Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2283/2011 ~ М-1203/2011 от 22.02.2011

          РЕШЕНИЕ

               ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2011 г.         г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Авериной Е.А.,

при участии истца, представителя ответчика - Сергеева В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2283/2011 по иску Хасанова ФИО6 к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора расторгнутым, признании выполнившим свои обязательства, компенсации морального вреда,

    установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, признании выполнившим свои обязательства по указанному выше кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Иск мотивирован тем, что он ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «<данные изъяты>» с целью получения кредита 160 000 рублей. После подписания типового заявления на кредитное обслуживание ЗАО «<данные изъяты> и типового заявления на перевод средств на его счет в другом банке был осуществлен перевод 157 000 рублей 00 копеек. Согласно графику платежей он должен был осуществлять ежемесячный платеж 5 884 рубля 44 копейки (из них: 4 444, 44 руб. - сумма долга, 1 440,00 руб. - проценты) по ДД.ММ.ГГГГ, что систематически осуществлялось им по декабрь 2009 года.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с целью досрочного погашения оставшейся суммы долга. Сотрудник банка, ФИО4 на типовом бланке распечатала заявление, в котором было указано, что он прошу произвести досрочное погашение кредита на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 235 рублей 64 копеек, из них: 7 5555 рублей 64 копейки сумма основного долга, 2 880 рублей проценты и 12 800 рублей комиссия банка за досрочное погашение кредита. Он выразил свои возражения, так как при подписании им заявления на кредитное обслуживание ЗАО «<данные изъяты> не было указанно про его материальную ответственность за досрочное возвращение кредита. В этот же день он написал заявление в банк, в котором выразил свою точку зрения на данный прецедент. В этот же день он осуществил перевод 76 995 рублей 64 копеек, что составляет 75 555 рублей 64 копейки - основной долг с января 2010 г. по май 2011 г. (17 месяцев по 4 444, 44 руб.) и 1 440 руб. проценты за январь 2010 г..

ДД.ММ.ГГГГ с ним связался сотрудник банка и сообщил, что на текущую дату у него имеется просроченная задолженность, на его возражения сотрудник ответил, что человек, рассматривавший его заявление, уже не работает в банке, и ему все равно придётся оплатить комиссию и образовавшуюся задолженность.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты, при условии согласия банка. При этом законом его право на досрочный возврат кредита обусловлено только согласием банка и не связано с необходимостью уплаты комиссии. В свою очередь, в соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наложения на него имущественного обязательства поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед банком. Свои обязательства он выполнил ДД.ММ.ГГГГ Отсюда следует, что его действия по досрочному возвращению кредита с согласия банка не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление для него негативных последствий в виде возникновения права банка на предъявление дополнительных имущественных требований к нему и его обязательств по удовлетворению таких требований.     

Предоставление ему банком заявления на досрочное погашение кредита и расчет оставшейся суммы можно рассматривать как согласие банка на досрочный возврат им кредита.

Правомерность данного вывода была подтверждена, в частности, ФАС <адрес> в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N А78-7046/08, ФАС <адрес> в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N Ф09-4622/09-С1, ФАС <адрес> в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N А 79 720/2008 и ФАС <адрес> в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N А33-12575/07-Ф02-1933/08.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по тем же мотивам.

Представитель ответчика иск не признал по основаниям, которые изложены в письменных возражениях на исковое заявление, поступившие в суд ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и Хасановым А.С. был заключен договор на кредитное обслуживание №-№.

1. Оснований для признания кредитного договора расторгнутым не имеется, по следующим основаниям.

Условиями кредитного обслуживания предусмотрено, что клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга по кредиту по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами (п. 3.2. Условий кредитного обслуживания).

Клиентам при подписании договора выдается «Памятка заемщика», в которой прописан порядок и условия досрочного погашения кредита, с данной памяткой заемщик знакомится под роспись (приложение).

При досрочном погашении кредита производится пересчет начисленных процентов. Досрочное погашение может быть осуществлено на основании письменного заявления заемщика, при этом заемщик должен обеспечить поступление на счет полной суммы денежных средств для погашения кредита, включая плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами (п.7 Тарифов - приложение).

Таким образом, заемщик до подписания кредитного договора знал о взимании комиссии при досрочном погашении кредита.

В соответствии с изложенными нормами кредитного договора, банком клиенту предоставлено право на досрочное погашение кредита, которое предполагает возврат всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом по состоянию на дату досрочного погашения и уплату установленной банком комиссии.

На иных условиях досрочное погашение кредита невозможно.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно только в случае, если иное не предусмотрено договором займа (кредита).

Соответственно, т.к. кредитор вправе по своему усмотрению решать, предоставлять согласие на досрочное погашение кредита или нет, то он вправе и ставить свое согласие в зависимость от выполнения заемщиком определенных условий, в частности, в зависимость от уплаты суммы комиссии.

В связи с изложенным, взимание комиссии за досрочное погашение кредита соответствует закону.

В исковом заявлении отсутствуют основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ, для признания договора расторгнутым, истцом не представлено доказательств в обосновании своего требования.

При заключении кредитного договора с Хасановым А.С. были соблюдены общие принципы гражданского законодательства: равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п. 2 ст.1, п. 3 ст. 10, ст.421 ГК РФ, и в том числе, предусмотренное ст. 432 ГК РФ достижение соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.

Одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита.

Однако заемщик не выполнил своего обязательства по уплате данной комиссии, в связи с чем, требование истца о признании выполнившим свои обязательства по кредитному договору необоснованно.

Кроме того, признание нормы договора о взимании данной комиссии незаконной означает, что заемщик не имел права на досрочное погашение, т.к. на иных условиях согласие на досрочное погашение отсутствует.

В связи с изложенным, заемщик не выполнил указанные выше условия кредитного договора, необходимые для осуществления досрочного погашения, досрочное погашение не было банком осуществлено. Денежные средства, внесенные заемщиком ДД.ММ.ГГГГ на его текущий счет, списывалась банком согласно условиям заключенного договора в счет погашения ежемесячных платежей по кредиту.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № было отменено постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> о признании не законным включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за досрочное погашение кредита.

3. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ моральный вред - это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

В соответствии со статьей 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

При определении размера компенсации учитываются негативные последствия причинения морального вреда (обострение хронических заболеваний, психологические травмы и т.д.), а также уровень материального благосостояния потребителя, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Это означает, что если потребитель заявляет о том, что испытывал физические или нравственные страдания, то он должен это доказать. Однако истцом не представлено каких-либо доказательств о причинении морального вреда, в связи, с чем требование не подлежит удовлетворению.

Вся информация по кредиту была предоставлена заемщику еще до подачи им в банк заявления о получении кредита. Каждому заемщику при обращении в банк за кредитом в первую очередь выдается предварительный расчет полной стоимости кредита.

Соответственно подавая в банк заявление, он был прекрасно осведомлен обо всех его условиях.

Сама идея о том, что банк, выполнив свои обязательства в полном соответствии с условиями кредитного договора, тем самым, причинив заемщику моральный вред, представляется абсурдной.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 этой статьи предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п.5 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено судом истец не заявил в письменной форме требование о расторжении договора. Таким образом, суд находит, что истцом не был соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Требования истца о признании выполнившим им своих обязательств по договору суд находит также необоснованными, поскольку истцом не были выполнены все условия по досрочному погашению суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен письменный договор на кредитное обслуживание №-№, по которому согласно графику платежей истец должен был осуществлять ежемесячный платеж 5 884 руб. 44 коп., из них 4 444, 44 руб. в погашение основного долга, 1 440, 00 руб. - сумма процентов.

Из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика о досрочном погашении кредита подпись заемщика отсутствует, имеется подпись сотрудника банка ФИО4, что достаточность суммы, указанной в п. 2 заявления для досрочного погашения и возможность досрочного погашения в указанную дату в соответствии с условиями кредитного договора подтверждает. В указанном заявлении имеется следующая дата платежа по графику - ДД.ММ.ГГГГ, заемщик должен был оплатить проценты по кредиту в сумме 2 880, 00 руб., основной долг - 75 555, 64 руб., сумму комиссии за досрочное погашение кредита - 12 800, 00 руб..

Истец, не соглашаясь с указанными суммами, самостоятельно вносит сумму в размере 75 555, 64 руб. - сумма основного долга, 1 440, 00 руб. - проценты на дату внесения суммы, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, всего в сумме 76 995, 64 руб., что указывает в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету № и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил 77 000, 00 руб..

Согласно п.3.2.1. условий кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>» в соответствии с настоящими условиями клиент имеет право погасить кредит досрочно.

Пунктом 3.2.2. указанных условий предусмотрено, что досрочное погашение может быть осуществлено строго в одну из дат по графику платежей и на условиях, установленных действующими тарифами.

Согласно пункту 3.2.3. указанных условий для досрочного погашения кредита клиент должен полностью погасить свою задолженность перед банком, а также уплатить банку плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами, если иное не установлено настоящими условиями.

Согласно п. 3.2.4. указанных условий предусмотрено, что досрочное погашение осуществляется на основании письменного заявления клиента о досрочном погашении кредита. Такое заявление предоставляет клиентом в банк не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты срочного погашения кредита.

Согласно п. 3.2.5. указанных условий клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающий: 2.4.1.1. Сумму основного долга по кредиту по состоянию на ближайшую дату очередного платежа; 2.4.1.2. Сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно; 2.4.1.3. Плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с п. 3.2.5. указанных условий после уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных в п.3.2.4.1., кредит считается погашенным, а обязательства сторон - выполненными в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что истец ознакомлен с условиями кредитного обслуживания ЗАО <данные изъяты>», что следует из его заявления на кредитное обслуживание в этом банке. Установлено, что по графику платежей очередная дата погашения кредита была установлена ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день внес, рассчитанную им самим сумму, т.е. за 2 дня до даты очередного погашения, а не за 5 дней.

Поэтому ответчиком правомерно было начислено погашение процентов по графику на ДД.ММ.ГГГГ - 2 880, 00 руб. и 75 555, 64 руб., всего: 78 435, 64 руб. Истец же уплатил сумму менее указанной, поэтому его требования о признании выполнившим свои обязательства удовлетворению не подлежат, поэтому не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.36 НК ПФ потребители по искам, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, в иске истцу отказано, то расходы взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 10, 12, 307, 309, 310, 314, 421, 426, 427, 431, 450 - 453, 810, 819 - 821 ГК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 6, 9, 10, 12, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 103, 113, 155, 181, 192 - 199, 338 ГПК РФ, ст. 333.19, 333.36 НК РФ, суд, -

     Р Е Ш И Л :

В иске Хасанова ФИО7 к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании кредитного договора расторгнутым, признании выполнившим свои обязательства, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                         В.И.Прокопьева