Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3220/2015 от 24.11.2015

Судья Короткова О.И.                  Дело №33-3220

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 декабря 2015 г.                              г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Курлаевой Л.И.,

судей Зубовой Т.Н., Наместниковой Л.А.,

при секретаре Митюревой И.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбатенко Т.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Сбербанк России» на решение Советского районного суда г. Орла от 08 сентября 2015 г., которым постановлено:

«Исковые требования Горбатенко Т.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Наместниковой Л.А., выслушав возражения представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности Тихомирову Е.А., судебная коллегия

установила:

Горбатенко Т.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указывала на то, что на основании кредитного договора № от <дата>, заключенного с ОАО «Сбербанк России», ей выдана кредитная карта «<...>» с кредитным лимитом <...>.

В период с <дата> по <дата> с данной банковской карты в результате противоправных действий неустановленных лиц при помощи подключенной услуги «<...>» было незаконно списано <...>. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Между тем, банк в счет погашения задолженности по кредитной карте произвел незаконное списание денежных средств с ее счетов в сумме <...>.

Ссылаясь на то, что указанной выше кредитной картой никогда не пользовалась, карту не активировала, пик-код для активации карты не вскрывала, считает действия банка по списанию денежных средств в счет погашения задолженности незаконными.

В связи с изложенным, просила суд признать кредитный договор № от <дата> незаключенным, взыскать с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме <...> и расходы по оплате госпошлины в сумме <...>.

В ходе судебного разбирательства исковые требования уточнила, указав, что банком в счет погашения задолженности по кредиту удержаны денежные средства в сумме <...>, в связи с чем просила суд признать кредитный договор № от <дата> незаключенным, взыскать с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме <...> и расходы по оплате госпошлины в сумме <...>.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» просит решение суда изменить, исключив из его резолютивной части указания на то, что: представленной ОАО «Сбербанк России» картой «<...>» № Горбатенко Т.Н. не пользовалась, карту не активировала, пин-код для активации карты не вскрывала; в период с <дата> по <дата> с данной кредитной карты неустановленными лицами путем установления вирусной программы в мобильный телефон Горбатенко Т.Н. похищены денежные средства в сумме <...>; судом также установлено, что неустановленными лицами в телефон истца была незаконно загружена вирусная программа, с помощью которой похищены денежные средства со счета кредитной карты.

В обоснование доводов ответчик ссылается на то, что такие выводы не могут быть сделаны до вынесения приговора суда, а приговор суда по данному факту отсутствует.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его изменения.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктами 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитента клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 1.24 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

В соответствии с пунктами 1.7, 1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей международной платежной системы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах Банка на счета физических и юридических лиц со счета карты по разовым и длительным поручениям не предоставляются.

При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по Счету карты.

Держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (пункты 4.1.6 названных Условий).

В соответствии с пунктами 7.14,7.15 этих же Условий предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк». Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 7.16).

Из содержания руководства пользователя услуги «Мобильный банк» следует, что для отправки средств со счета карты, подключенной к услуге «Мобильный банк», на карту получателя, зарегистрированную в системе «Мобильный банк», требуется создать и переслать на специальный номер оператора мобильной связи 900 СМС-команду определенного формата, в ответ банком будет направлено СМС-сообщение, содержащее код подтверждения и реквизиты операции. Для совершения операции перевода необходимо направить полученный код подтверждения на короткий номер 900.

Из материалов дела следует, что <дата> Горбатенко Т.Н. подписано заявление на банковское обслуживание, согласно которому она дала согласие на оформление банковской карты <...>.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что истец была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, что подтверждается личной подписью Горбатенко Т.Н. в данном заявлении. В заявлении указан абонентский номер мобильного телефона истца, содержится просьба о подключении мобильного банка.

В период с <дата> по <дата> посредством услуги «<...>» были произведены операции по переводу денежных средств на общую сумму <...> с карты истца на оплату мобильных телефонов.

В счет погашения задолженности по кредиту банком со счетов истца удержана денежная сумма размере <...>, что сторонами оспаривалось.

Истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с письменной претензией о возврате незаконно списанных со счета денежных средств.

Из ответа ОАО «Сбербанк России» от <дата> следует, что оснований для возврата денежных средств на счет Горбатенко Т.Н. не имеется, поскольку операции в системе «<...>» проведены на основании СМС-сообщений, которые согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» являются распоряжением клиента на проведение операций по счету. Таким образом, банк получил и корректно исполнил распоряжения на безналичную оплату услуг.

<дата> Горбатенко Т.Н. обратилась в МВД России «<...>» с заявлением о незаконном списании денежных средств. По данному факту было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.«в» ч.2 ст.158 УК РФ, которое <дата> приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Из детализации звонков и сообщений абонентского номера Горбатенко Т.Н., указанного в заявлении в ОАО «Сбербанк России», следует, что в дни, когда происходило списание денежных средств, на телефон истца поступали СМС-сообщения с номера 900 (ОАО «Сбербанк России»), в ответ на которые с телефона истца также отправлялись сообщения.

При этом время списания денежных средств со счета Горбатенко Т.Н. совпадает с временем направления сообщений с номера 900 на ее телефонный номер и ответных сообщений.

Из Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», а также из пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что при списании денежных средств со счета клиента на указанный им телефон направляется СМС-сообщение с номера 900 с запросом на проведение операции, и только после получения подтверждающего сообщения с телефона клиента происходит списание денежных средств.

Таким образом, установлено, что Горбатенко Т.Н. выразила свое волеизъявление на подключение к услуге «<...>», согласившись и ознакомившись при этом с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка.

Номер мобильного телефона, с помощью которого произошло списание денежных средств в системе «<...>» с принадлежащего истцу счета, был указан лично Горбатенко Т.Н. при получении банковской карты ОАО «Сбербанк России».

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая, что операции по перечислению денежных средств со счета карты истца были совершены посредством указанного Горбатенко Т.Н. телефонного номера с последующим подтверждением соответствующей операции по счету, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции, и списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства и условий договора со стороны банка, в связи с чем обоснованно отказал Горбатенко Т.Н. в удовлетворении заявленных требований, поскольку факт причинения истцу вреда в результате неправомерных действий банка не установлен.

Сомнений в правильности вывода суда первой инстанции не имеется.

Судебная коллегия не находит оснований для исключения из мотивировочной части решения выводов суда о том, что: представленной ОАО «Сбербанк России» картой «<...>» № Горбатенко Т.Н. не пользовалась, карту не активировала, пин-код для активации карты не вскрывала; в период с <дата> по <дата> с данной кредитной карты неустановленными лицами путем установления вирусной программы в мобильный телефон Горбатенко Т.Н. похищены денежные средства в сумме <...>; судом также установлено, что неустановленными лицами в телефон истца была незаконно загружена вирусная программа, с помощью которой похищены денежные средства со счета кредитной карты, принимая во внимание, что это следует из материалов уголовного дела, возбужденного по заявлению Горбатенко Т.Н. о краже ее имущества, материалы которого исследовались судом при разрешении настоящего спора.

Оспариваемые выводы суда первой инстанции относятся к обстоятельствам дела, прав истца не нарушают, поскольку не влияют на результат рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения апелляционной жалобы истца не имеется.

Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения судом первой инстанции допущено не было.

С учетом изложенного решение суда в обжалуемой части отмене либо изменению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Орла от 08 сентября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи