Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1765/2020 ~ М-1702/2020 от 21.09.2020

Дело №

УИД: 26RS0№-05

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 июня 2020 года – Предгорный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Власова Р.Г.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № У-20-120765/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии, в размере 199907 рублей 03 копейки.

Истец считает указанное Решение незаконным поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы истца, необоснованно лишая его имущества, полученного по сделке.

В материалах гражданского дела находится заявление, в котором
ФИО5 выразил свое согласие быть застрахованном лицом.

Указанное заявление адресовано ООО «Русфинанс Банк».

Вывод ответчика о том, что заявление адресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» соответствует фактическим обстоятельствам дела, в связи с этим, заявление ответчика, адресованное в банк, не может порождать права обязанности между истцом и ответчиком.

Исходя из буквального понимание нормы, предусмотренной п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, застрахованное лицо не является стороной договора страхования, вместе с тем, застрахованное лицо является только существенным условиям договора, однако, заявитель делает вывод, что договор страхования возник между истцом и ответчиком.

В материалах дела отсутствуют платёжные поручения, заявление
о перечислении денежных средств, которым денежные средства, в качестве оплаты страховой премии, направились истцу.

Вместе с тем, в соответствии с заявлением ФИО2, страховая премия выплачивается банком не позднее трёх дней с даты фактического предоставления кредита клиенту.

С учетом условий кредитного договора, клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы, тем самым ответчик оплатил не страховую премию, а расходы банка.

Обратившись в суд, просят отменить решение Уполномоченного
по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-20-120765/5010-003, в удовлетворении требований
ФИО2 отказать.

Представитель истца – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела
в их отсутствие.

Ответчик Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражения на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, с учетом позиции, указанной в возражениях.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, с учетом позиции, указанной
в возражениях.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ,
суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02.

По договору в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанные в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования

ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № – Ф.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выразил свое согласие на присоединение
к условиям договора группового страхование заемщика кредита № СЖА-02 заключённого ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по указанному договору равна 199907 рублей 03 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было направлено заявление о прекращении действия страхования и возврате страховой премии.

Как следует из обращения, заявление было передано ООО «Русфинанс Банк» в адрес истца.

ДД.ММ.ГГГГ, письмом № истец уведомил ответчика об отказе
в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ, с учётом полученного отказа, ответчик обратился
к Финансовому уполномоченному с заявлением на возмещение страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № № У-20-120765/5010-003об удовлетворении требований ФИО2

Согласно п. 21 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются
по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом
и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала
и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным,
чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

В абзаце 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям
и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У,
при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в законную силу настоящего Указания Банка России, должны соответствовать п.п.5,6,7,10.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся
за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи
и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования
в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направил в адрес страховщика заявление
о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме со ссылкой на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У
с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщило истцу об отказе в возврате страховой премии указывая
на правила страхования и договор страхования, условиями которых предусмотрено прекращение договора страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору
и при отсутствии требований о страховой выплате. Однако, не представлены подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагает,
что упомянутое Указание Центробанка в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не с физическим лицом,
а с ООО «Русфинанс Банк».

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае заявлением на страхование предусмотрено,
что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем - банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной банком страховщику по страхованию жизни
и утраты трудоспособности клиента по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью и утраты трудоспособности последнего.

Присоединение к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является
сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо,
то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении
к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчикам уведомление об отказе
от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования
14-тидневный свободный период, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность принять отказ ФИО2 от исполнения договора страхования
и возвратить полученную от имени истца страховую премию в полном размере 199907 рублей 03 копейки.

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности и законности решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-20-120765/5010-003.

Руководствуясь ст.ст. 192-199, ГПК РФ, судья,

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковые требования Общество
с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Предгорный районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ:                                          Р.<адрес>