженность Варфаламеева С.Н. перед банком по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 384 728 рублей 65 копеек. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать с Варфаламеева С.Н. сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 384 728 рублей 65 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 047 рублей 29 копеек.

Кроме того, <дата> ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на основании кредитного договора №, состоящего из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, а также Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов Варфаламееву С.Н. выдан кредит в сумме 289 600 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 19,7 процентов годовых. Общая задолженность Варфаламеева С.Н. перед банком по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 287 297 рублей 50 копеек. На основании изложенного просил расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать с Варфаламеева С.Н. задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 287 297 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 072 рубля 98 копеек.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

В связи с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признает извещение сторон надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В ходе судебного заседания установлено, что ОАО «Банк Открытие», реорганизовано путем присоединения к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие», о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы, а именно Устав публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие», протокол № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Банк Открытие», протокол № от <дата> заседания совета директоров ОАО «Ханты-Мансийский банк», генеральная лицензия № от <дата>, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

В соответствии со статьей 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон, в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

С учетом приведенной нормы закона, суд полагает возможным заменить истца ОАО «Банк Открытие» на публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие».

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» в оферно-акцептной форме с Варфаламеевым С.Н. заключен кредитный договор №, что подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 15-16), а также Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 17-20).

Из заявления оферты Варфаламеева С.Н. следует, что он просит предоставить кредит в сумме 364700 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,7 процентов годовых, с внесением ежемесячных платежей в размере 9 612 рублей не позднее 1 числа каждого месяца.

Кроме того, <дата> между ОАО Банк «Открытие» в оферно-акцептной форме с Варфаламеевым С.Н. заключен кредитный договор №, что подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 76-77), а также Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 79-85).

Из заявления оферты Варфаламеева С.Н. следует, что он просит предоставить кредит в сумме 289 600 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 19,7 процентов годовых, с внесением ежемесячных платежей в размере 7 624 рубля не позднее 14 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий погашение задолженности осуществляется клиентом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Клиент не позднее 2 рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей, обязан внести на текущий счет либо СКС сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа.

Ежемесячный платеж в соответствии с пунктом 1.8. Условий - любой по очередности платеж клиента по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период, сумму комиссии и иных платежей, указанных в заявлении. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении и графике платежей. Ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить одинаковый размер ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования (исключение могут составлять первый и/или последний платеж).

В период действия кредитных договоров и до подачи настоящего искового заявления заемщиком также не были погашены суммы очередных ежемесячных платежей согласно графику платежей, в результате чего на момент подачи искового заявления у заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными средствами.

В соответствии с разделом 2 Заявления в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении, а именно в размере 0,5 процента от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, взимание неустойки осуществляется в соответствии с пунктом 12.3. Условий.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащие исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору 0,3 процента от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, взимание неустойки осуществлю в соответствии с пунктом 12.4. Условий.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ОАО Банк «Открытие» акцептировало оферту Варфаламеева С.Н. по обеим кредитным договорам и выдало ему запрашиваемые суммы кредитов, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д. 21-24, 89-93).

Таким образом, между ОАО Банк «Открытие» и Варфаламеевым С.Н. были заключены кредитные договоры № от <дата> и кредитный договор № от <дата>.

Таким образом, заключив кредитные договоры, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено, что Варфаламеев С.Н. нарушил свои обязательства по кредитным договорам, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитным договорам от него поступали в нарушение его условий в меньшем размере, а с <дата> поступать перестали, что подтверждается выписками по счету указанными выше.

Из расчета задолженности Варфаламеева С.Н. (л.д. 25, 26-28) следует, что по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет 384 728 рублей 65 копеек в том числе: просроченный основной долг – 321 767 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 34 142 рубля 51 копейка, пени за просроченные проценты – 15 264 рубля 15 копеек, пени на просроченный основной долг – 13 554 рубля 75 копеек.

Общая задолженность Варфаламеева С.Н. перед банком по кредитному договору № <дата> по состоянию на <дата> составляет 287 297 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 237 323 рубля 57 копеек, просроченные проценты – 28 440 рублей 91 копейка, пени за просроченные проценты – 13 875 рублей 79 копеек, пени за просроченный основной долг – 7 657 рублей 23 копейки.

Указанные расчеты задолженности ответчиком не оспорены и свой расчет не предоставлен.

Согласно требованиям (л.д. 30, 99), направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Варфаламееву С.Н. ввиду нарушения им обязательств было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность.

Оба требования остались без удовлетворения.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части второй ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона истец публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» вправе требовать взыскания с Варфаламеева С.Н. задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 384 728 рублей 65 копеек и задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 287 297 рублей 50 копеек.

Так как расчет задолженности у суда сомнений не вызывает. Размер пени соответствует последствиям нарушения обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из статьи 452 ГК РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу вышеприведенных норм закона и установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору и неоднократное неисполнения требований кредитора, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возникшие по вине заемщика.

В связи с тем, что предложение кредитора к заемщику Варфаламееву С,Н. о расторжении кредитных договоров, содержащееся в направленных требованиях не было удовлетворено в течение тридцати дней, банк имеет право требовать в судебном порядке расторжения кредитных договоров.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Варфаламеева С.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата> в размере 21 120 рублей 27 копеек, а также 4 000 рублей не доплаченной пошлины в доход муниципального бюджета города Саратова.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Варфаламееву С.Н. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата> и кредитный договор № <дата> заключенные между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Варфаламеевым С.Н..

Взыскать с Варфаламеева С.Н. в пользу публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 384 728 рублей 65 копеек и задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 287 297 рублей 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 120 рублей 27 копеек, а всего 693 146 (шестьсот девяносто три тысячи сто сорок шесть) рублей 42 копейки.

Взыскать с Варфаламеева С.Н. в доход муниципального бюджета города Саратова государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья                 (подпись)                    Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен 20 марта 2014 года.