Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7744/2021 ~ М-3428/2021 от 13.04.2021

24RS0048-01-2021-006169-62

Дело №2-7744/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2021 года                  г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мядзелец Е.А.,

при секретаре Ван О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минкиной Т.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Минкина Т.Ю. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с требованиями о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, по которому получила кредит в размере 1 326 167 рублей 12 копеек, на срок ДД.ММ.ГГГГ. Базовая процентная ставка - 18% годовых, при осуществлении личного страхования предоставляется дисконт по процентной ставке в размере 7,1%. На момент заключения договора процентная ставка определена с учетом дисконта в размере 10,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ перезаключила договор личного страхования. Ответчик незаконно отказал в применении дисконта к процентной ставке, выдал график, в котором платежи рассчитаны исходя из процентной ставки 18% годовых.

Просит установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств и выдать новый график в течение 10 дней с даты вступления решения в законную силу, взыскать в ответчика в ее пользу 10 000 рублей компенсации морального вреда, 14 000 рублей судебных расходов, штраф.

В судебном заседании представитель истца Серенкова О.В. исковые требования поддержала по заявленным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив суду отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Минкиной Т.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику вредит в размере 1 326 167 рублей 12 копеек, на срок ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора - 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «<данные изъяты>» договор личного страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 326 167 рублей 12 копеек свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. направила ООО «<данные изъяты>» заявление об отказе от договора №.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «<данные изъяты>» договор личного страхования №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 300 000 рублей свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Различия между заключенными Минкиной Т.Ю. договорами личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере страховой премии, сроке страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. направила Банку ВТБ (ПАО) сообщение о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» договора личного страхования №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) выдал Минкиной Т.Ю. график погашения по договору №, в котором с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 18,00% годовых.

Вступившим в законную силу решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минкиной Т.Ю. и Банком ВТБ (ПАО), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «<данные изъяты>» договор личного страхования №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 160 000 рублей свои жизнь и здоровье по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. представила в офис Банка ВТБ (ПАО) заявление о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» договора личного страхования №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Заявление получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем в графике погашения по договору № установлена процентная ставка в размере 18,00% годовых.

Заочным решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минкиной Т.Ю. и Банком ВТБ (ПАО), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «<данные изъяты>» договор личного страхования №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 000 000 рублей свои жизнь и здоровье по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. представила в офис Банка ВТБ (ПАО) заявление о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» договора личного страхования №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Заявление получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем в графике погашения по договору № установлена процентная ставка в размере 18,00% годовых.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Материалами дела установлено (и в том числе следует из имеющих преюдициальное значение указанных выше судебных актов), ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Минкиной Т.Ю. заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал заемщику кредит в размере 1 326 167 рублей 12 копеек, на срок 60 месяцев под 10,9% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора определена с учетом дисконта, предоставленного банком за предоставления Минкиной Т.Ю. обеспечения исполнения обязательств по договору путем личного страхования в ООО «<данные изъяты>» на срок договора с определением страховой суммы в размере суммы кредита.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного сторонами, предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Договор между истцом и ответчиком включает Правила кредитования (Общие условия) и согласие на кредит (Индивидуальные условия).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора - 10,9% годовых. Процентная ставка как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Пунктом 2.2 Правил кредитования (Общие условия), определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Согласно п.2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является обязательным условием предоставления кредита и осуществляется заёмщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. отказалась от страхования, о чем письменно уведомила банк. ДД.ММ.ГГГГ вновь заключила с ООО «<данные изъяты>» договор личного страхования, сроком на год, со страховой суммой 1 300 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования № с ООО «<данные изъяты>», о заключении договора личного страхования сообщила ответчику, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования № с ООО «<данные изъяты>», о чем уведомила банк, вместе с тем ДД.ММ.ГГГГ банком истцу выдан новый график с процентной ставкой 18%.

Из системного содержания вышеприведенных общих и индивидуальных условий спорного договора для получения дисконта по процентной ставке, необходимо наличие в совокупности следующих условий: волеизъявление заемщика на личное страхование; заключение заемщиком договора личного страхования; осуществление страхования на срок не менее года; выбор страхователем страховщика из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка; возможность отказа от страхования с возобновлением страхования в течение 30 дней с момента прекращения страхования. Дисконт действует только в период страхования.

Из материалов дела следует, что Минкиной Т.Ю. принято решение о личном страховании. Страховщик одобрен банком при страховании, впоследствии истец перезаключила договоры страхования. Срок страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 год, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры страхования, заключенные Минкиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, по страховым рискам тождественны, по страховой сумме соответствуют задолженности по кредиту на дату заключения.

С учетом того, что реализуя предоставленное договором (п. 2.11 Общих условий) и законом (ст. 958 ГК РФ) право Минкина Т.Ю. отказалась от договора страхования, заключенного с ООО ВТБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, страхование возобновлено Минкиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ путем заключения договоров личного страхования со страховыми компаниями, одобренными банком (следовательно, установленный договором 30-дневный срок для сохранения права на применение дисконта процентной ставки Минкиной Т.Ю. соблюден), принимая во внимание принципы применения дисконта: в период страхования, непрерывности страхования, суд приходит к выводу, что Минкина Т.Ю. имеет право на дисконт с ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых, в связи с чем ее требования о понуждении определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) в размере 10,9% годовых, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установленного в суде факта отказа ответчика в применении дисконта процентной ставки по кредиту, характера нравственных страданий, выразившихся в переживаниях истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между Серенковой О.В., Гайдашовым Р.Ю. (исполнитель) и Минкиной Т.Ю. (заказчик) заключен договор возмездного оказания услуг №, по которому исполнитель обязался оказать заказчику услуги по юридическому сопровождению деятельности заказчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по установлению процентной ставки согласно п. 4 кредитного договора, включающие: консультации, копирование материалов, подготовку и направление претензии, подготовку и направление искового заявления, представительство интересов в суде первой инстанции.

Стоимость услуг исполнителя определена в размере 14 000 рублей.

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ Серенкова О.В., Гайдашов Р.Ю. подтвердили получение от Минкиной Т.Ю. 14 000 рублей платы по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание объем и существо выполненной представителем работы, сложность и продолжительность спора, стоимость аналогичных услуг в <адрес>, принцип разумности, возражения ответчика, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы представителя в заявленном размере – 14 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Минкиной Т.Ю. подлежат частичному удовлетворению, размер штрафа составляет 1 500 рублей (3 000 х 50%), который подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

Довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, подлежит отклонению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ФЗ от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего ФЗ, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного ФЗ от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего ФЗ.

При этом в силу п. 8 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

На основании изложенного потребитель финансовых услуг вправе заявить требование о компенсации морального вреда в соответствии с Законом от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Минкиной Т.Ю., как следует из искового заявления, заявлены требования в том числе о компенсации морального вреда, в связи с чем досудебный порядок по заявленным истцом требованиям законом не предусмотрен.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Минкиной Т.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минкиной Т.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Минкиной Т.Ю. компенсацию морального вреда 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 14 000 рублей, штраф 1 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.А. Мядзелец

Текст мотивированного решения изготовлен: 02.07.2021.