Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1531/2019 ~ М-1174/2019 от 10.07.2019

Дело № 2-1531/19

18RS0023-01-2019-001623-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года                            г. Сарапул

Сарапульский городской суд УР в составе:

председательствующего судьи         Голубева В.Ю.,

при секретаре                    Кузнецовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вавилова <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Вавилов Д.Е. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о защите прав потребителя. Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 08.02.2019 г. Сумма кредита - 409175 руб., процентная ставка по кредиту - 14,90 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 78000 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик - ООО «АльфаСтрахование–Жизнь». Срок страхования 60 мес. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. 31.05.2019 года истцов в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 31 мая 2019 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, представленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и п.2 ст.958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает права истца, как потребителя, на отказ от услуги. В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 08.02.2019 года по 31.05.2019 года – 112 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 78000руб./1826 дн. * 112 дн. = 4784,23 руб.; 78000 руб.-4784,23 руб. – 73215,77 руб. Таким образом, часть страховой премии в размере 73 215,77 руб. подлежит возврату. Кроме того, условием договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, что не соответствует требований ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, причинили истцу моральный вред на сумму 10000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» сумму страховой премии в размере 73215,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1330 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы.

На указанные требования истца ответчиком ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» направлен письменный отзыв, приобщенный к материалам дела, согласно которому договор страхования был заключен добровольно, истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, ст.32 Закона о защите прав потребителей не применяется к договорам страхования, часть страховой премии не подлежит возврату, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, требования истца о взыскании компенсации морального вреда неправомерны, отношение расходов на изготовление доверенности к рассматриваемому делу истцом не доказано. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание истец Вавилов Д.Е. не явился, в суд направил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав доказательства в их совокупности, пришел к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08 февраля 2019 года между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования № <данные изъяты>. Страховая премия составила 78000 руб.

Договор страхования был заключен при заключении договора кредитования между истцом и ПАО "Почта Банк" от 08 февраля 2019 года № <данные изъяты>

31 мая 2019 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в размере 73215,77 руб.

18 июня 2019 года ответчиком было отказано в удовлетворении претензии в части возврата страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из страхового полиса-оферты добровольного страхования клиента финансовых организаций № <данные изъяты> от 08 февраля 2019 года следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, а также установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

В силу п.3 ст.3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В п.п.7.2, 7.2.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (утв.Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 года № 197) предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных жней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 дней рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п.7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен.

Учитывая, что отказ истца от договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в ч.1 ст.958 ГК РФ, заявление об отказе от договора страхования направлено ответчику 31 мая 2019 года, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат в данном случае не предусмотрен договором страхования.

Доводы истца о применении положений ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными, поскольку в данном случае подлежит применению специальная норма – ст.958 ГК РФ, что следует, также из правовой позиции, изложенной в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Доводы истца об отсутствии возможности отказаться от заключения договора страхования опровергаются материалами дела, а именно заявление на страхование от 08 февраля 2019 года, подписанным истцом, согласно которому в преамбуле договора в графе об изъявлении желания заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено два варианта ответа - «да» и «нет», тогда как истец отметил знаком «х» ответ «да», удостоверив это своей подписью в заявлении.

Вся необходимая для заключения договора информация была доведена до истца при заключении договора страхования, что следует как из заявления истца на страхование от 08 февраля 2019 года, так и из полиса-оферты. Указанная в полисе-оферте информация соответствует ст.942 ГК РФ и ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии в размере 73215,77 руб.

Учитывая отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной судом, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1330 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Вавилова <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сарапульский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2019 года.

Судья Сарапульского

городского суда                         Голубев В.Ю.