Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2393/2012 ~ М-2412/2012 от 11.10.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2012 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в защиту интересов Якимовой Аллы Александровны к Обществу с Ограниченной Ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в защиту интересов Якимовой Аллы Александровны обратились в суд к Обществу с Ограниченной Ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ. Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» выдал Якимовой А.А. предложение о заключении договора. Данное предложение подписано обеими сторонами и содержит все существенные условия кредитного договора №***. Заемщик получила кредит в сумме ---руб. --коп. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Также данным предложением банком установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <...>% в месяц. Данная комиссия оплачивалась заемщиком ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. что подтверждается выпиской по лицевому счету Якимовой А. А. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Полагают, что с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ответчик незаконно получал от заемщика деньги ежемесячно удерживал и удерживает их до настоящего дня, и в соответствии с п. 1 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Согласно данному расчёту сумма процентов за пользование ежемесячными комиссиями составили ---руб. --коп.. Просит суд, признать пункт предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ., части обязанности заёмщика по уплате комиссии за обслуживание счета недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит пользу Якимовой Аллы Александровны комиссию за обслуживание счета в сумме ---руб. --коп., проценты за незаконное пользование денежными средствами, уплаченными ответчику в качестве комиссии за выдачу кредита в сумме ---руб. --коп. компенсацию морального вреда в сумме ---руб. --коп., неустойку в размере ---руб. --коп.. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ---руб. --коп., из которых <...>%о ---руб. --коп. взыскать в пользу Якимовой Аллы Александровны, и <...>% - ---руб. --коп. взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Потребконтроль» Раманаукене Ю.М. и Якимова А.А. в полном объеме поддержали исковые требования, просили их удовлетворить. Предложенные банком условия мирового соглашения подписать отказались.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. Согласно письменных возражений, просили отказать в удовлетворении исковых требований, сославшись на то, что банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент в свою очередь обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным тарифами банка.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2.1 Устава МОО ЗПП «Потребконроль» целями организации являются содействие защиты прав потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, на безопасность их жизни и здоровья, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение потребителей, защита их интересов.

Согласно п. 2.2, 3.1 Устава МОО ЗПП «Потребконроль» для достижения уставных целей в соответствии с действующим законодательством РФ, организация вправе обращаться в суд с заявлением в защиту прав потребителей, организация вправе представлять интересы отдельных потребителей (группы потребителей) в судах, в том числе на возмездной (платной) основе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» выдал Якимовой А.А. предложение о заключении договора. Данное предложение подписано обеими сторонами и содержит все существенные условия кредитного договора №***. Таким образом, истица получиа кредит в сумме ---руб. --коп. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Также данным предложения банком установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <...>% в месяц.

Установлено, что с момента заключения кредитного договора Якимовой А.А. в счет ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета было уплачено ---руб. --коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, выпиской по лицевому счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из установленных судом обстоятельств и требований вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии за сопровождение (обслуживание) кредита, необоснованно, поскольку установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате заемщиком комиссии за сопровождение (обслуживание) кредита, ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

Таким образом, взимание с Якимовой А.А. ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание противоречит закону и нарушает права истца.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Не может быть признан обоснованным довод ответчика о том, что условия договора были приняты обеими сторонами, и Якимова А.А. за определенную плату добровольно поручил банку открыть и обслуживать его счета в рамках кредитного договора, поскольку взимание с клиента платы за расчетное обслуживание счета являются оплатой обязательной дополнительной услуги, навязанной клиенту банком, в связи с чем, условия кредитного договора, устанавливающие плату за расчетное обслуживание счета следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Якимовой Аллой Александровной и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме ---руб. --коп.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что расчетно-кассовое обслуживание не является отдельной услугой, предоставленной заемщику, уплаченная ежемесячно во исполнение этого условия договора сумма комиссии подлежит взысканию в пользу истца, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп., поскольку расчет представленный истцом судом проверен и признан правильным, так как полностью соответствует суммам комиссий, количеству дней пользования денежными средствами ставке рефинансирования Банка России.

В связи с тем, что ответчик в установленные ст. 22 ФЗ «О защите прав потребителей» сроки не выполнил требования потребителя, в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании за каждый день просрочки выполнения требований неустойки в размере <...> % от стоимости услуги с существенным недостатком в размере ---руб. --коп., однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, руководствуясь положением статьи 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить неустойку, взыскав с ответчика неустойку в размере ---руб. --коп..

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей» в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает обоснованным, заявленным с учетом обстоятельств дела и сложившихся правоотношений.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца удовлетворены судом в общей сумме ---руб. --коп., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в размере ---руб. --коп., из них ---руб. --коп. в пользу Якимовой А.А., ---руб. --коп. в пользу МОО ЗПП «Потребконроль».

На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в защиту интересов Якимовой Аллы Александровны к Обществу с Ограниченной Ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Якимовой Аллой Александровной и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Якимовой Аллы Александровны ---руб. --коп. в счет возврата удержанной ежемесячной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп.., неустойку в размере ---руб. --коп., ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, а также штраф в размере ---руб. --коп..

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф в размере ---руб. --коп.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход муниципального образования «Город Орел» через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в размере ---руб. --коп.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ..

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда через Советский районный суд г. Орла.

Председательствующий: О.В. Лигус