Решение по делу № 2-2277/2018 ~ М-1594/2018 от 11.05.2018

Дело № 2-2277/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Гайнуллиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кохан А.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Кохан А.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителя, в котором с учетом окончательно сформулированных исковых требований, предъявленных к ответчикам Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», просит исключить себя из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) часть комиссии в размере 15438 руб. 14 коп., неустойку по ст. 395 Гражданского кодекса РФ на день принятия судом решения, а с ООО СК «ВТБ Страхование» взыскать часть страховой премии в размере 61747 руб. 34 коп. и неустойку по ст. 395 Гражданского кодекса РФ на день принятия судом решения. Также просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 руб. и предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф.

В обоснование исковых требований Кохан А.В. указал, что 26 июля 2017 года он заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор <данные изъяты>, при заключении которого Кохан А.В. был включен в программу страхования «Финансовый резерв». Общая стоимость программы страхования составила 90058 руб., из которых комиссия Банку составила 18011 руб. 60 коп., страховая премия страховщику - 72046 руб. 40 коп. Истец 13 апреля 2018 года обратился в Банк с претензией на отказ от программы страхования «Финансовый резерв», где просил вернуть стоимость программы страхования пропорционально периоду действия программы страхования. Однако денежные средства ему не возвращены, письменного ответа на претензию не поступало.

Истец Кохан А.В. в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в своё отсутствие и приобщить к материалам дела заключение Роспотребнадзора по факту включения его в Программу страхования, представив соответствующее заявление.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв с указанием на то, что страхование Кохан А.В. осуществлено на добровольной основе, с предоставлением необходимой и достоверной информации об услуге по страхованию, которая является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита и носит возмездный характер в соответствии со ст.ст. 423 и 972 Гражданского кодекса РФ. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Кохан А.В. располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Просят отказать полностью Кохан А.В. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, содержащий указание на необоснованность заявленных Кохан А.В. исковых требований, который не обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования. Кроме того, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме того истец не является cтрахователем по договору страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

В силу п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основания договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 26 июля 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и Кохан А.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил Кохан А.В. кредит в размере 536058 рублей, под 15,5% годовых, на 60 месяцев, т.е. до 26 июля 2022 года.

В тот же день Кохан А.В. подано заявление в ПАО «Банк ВТБ 24» на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв».

Из содержания заявления от 26 июля 2017 года следует, что до Кохан А.В. была доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Подписанием заявления Кохан А.В. подтверждает, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 27.07.2017 по 24 часов 00 минут 26.07.2022, о страховой сумме в размере 536058 рублей.

Из заявления от 26 июля 2017 года также следует, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 90058 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка – 18011 рублей 60 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» - 72046 рублей 40 копеек.

Текст кредитного договора не содержит условий, из которых можно было бы сделать вывод, что подключение к Программе страхования является необходимой предпосылкой заключения кредитного договора и выдачи кредита заемщику.

Услуга по страхованию истцу Кохан А.В. осуществлена Банком на основании договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователем).

Согласно п. 2.2 договора коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включённые в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к договору. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ 24» в отношении всех его должников и кредиторов на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (Протокол №51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ 24» от 03 ноября 2017 года (Протокол №02/17 от 07 ноября 2017 года.

В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В данном случае указанное условие, предусмотренное п. 2 ст. 934 ГК РФ, соблюдено ответчиком Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, истцом Кохан А.В. собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

13 апреля 2018 года Кохан А.В. обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой просил исключить его из Программы страхования, расторгнуть договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и вернуть часть стоимости услуг по обеспечению страхования за вычетом периода действия Программы страхования.

Не получив заявленных к возврату денежных средств Кохан А.В. обратился 11 мая 2018 года в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО).

26 июля 2018 года истец Кохан А.В. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из Программы страхования в связи с отказом от Программы страхования.

На основании п. 5.6. договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В силу п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением №1 к договору коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года (далее – Условия страхования), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.2 Условий страхования).

Таким образом, Условиями страхования возврат страховой премии допускается в случаях, указанных в п. 6.2. В иных случаях, в том числе при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, по смыслу которой заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, расторжение истцом договора страхования не связано с невозможностью наступления страхового случая.

Поскольку Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, исковые требования Кохан А.В. о взыскании страховой премии и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Также не имеется законных оснований для возврата истцу части суммы, уплаченной в качестве вознаграждения Банку за оказанные услуги по обеспечению страхования.

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) истцу оказана дополнительная услуга по подключению к Программе коллективного страхования, за которую Банк получил 18011 руб. 60 коп.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено.

Истец Кохан А.В. имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе требовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а также имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в Программе страхования.

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, услуга по подключению к Программе добровольного страхования при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, доказательств понуждения истца к заключению договоров со стороны Банка не установлено, учитывая, что истцу предоставлена полная информация об условиях возврата страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Кохан А.В. требований к Банку ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Кохан А.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:         <данные изъяты>      Самойлова Т.Г.

<данные изъяты>