Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1445/2011 от 28.03.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2011года                                     г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Сенченко А.С.

при секретаре Лазаревой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Круско Дмитрия Николаевича к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условий договора в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Круско Д.Н. обратился в суд с указанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 229 200 рублей под 13,5 % годовых на приобретение автомобиля, пунктом 4.1 кредитного договора установлена обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6 354 рубля 03 копейки ежемесячно. В соответствии с п. 3.5 кредитного договора истцу был открыт ссудный счет для учета задолженности по кредиту, согласно п. 3.6 договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию в размере 0,5 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита, данная комиссия уплачивалась Круско Д.Н. ежемесячно. Кредит в полном объеме выплачен ДД.ММ.ГГГГ, за указанный период действия кредитного договора истцом было произведено 46 платежей, комиссия за ведение ссудного счета составляла ежемесячно 1146 рублей, общая сумма удержанных средств 52 716 рублей. По мнению истца, ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую клиенту незаконно. На основании изложенного Круско Д.Н. просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между сторонами, установленные п.п. 3.6, 4.1, 2.2 в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с АКБ «Росбанк» сумму комиссии в размере 53 862 рубля, проценты за пользование чужими средствами в сумме 21 567 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а всего взыскать 125 429 рублей 24 копейки.

В судебном заседании истец Круско Д.Н. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Микрюкова А.Н. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, представила суду заявление, в котором указала, что течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку иск предъявлен только в октябре 2010 г. срок исковой давности истек, по указанному основанию просила в иске отказать, кроме того пояснила, что стороной истца проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны неверно. По существу требований указала, что действующее законодательство не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом, кроме того ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным банком РФ. В связи с вышеизложенным просила в иске отказать.

Суд, руководствуясь гл. 22 ГПК, с учетом мнения участника процесса, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса, с учетом мнения стороны ответчика, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Круско Д.Н. был заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 229 200 рублей под 13,5 % годовых (л.д.8-11). п. 2.2 указанного договора установлено, что заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета, комиссия списывается кредитором с БСС в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции (п. 2.3 договора), п. 4.1 установлена обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, согласно п. 3.6 договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию в размере 05 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента погашения кредита, то есть в размере 1 146 рублей ежемесячно.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им суммы в процентом соотношении с суммой займа за открытие ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N

4).

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Круско Д.Н. и АКБ «Росбанк» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно кредитному договору, сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 0.5 % от суммы кредита или 1 146 рублей.

Погашение кредита производилось истцом ежемесячно, что также подтверждается соответствующими платежными поручениями (л.д.16-61). Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 53 862 рубля (сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета * 46 месяцев + 1146 рублей, удержанные при досрочном погашении кредита), по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ он вправе требовать их полного возмещения.

Учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, по условиям кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в размере 0,5 % от суммы кредита, вопрос об исчислении срока исковой давности о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами рассматривается судом отдельно по каждому платежу.

Принимая во внимание, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению исковые требования Круско Д.Н. в части взыскания комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствам в период с ДД.ММ.ГГГГ

Комиссия за ведение ссудного счета, уплаченная истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 25 212 рублей сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета * 21 месяц + 1146 рублей, удержанные при досрочном погашении кредита

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом трехлетнего срока исковой давности.

В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение л.д. 37) ежемесячно неправомерно удерживает денежные средства истца в сумме 1 146 рублей за каждый месяц, с указанного времени с ответчика в пользу Круско Д.Н. необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 8 013 рублей 71 копейку, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ – 8,25 %, исходя из количества дней просрочки – 1312, а также учитывая, что при досрочном погашении кредита с истца также удержана комиссия за ведение ссудного счета согласно следующему расчету:

1146 рублей * 1312 дней * 8,25%/360 = 344,56 руб.

1146 рублей * 1298 дней * 8,25%/360 = 340,89 руб.

1146 рублей * 1267 дней * 8,25%/360 = 332,75 руб.

1146 рублей * 1237 дней * 8,25%/360 = 324,87 руб.

1146 рублей * 1206 дней * 8,25%/360 = 316,73 руб.

1146 рублей * 1178 дней * 8,25%/360 = 309,37 руб.

1146 рублей * 1147 дней * 8,25%/360 = 301,23 руб.

1146 рублей * 1116 дней * 8,25%/360 = 293,09 руб.

1146 рублей * 1097 дней * 8,25%/360 = 288,10 руб.

1146 рублей * 1086 дней * 8,25%/360 = 285,21 руб.

1146 рублей * 1055 дней * 8,25%/360 = 277,07 руб.

1146 рублей * 1025 дней * 8,25%/360 = 269,19 руб.

1146 рублей * 994 дня * 8,25%/360 = 261,05 руб.

1146 рублей * 963 дня * 8,25%/360 = 252,91 руб.

1146 рублей * 933 дня * 8,25%/360 = 245,03 руб.

1146 рублей * 902 дня * 8,25%/360 = 236,89 руб.

1146 рублей * 872 дня * 8,25%/360 = 229,01 руб.

1146 рублей * 841 день * 8,25%/360 = 220,87 руб.

1146 рублей * 813 дней * 8,25%/360 = 213,51 руб.

1146 рублей * 782 дней * 8,25%/360 = 205,37 руб.

1146 рублей * 751 дней * 8,25%/360 = 197,23 руб.

1146 рублей * 721 дней * 8,25 %/360 = 189,35 руб.

1146 рублей * 690 дней * 8,25%/360 = 181,21 руб.

1146 рублей * 648 дней * 8,25%/360 = 170,18 руб.

1146 рублей * 617 дней * 8,25%/360 = 162,04 руб.

1146 рублей * 587 дней * 8,25%/360 = 154,16 руб.

1146 рублей * 556 дней * 8,25%/360 = 146,02 руб.

1146 рублей * 526 дней * 8,25%/360 = 138,14 руб.

1146 рублей * 495 дней * 8,25%/360 = 130 руб.

1146 рублей * 467 дней * 8,25%/360 = 122,65 руб.

1146 рублей * 436 дней * 8,25%/360 = 114,50 руб.

1146 рублей * 405 дней * 8,25%/360 = 106,36 руб.

1146 рублей * 375 дней * 8,25%/360 = 98,48 руб.

1146 рублей * 344 дня * 8,25%/360 = 90,34 руб.

1146 рублей * 314 дней * 8,25%/360 = 82,46 руб.

1146 рублей * 283 дня * 8,25%/360 = 74,32 руб.

1146 рублей * 252 дня * 8,25 %/360 = 66,18 руб.

1146 рублей * 222 дня * 8,25%/360 = 58,30 руб.

1146 рублей * 191 дня * 8,25%/360 = 50,16 руб.

1146 рублей * 161 день * 8,25%/360 = 42,28 руб.

1146 рублей * 130 день * 8,25%/360 = 34,14 руб.

1146 рублей * 101 день * 8,25 %/360 = 26,53 руб.

1146 рублей * 70 дней * 8,25%/360 = 18,38 руб.

1146 рублей * 39 дней * 8,25%/360 = 10,24 руб.

1146 рублей * 9 дней * 8,25 %/360 = 2,36 руб.

В силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных Круско Д.Н. в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить, с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 21 613 рублей (50 % от 43 225,71 (25 212 + 10 000+8013,71), так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

В доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1202 рубля 77 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Круско Дмитрия Николаевича к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условий договора в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 4.1, п. 2.2, п. 3.6 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Круско Дмитрием Николаевичем и АКБ «Росбанк» (ОАО) в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в пользу Круско Дмитрия Николаевича сумму, удержанную за ведение ссудного счета в размере 25 212 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 013 рублей 71 копейку, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в сумме 1202 рубля 77 копеек.

Взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме 21 613 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                           А.С. Сенченко