Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1279/2019 ~ М-611/2019 от 21.05.2019

гражданское дело № 2-1279/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года г. Енисейск

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Антоненко К.Г.,

при секретаре Чудиновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Кытманова С.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее по тексту КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра»), действующая в интересах Кытманова С.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Кытмановым С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 955455 рублей на срок <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора заемщик был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляемой на основании договора коллективного страхования между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к программе страхования определена в размере 119455 рублей и была уплачена единовременно в дату заключения договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору Кытмановым С.В. полностью погашена, необходимость в страховании отпала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец заявил об отказе от участия в программе страхования и возврате излишне уплаченной суммы за данную услугу в размере 92306 рублей 14 копеек. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Заключение договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Ссылаясь на условия договора страхования, истец указывает, что страховым риском является невозможность погашения кредита, в связи с установлением инвалидности застрахованного или его смерть. При этом срок действия страхования фактически соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Поскольку обязательство по страхованию является дополнительным по отношению к кредитному договору, полагал, что при досрочном погашении долга и процентов по кредитному договору, договор страхования прекращает свое действие ввиду отсутствия рисков, связанных с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, в связи с чем имеются основания для возвращения истцу части денежных средств, внесенных в счет оплаты за подключение к программе страхования, за оставшийся период страхования.

По изложенным основаниям КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Кытманова С.В., просит прекратить участие последнего в программе коллективного страхования защиты заемщиков, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 92306 рублей 14 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 94152 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности – 1 500 рублей, а также взыскать в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» 50% от суммы взысканного штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» и Кытманов С.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, сведений о причинах неявки не сообщил, возражений по существу требований не представил.

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, сведений о причинах неявки не сообщило.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Нормами пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Нормами статьи 958 ГК РФ установлено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении №50-КГ18-8 от 02 апреля 2018 года, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кытманов С.В. заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 955455 рублей на срок <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора заемщиком выражено желание быть застрахованным в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», осуществляемого на основании договора коллективного страхования между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по условиям которого к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Плата за подключение к программе страхования за весь период составила 119455 рублей, из них вознаграждение Банка 23891 рубль, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 95564 рубля, которая была уплачена единовременно в дату заключения договора. Срок страхования действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Подписанием заявления Кытманов С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме.

Вместе с тем, до заявителя доведена следующая информация: приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заявителя; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте.

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховании, соответствующая положениям ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора прекращено в связи с полным погашением кредитной задолженности Кытмановым С.В., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он заявил об отказе от участия в программе страхования и возврате излишне уплаченной суммы за данную услугу в размере 92306 рублей 14 копеек. Данное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

Согласно разделу 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п.6.2). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимого пакета документов.

Из содержания заявления на страхование заемщика следует, что Кытманов С.В. был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме, о чем свидетельствует его личная подпись. При этом приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования не поставлено в зависимость на предоставление Банком услуг.

Условия, предусмотренные п.6.2, у истца не наступили, отказ от договора обусловлен иной причиной, а именно: досрочным погашением кредитного обязательства.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.5.6 договора коллективного страхования).

Из буквального толкования заключенных договоров и Условий следует, что в результате присоединения заемщика к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

На основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Как указано выше, с заявлением о возврате страховой премии истец обратился в Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного пятидневного срока.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с вышеперечисленными событиями, являющимися страховыми рисками.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки Кытмановым С.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Кытмановым С.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров: договора страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» и кредитного договора между истцом и Банком ВТБ (ПАО). Вместе с тем, в соответствии с условиями договора страхования, само по себе исполнение истцом кредитору обязательств по возврату долга и процентов, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни), к которому (страховой случай) риск возможной неуплаты страхователем кредита не относится и заключенный сторонами договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось, в свою очередь банк, предоставивший истцу кредит, не указан в качестве выгодоприобретателя - лица, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая, в связи с чем требования о взыскании суммы за не истекший период страхования в размере 92306 рублей 14 копеек удовлетворению не подлежат.

Доводы Кытманова С.В. о том, что в договорные отношения со страховой компанией он не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался, являются несостоятельными.

Так, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Учитывая, что истец вступил в правоотношения со страховой компанией на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена истцом, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных требований Кытманова С.В. о прекращении участия в программе коллективного страхования защиты заемщиков у суда не имеется.

Принимая во внимание, что требования Кытманова С.В. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования, у суда отсутствуют основания для их удовлетворения, равно как и для взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Кытманова С.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Судья К.Г. Антоненко

Мотивированное решение составлено 25 июля 2019 года.

Судья К.Г. Антоненко