Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-524/2016 ~ М-466/2016 от 07.11.2016

Дело № 2-524/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2016 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Шевельковой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Калашниковой И.С. о взыскании задолженности по кредитной карте

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Калашниковой И.С. о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование исковых требований истец указал, что 14.12.2012 банк заключил с ответчиком договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 42 000 рублей. Указанный договор заключен в офертно – акцептной форме, существенные условия договора оговорены в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания банка и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка.

Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. Калашникова И.С. обязательств по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускала просрочки по внесению платежей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 25.05.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его оформления. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просил взыскать с Калашниковой И.С. долг, образовавшийся за период с 23.12.2015 по 25.05.2016 в размере 65 126 рублей 04 копейки, из которых 41 652 рубля 48 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 15 103 рубля 53 копейки - просроченные проценты, 8 370 рублей 03 копейки - штрафные проценты, а также государственную пошлину в размере 2 153 рубля 78 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Калашникова И.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д.44 а).

Представила в суд возражения, согласно которым с исковыми требованиями согласилась частично и пояснила, что сумму по страховой защите (4 992 рубля 89 копеек) и начисленные на нее проценты (162 рубля 45 копеек) необходимо исключить из суммы задолженности, поскольку обязанность застраховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, банк незаконно включил в условия договора, начислил и удержал плату за присоединение к программе страхования. Также считает, что с нее дважды взимались проценты в сумме 26 548 рублей 95 копеек, что не соответствует условиям договора.

Учитывая изложенное, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела Тинькофф кредитные Системы Банк ЗАО (наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк», запись о чем внесена в Единый государственный реестр юридических лиц) и Калашникова И.С. заключили кредитный договор, Калашниковой И.С. оформлена заявление - анкета, в соответствии с которой ответчик доверяет ООО Тинькофф кредитные системы представить заявление – анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банк (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. В заявлении - анкете указано ознакомление и согласие заемщика с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом.

14.12.2012 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. В заявлении - анкете ответчик указывает, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и тарифами и обязуется их соблюдать.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку одним из способов, выбранных клиентом в заявлении –анкете (пункты 5.6, 5.7, 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно тарифному плану ТП 7.6, являющемуся неотъемлемой частью указанного кредитного договора, указан расчет размера минимального платежа (п.10), размер процентной ставки по кредиту по операциям покупок - 36,6% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям- 39,9 % годовых (п.2), размер комиссии за операции по получению наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей (п.7), размер штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11), размер процентной ставки по кредиту при неоплате минимального платежа 0, 20 % в день (п.12), размер платы за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. 13), размер комиссии за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей (п.15).

Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанного заявления от клиента информация в счет-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 7.2.2, 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Как следует из выписки по счету № Калашникова И.С. активировала кредитную карту и производила по ней расходные операции.

Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты №.

Также судом установлено, что заемщик нарушил условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком, и в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт 25.05.2016 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору за период с 23.12.2015 по 25.05.2016 составила 65 126 рублей 04 копейки, из которых 41 652 рубля 48 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 15 103 рубля 53 копейки - просроченные проценты, 8 370 рублей 03 копейки - штрафные проценты.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено.

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, на день рассмотрения дела не представлено.

Проверив расчет задолженности по основному долгу и процентам, а также штрафных санкций суд находит его верным, основанным на законе. Ответчиком доказательств его ошибочности либо отступления от условий договора суду не представлено, как и не представлено доказательств незаконности начисления банком процентов и штрафных санкций.

Установив факт неисполнения Калашниковой И.С. обязательств по возврату кредитных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании денежных средств в заявленном истцом размере.

Доводы истца не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

Возврат денежных средств с уплатой на них процентов и штраф за просрочку возврата задолженности предусмотрены условиями кредитного договора, данные условия кредитного договора не оспаривались ответчиком.

До истца при заключении кредитного договора доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, с которыми истец была ознакомлена и согласна, нарушение банком условий договора судом не установлено.

Ссылка ответчика на неправильный расчет процентов является необоснованной, не подтверждается мотивированным расчетом задолженности со стороны ответчика, суд, проверив расчет, считает, что присуждённые проценты начислены в соответствии с условиями договора.

Пунктами 4.8.1 Условий комплексного обслуживания предусмотрено, что клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по универсальному договору, для получения новых кредитов, выпуска кредитных карт, открытия счета обслуживания кредита и выпуска расчетных карт, размещения вклада, а также других услуг, предоставляемых банком.

Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно Условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) если клиент отказался от страхования в заявлении –анкете на оформление кредитной карты, он может быть включен в программу, обратившись в банк по телефону. Клиент может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в банк по телефону, при этом действие программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в программе.

Как следует из материалов дела, при направлении заявления –анкеты в адрес банка Калашникова И.С. отказалась от подключения к программе страхования.

Решение об участии в программе страхования она приняла позже, обратившись в банк по телефону и сообщив соответствующие коды доступа, добровольно изъявила желание стать участником программы страхования, что подтверждается представленной истцом аудиозаписью телефонного разговора Калашниковой И.С. с сотрудником банка и расшифровкой данной аудиозаписи, исследованные в ходе судебного заседания.

В возражениях на исковое заявление банка истец на не заключение договора страхования не ссылалась, указав лишь, что банком получение кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Вместе с этим, как установлено судом, ни заявление, ни условия, а также тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, заключенного между банком и Калашниковой И.С. не содержат условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что Калашникова И.С. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме этого, суд отмечает, что истец ежемесячно получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, при этом с претензиями о неправильности каких-либо плат, платежей или комиссий не обращалась, до момента предъявления банком иска в суд никаких требований и возражений не представляла.

В действиях банка нарушений законодательства при заключении договора кредитной карты суд не усматривает.

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу указанной нормы, и принимая во внимание распределение бремени доказывания, установленного статьей 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку снижение неустойки не является обязанностью суда, а лишь его правом, учитывая размер заявленной истцом неустойки (штрафные проценты), в сопоставлении с присужденной суммой основного долга, периода просрочки, размера заемных денежных средств, а также учитывая, что ответчиком о снижении неустойки не заявлено, не приведено доказательств несоразмерности определенного размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки -8 370 рублей 03 копейки соразмерен последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не усматривается.

Согласно части 1 статьи 81 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2 153 рубля 78 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 06.07.2016 и платежным поручением № от 05.10.2016.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в размере 2 153 рубля 78 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Калашниковой И.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 23 декабря 2015 года по 25 мая 2016 года по договору кредитной карты № от 14 декабря 2012 года в размере 65 126 рублей 04 копейки, из которых 41 652 рубля 48 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 15 103 рубля 53 копейки - просроченные проценты, 8 370 рублей 03 копейки - штрафные проценты.

Взыскать с Калашниковой И.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по госпошлине в сумме 2 153 рубля 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2016 года в 16 час. 00 мин.

Судья А.А. Илюшина

По состоянию на 17.01.2017. Решение не вступило в законную силу.