Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2022 (2-3254/2021;) ~ М-3011/2021 от 24.11.2021

УИД63RS0№-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2022 года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зинкина В.А.,

при помощнике судьи Кулкаеве Р.А.,

с участием истца Бакулина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ (2-3254/2021) по исковому заявлению Бакулина А. В. к АО «СОГАЗ», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бакулин А.В. обратился в Красноглинский районный суд <адрес> суказанным исковым заявлением, которое мотивировал тем, что <дата> между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 951 414 рублей под 10,2 % годовых и в этот же день с АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования №FRVTB№ от <дата>, истцом страховщику уплачена страховая премия в размере 137 004 руб. При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что заключение договора страхования обязательное условие банка для получения кредита. Сумма страховой премии была включена в сумму основного долга, в связи с чем увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов. Истец полагает, что банк нарушил его право потребителя на свободу выбора услуги, условие кредитного договора об обязательном страховании жизни нарушает его права как потребителя. Истец направил в банк и страховую компанию претензии об исключении из договора потребительского кредита условий о страховании жизни, а также требование о возврате страховой премии за неиспользованный период с <дата> по <дата> в размере 125587 рублей, которые оставлены без удовлетворения, в связи с чем истец полагает, что имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг требования истца оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд:

- признать недействительными условия договора потребительского кредита № от <дата> в части страхования кредита;

- взыскать с АО «СОГАЗ» денежные средства, выплаченные в качестве стразовой премии за неиспользованный период с <дата> по <дата> в сумме 125587 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2439,49 рублей за задержку возврата денег, подлежащие расчету и уплате до фактического исполнения обязательства по возврату страховой премии, штраф, предусмотренный Законом РФ «Озащите прав потребителей», а также расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец Бакулин А.В. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, в соответствии с письменным отзывом на иск просили заявленные требования оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, суд на основании статьи 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. (далее - Финансовый уполномоченный) извещен о принятии судом иска потребителя к производству, предоставил в адрес суда документы, послужившие основанием для принятого решения.

Выслушав истца, изучив письменный отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГКРФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме..

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона «Озащите прав потребителей»).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между Бакулиным А.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит в размере 951 414 рублей сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита - до <дата>.

Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Бакулиным А.В. и Банк ВТБ (ПАО), в том числе пункта 9 договора, на заемщика не возлагается обязанность заключать иные договоры, кроме договора банковского счета.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,2 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 15,2 процента годовых.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №********3895. ПАО Банк ВТБ в пользу истца переведены денежные средства по кредитному договору в размере 951 414 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата> и не оспаривается истцом.

<дата> между Бакулиным А.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, истцу выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ (Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – Бакулин А.В. Выгодоприобретатель – БакулинА.В., а в случае смерти истца - его наследники.

Из условий договора следует, что полис-оферта выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от <дата>, которые являются неотъемлемой частью договора.

В полисе-оферте страховыми случаями указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий), инвалидность в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий), Травма (п. 4.2.4 Условий), Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий). Страховая сумма составляет 951 414 рублей, общая страховая премия - 137 004 рубля. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24:00 <дата>.

<дата> Бакулин А.В. с использованием простой электронной подписи было подано заявление на перечисление денежных средств с его счета, открытого в банке ВТБ в счет оплаты страховой премии по полису №FRVTB№ от <дата> в сумме 137 004 рублей. Получатель - Страховая Компания АО «СОГАЗ», что подтверждается Выпиской по Счету.

Как следует из материалов дела, между Банк ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор № от <дата>, согласно которому (п. 2.2 Банк осуществляет поиск, привлечение, консультирование, оформление и прием документов потенциальных клиентов/клиентов Страховщика.

Согласно полису-оферте следует, что истец выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие данного полиса.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из условий кредитного договора следует, что кредит подлежит возврату в срок до <дата> Согласно представленным в ходе судебного заседания пояснениям истца, в настоящее время произведено частичное досрочное погашение кредита.

Из материалов дела следует, что истец обращался в АО «СОГАЗ» и Банк ВТБ (ПАО) с претензиями о возврате страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, а также с требованиями о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, которые оставлены без удовлетворения.

Решениями Финансового уполномоченного № У-21-147303/5010-003 от <дата> и № У-21-146535/5010-003 от <дата> требования БакулинаА.В. о взыскании денежных средств в размере 125587 рублей, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Бакулин А.В, стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев, процентов в связи с нарушением срока возврата страховой премии оставлены без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что решения Финансового уполномоченного являются законными, обоснованными, а заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (п. 6.6.1) предусмотрено, что при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 00-00 ч. даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса.

Пунктом 6.6.2 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 6.5 договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Указанием Банка России от <дата> N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 1, 2 Указаний).

Между тем, из материалов дела следует, что претензии истца в АО«СОГАЗ» о досрочном отказе от договора страхования датированы <дата> и <дата>, направлены в адрес страховой компании с пропуском срока, установленного законом и договором, что исключает обязанность АО «СОГАЗ» осуществить возврат страховой премии.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе пропорционально неиспользованному периоду, не предусмотрен.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключен вынужденно, поскольку заключение кредитного договора поставлено банком в зависимость от необходимости заключения договора страхования судом отклоняются, как противоречащие условиям заключенных истцом договоров. Как установлено выше, из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что заключение кредитного договора не обусловлено заключением иных договоров, кроме договора банковского счета. Заключение договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора является правом истца, что предоставляет право на получение пониженной процентной ставки. Договор страхования с АО «СОГАЗ» заключен на основании заявления истца, также на основании заявления истца от <дата> произведено перечисление страховой премии из предоставленной суммы кредита.

На основании изложенного, оценивая представленные по делу доказательства в совокупности, условия кредитного договора и договора страхования, указанные положения закона, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования производилось на основании волеизъявления истца, оснований полагать, что страхование истца является навязываемой услугой и обуславливало заключение кредитного договора не имеется, как и не имеется оснований для признания условий кредитного договора недействительными и оснований для возврата части страховой премии по договору страхования, в связи с чем суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бакулина А. В. к АО «СОГАЗ», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено <дата>.

Судья: В.А. Зинкин