Мотивированное решение от 12.04.2021 по делу № 02-0522/2021 от 18.08.2020

УИД 77RS0022-02-2020-004497-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2021 года                                                г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Горьковой И.Ю., при секретаре (помощнике) Рябцевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-522/21 по иску АО «ЮниКредит Банк» к Обоишеву мф, Кряжевских нв о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов 

Установил:

Истец АО «ЮниКредит Банк» обратился в суд с иском к ответчикам о 

- взыскании солидарно с Обоишева М.Ф., Кряжевских Н.В. задолженность по кредитному договору № ххх от 02.03.2018 г. в размере 15 460 992,27 руб., госпошлины 60 000 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: ххх, состоящей из  трех комнат, общей площадью ххх кв.м., кадастровый номер ххх, номер записи в ЕГРП № хх от 15.03.2018 г. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, в соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом оценщика.  

- взыскании с Обоишева М.Ф. задолженности по кредитному договору № хот 22.09.2014 г. в размере 331 100,81 руб., госпошлины по делу 6 511,01 руб.

- взыскании с Обоишева М.Ф. задолженность по кредитному договору № хх от 04.02.2013 г. в размере 705 403,66 руб., госпошлину по делу 10 254,04 руб.

Требования мотивированы тем, что 02.03.2018 г. между Банком и Обоишевым М.Ф. был заключен кредитный договор № хх по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 15 553 929 руб. для погашения задолженности по кредитному договору от 19.03.2008 г., заключенного с ЗАО «ЮниКредит Банк», а также на цели ремонта и иное неотделимое улучшение квартиры. Срок возврата кредита 262 месяца до 02.01.2040 г. с выплатой процентов 10 % годовых. Между Банком и Кряжевских Н.В. был заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязался солидарно отвечать по обязательствам вытекающим из вышеуказанного кредитного договора. Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Обоишевым М.Ф. и Банком был заключен 02.03.2018 г. был заключен договор ипотеки (залога недвижимости), в пользу истца была осуществлена государственная регистрация ипотеки Объекта недвижимости, в подтверждение чего истцом была получена Закладная.

22.09.2014 г. между Банком и Обоишевым М.Ф. заключен кредитный договор № хх в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1 443 000 руб. на срок 84 месяца с выплатой процентов за пользование 14,5 % годовых.

04.02.2013 г. между Банком и Обоишевым М.Ф. заключен кредитный договор № хххв соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 600 000 руб. с выплатой процентов за пользование 25,9 % годовых.    

Банк выполнил обязательства по всем кредитным договорам, предоставив заемщику денежные средства. Заемщиком неоднократно были нарушены условия кредитных договоров по возврату кредита и оплате ежемесячных платежей. Банк направлял в адрес ответчика требования о досрочном погашении задолженности, которое не было исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчики Обоишев М.Ф. и Кряжевских Н.В. в судебное заседание не явились, извещены о слушании. Представитель ответчиков по доверенности в судебном заседании возражает против заявленных требований.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

На основании п. п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем, в остальных случаях.

Согласно ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, следующее: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

По п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой. гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, 02 марта 2018 года между АО "ЮниКредит Банк" и Обоишевым М.Ф. был заключен кредитный договор № ххх, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 15 553 929 рублей 00 копеек на срок до 02 января 2040 г. (л.д.114-120)

Кредит предоставлялся для погашения задолженности по кредитному договору б/н, заключенному 19 марта 2008 г. в городе Москве с ЗАО «ЮниКредитБанк» (действующее наименование АО «ЮниКредит Банк», целью которого является погашение задолженности по кредитному договору № ххх, заключенному 31 июля 2007 г. в г. Москва с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также на цели ремонта и иное неотделимое улучшение квартиры,  расположенной по адресу: ххх.

Согласно п. 1.2 договора, за пользование Кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, ставка которых составляет 10 % годовых.    

Согласно п. 1.4 договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному Договору является залог Объекта недвижимости, возникающий на основании договора ипотеки (залога) Объекта недвижимости, указанного в. п. 4.1.1 Договора. Залог Объекта недвижимости обеспечивает требования Банка по возврату суммы Кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования Кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством.

Согласно п. 3.2 договора, Погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по 19 числам календарным дням месяца, начиная с Даты Погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем Использования Кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 146 243 руб. Заемщик обязан обеспечить наличие на своем текущем счете в Банке № ххх денежных средств, необходимых для погашения Кредита и уплаты процентов (п.4.1.5 Договора)

Согласно пп.2 п. 4.7.1 Договора, Банк имеет право досрочно истребовать всю сумма задолженности по Кредиту и начисленным процентам при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней.  

02 марта 2018 года между АО "ЮниКредит Банк" и Кряжевских Н.В. был заключен договор поручительства № ххх, по условиям которого Кряжевских Н.В. обязалась безотзывно, солидарно с ответчиком Обоишевым М.Ф., по первому требованию истца выплатить любую сумму, которая причитается к уплате истцу заемщиком по кредитному договору, в пределах суммы 15 553 929 рублей 00 копеек. Срок действия договора до 02 января 2041 г. (л.д.127-128).

02 марта 2018 г. между АО «ЮниКредит Банк» и Обоишевым М.Ф, заключен договор ипотеки (залога недвижимости) согласно которого в обеспечения исполнения обязательств Заемщиком по вышеуказанному Кредитному Договору Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог принадлежащий ему объект недвижимости, расположенный по адресу: ххх. (л.д.129-133)

15 марта 2018 г. в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в пользу истца была осуществлена государственная регистрация ипотеки объекта недвижимости, в подтверждение чего истцом была получена закладная.

Истцом обязательства по выдаче кредита были исполнены своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 6.1 Кредитного Договора, в случае несвоевременного погашения Задолженности по Кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на дату заключения Кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

При обращении в суд с иском истец указывает, что ответчиком неоднократно были нарушены условия Кредитного договора в виде неисполнения обязательств по оплате ежемесячных платежей, просрочка за пользование кредитом составляет более 120 дней.

02.12.2019 г. банк направил в адрес заемщика уведомление о погашении задолженности по кредиту в полном объеме, в связи с неисполнением обязательств по возврату задолженности по кредиту в очередную дату погашения, в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.86).

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.12.2019 г. составляет 15 460 992,27 руб., в том числе: 15 292 876,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 116 637,12 руб. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 45 177,76 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 6 301,30 руб. - штрафные проценты. (л.д.87-96)

Истцом представлен отчет об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), принадлежащего ответчику, согласно которому, рыночная стоимость оцениваемого объекта недвижимости составляет 15 499 225 руб. по состоянию на дату оценки (л.д.134-138).

По ходатайству представителя истца была проведена судебная экспертиза, согласно заключения эксперта НП «Европейское Бюро Судебных Экспертов» № 2-55/2020 от 28.01.2021 г., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ххх на дату проведения оценки составляет 19 639 217 руб. (л.д.228)

Исследовав и оценив заключение судебной экспертизы в порядке ст. 67 ГПК РФ суд считает возможным положить его в основу принятого решения, так как эксперт обладает соответствующей квалификацией и был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 ГК РФ, выводы эксперта последовательны, логичны, непротиворечивы, соответствуют положениям действующих нормативных документов и другим материалам дела, поэтому у суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизы.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик нарушил обязательства по кредитному договору, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению на основании ст.ст. 348-350 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования истца заявлены обосновано и подлежат удовлетворению, оснований для отказа в иске у суда не имеется.

С ответчиков солидарно в пользу истца суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору № ххх от 02.03.2018 г. в размере 15 460 992,27 руб.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, суд также удовлетворяет, с учетом положения ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества - 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в заключении эксперта НП «Европейское Бюро Судебных Экспертов».

Суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: ххх, общей площадью 101,1 кв.м., состоящую из 3-х жилых комнат, кадастровый номер хххх, путем продажи  с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 15 711 373,6 руб. (19 639 217х80%)  

Также, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию госпошлина по делу в размере 60 000 руб., а также расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 15 000 руб.

Кроме того, 22 сентября 2014 года между истцом и ответчиком Обоишевым М.Ф. на основании заявления на потребительский кредит был заключен кредитный договор № ххх, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 443 000 рублей 00 копеек на срок 84 месяца, под 14,5% годовых. (л.д.151-157 т.1)

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в АО "ЮниКредитБанк", что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов по нему заемщик должен был производить ежемесячными аннуитетными платежами в размере 27 442 рубля 00 копеек, включающим в себя возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

При обращении в суд с иском указывает, что ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 120 дней.

Исходя из представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет по состоянию на 04.12.2019 г. составляет 331 100 руб. 81 коп., в том числе: 321 636,72 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 3996,19 руб. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 3000,47 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 2467,43 руб. - штрафные проценты. (л.д.109-113, 150 т.1)

Ответчику направлялось 02.12.2019 г.  уведомление о погашении суммы задолженности  в полном объеме, однако задолженность не была погашена (л.д.108 т.1)

 Поскольку при рассмотрении дела установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и процентов, требования истца подлежат удовлетворению.

С Обоишева М.Ф. в пользу АО «ЮниКредит Банк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору № ххх от 22.09.2014 г. в размере 331 100,81 руб., а также в силу ст. 98 ГПК РФ, госпошлину по делу 6 511,01 руб.

Также, 04 февраля 2013 года между истцом и ответчиком Обоишевым М.Ф. на основании заявления на получение кредитной банковской карты был заключен кредитный договор № хххх, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 600 000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 25,9 годовых, срок пользования кредитом до 31.03.2016 г. с лимитом снятия наличных 240 000 руб. (л.д. 168-172 т.1)

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в АО "ЮниКредитБанк", что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При обращении в суд с иском указывает, что ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 170 дней.

Исходя из представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет по состоянию на 04.12.2019 г. составляет 705 403 руб. 66 коп., в том числе: 599 658,35 руб. - просроченная задолженность, 79088,99 руб. – просроченные проценты, 23056,32 руб. – непогашенные пени на просроченную ссуду и процентов по просроченной суде, 3 600 руб. – штраф.

Ответчику направлялось 02.12.2019 г.  уведомление о погашении суммы задолженности  в полном объеме, однако задолженность не была погашена (л.д.159 т.1)

 Поскольку при рассмотрении дела установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и процентов, требования истца подлежат удовлетворению.

С Обоишева М.Ф. в пользу АО «ЮниКредит Банк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору № хх от 04.02.2013 г. в размере 705 403,66 руб., госпошлину по делу 10 254,04 руб. в силу ст. 98 ГПК РФ.

Доводы представителя ответчиков о том, что ответчиками исполнялись обязательства по договорам надлежащим образом опровергаются материалами дела, выпиской по счету, представленными истцом расчетами. Иной расчет задолженности ответчиками не представлен. Доказательств, подтверждающих доводы о том, что с декабря 2019г. сторона истца лишила ответчиков возможности исполнять обязательства по договору, заблокировав счет в нарушение ст. 56,67 ГПК РФ доказательств не представлено.

Также не представлено доказательств того, что ответчики обращались в банк и им было отказано в предоставлении выписки по счету для самостоятельного расчета задолженности.

Доводы о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, размер обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки суд полагает несостоятельным.

Статья 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" содержит исчерпывающий перечень оснований для отказа судом в обращении взыскания на предмет залога.

Так, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Просрочка заемщика по кредитному договору составила более 120 дней, общая сумма задолженности, которую суд взыскал по договору И-77/00894627/2018 от 02.03.2018 г. составляет 15 460 992,27 руб., что превышает 5% от рыночной стоимости квартиры, является значительной, указанный размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований по доводам возражений на иск суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 02.03.2018 ░. ░ ░░░░░░░ 15 460 992,27 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 60 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 101,1 ░░.░., ░░░░░░░░░ ░░ 3-░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 711 373,6 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 22.09.2014 ░. ░ ░░░░░░░ 331 100,81 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 6 511,01 ░░░.

 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 04.02.2013 ░. ░ ░░░░░░░ 705 403,66 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 10 254,04 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                        ░░░░░░░░ ░.░.

9