Решение по делу № 2-1266/2016 ~ М-93/2016 от 13.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 февраля 2016 года г. Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко М.В.,

при секретаре Рыковой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1266\2016 по иску Яремко ФИО4 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, удержанных штрафов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Яремко В.В. просит суд признать пункты кредитного договора № от **/**/**** недействительными, а именно (условия, п.4.2.1, п.5.5. и.5.11 договора кредитования) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, определения территориальной подсудности, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

признать незаконными действия ответчика, а именно в части включения пункта в кредитный договор, связанного с выбором подсудности;

взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере ~~~ рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб.;

взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере ~~~ руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб.;

компенсировать моральный вред в размере ~~~ руб.;

    взыскать штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска Яремко В.В. указал, что между ним и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму ~~~ руб., согласно условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/****. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с условиями договора кредитования процентная ставка годовых составляет ~~~%, однако согласно условиям договора кредитования полная стоимость кредита составляет 20,73%.

При обращении в банк ему не была предоставлена данная информация, что явно противоречит пункту 7 Указаний ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была до него доведена ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана комиссия в размере ~~~ руб., эта денежная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными в размере ~~~50 руб. Периодом пользования чужими денежными средствами следует считать период со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на **/**/****.

Ответчик списывал с его лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Полагает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде пени в размере ~~~ руб. Полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Включение в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности банком в одностороннем порядке, является незаконным.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Причиненный банком моральный вред оценивает в размере ~~~ рублей.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору истцу присуждается 50 % наложенного на ответчика штраф.

В судебное заседание истец Яремко В.В. не явился по неизвестной причине, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще, об отложении судебного заседания суд не просил; представлены возражения по существу исковых требований; указано на пропуск срока исковой давности, который     составляет 1 год.

Изучив материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Яремко ФИО6 и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму ~~~ руб. под ~~~ % годовых, полная стоимость кредита ~~~. По условиям вышеуказанного договора истцу выдана кредитная карта с лимитом на ~~~ рублей, срок льготного периода ~~~ дней, дата платежа – согласно счет-выписке, максимальный размер ~~~ рублей; плата за оформление карты ~~~ рублей, за обслуживание карты – ~~~ рублей, разблокировку – ~~~ рублей, продолжительность платежного периода 25 дней.

Согласно условиям кредитного договора, минимальный обязательный платеж в погашение по кредиту состоит из 10 % от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода не менее 500 рублей; суммы начисленных процентов за пользование кредитом: на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов – за пользование кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита; суммы начисленных штрафов, неустоек, при их наличии.Плата за прием наличных денежных средств через кассу банка – 110 рублей, в терминалах банка – 90 рублей, за зачисление безналичных средств, поступивших из стороннего банка – 10 рублей + плата стороннего банка, плата за снятие наличных денежных средств с карты 2,9 % мин. 299 рублей; пени на сумму превышения кредитного лимита – 50 %, штраф за нарушение очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей. Плата за присоединение к «Программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/**** в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес банка для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

С тарифами банка Яремко В.В. был ознакомлен, условия кредитования и получил на руки под роспись кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись Яремко В.В. подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования.

Кредитный договор в данной части полностью соответствует, в том числе Закону «О защите прав потребителе», при заключении кредитного договора до заемщика надлежащим образом доведены суммы, подлежащие возврату.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора у него не было возможности повлиять на условия кредитного договора, являются голословными и не соответствуют действительности.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГК РФ истец не предоставляет суду доказательств того, что он обращался к ответчику с протоколом разногласий, а ответчик в свою очередь отказал истцу в принятии его предложений и заявлений относительно условий кредитного договора.

Доводы истца о невозможности влиять на условия кредитного договора голословны, не подтверждены доказательствами.

Кроме того, при заключении договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый ответчиком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами ответчика, полностью разъяснены все возникшие у истца вопросы, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитном договоре.

Истцом Яремко В.В. не представлено в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств нарушения ее прав при заключении договора стандартной формы.

Суд полагает, что поскольку в соответствии с частью 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, а из текста искового заявления следует, что истец воспользовался суммой предоставленного кредита, суд полагает данный довод истца необоснованным.

Заключение договора займа Яремко В.В. на предложенных условиях не нарушает принципа свободы заключения договора на основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, ни ГК РФ в целом, ни Закон «О защите прав потребителей», ни других нормативно-правовых актов, так как, подписав кредитный договор, истец тем самым приняла его к исполнению в добровольном порядке. Требований о понуждении к заключению кредитного договора, банком к истцу не предъявлялось.

Согласно ст. 30 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст. 331 ГК РФ определены требования к обязательной письменной форме совершения соглашения о неустойке.

Во исполнение требований названной нормы между ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» и Яремко В.В. в кредитном договоре в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от **/**/**** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о начислении неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами не противоречит закону.

Кредитный договор не содержит условий о безакцептом списании денежных средств.

Согласно ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств, находящихся на счете производится на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2. ст. 332 ГК РФ размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Как следует, из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

О том, что Яремко В.В. до заключения договора был ознакомлен с информацией об условиях использования и возврата кредита, о расходах заемщика по кредиту, о графике платежей, о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей банку и не включенных в расчет подтверждается заявлением на заключение кредитного договора **/**/****.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

**/**/**** Яремко В.В. обратился к банку с просьбой о расторжении кредитного договора, которая была оставлена без ответа. Указанное обстоятельство расценено Яремко В.В. как не достижение с банком соглашения о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности четырех условий, указанных в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку судом не установлены факты нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований Яремко В.В. не имеется.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца, не подлежит удовлетворению производное требование о компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Яремко ФИО7 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                         М.В.Шевченко